Non attendere il 401 (k) per avviare il salvataggio per la pensione

Congratulazioni, classe del college del 2016: hai attraversato quella fase di laurea e hai avuto una prospettiva di lavoro migliore rispetto ai membri delle sette classi prima della tua, secondo l'Economic Policy Institute. Un promettente 21% di voi ha persino accettato un lavoro prima della laurea, rispetto a solo il 12% dello scorso anno.

Ma la definizione di "lavoro" è diventata, diciamo, malleabile dalla recessione e dalla conseguente economia "gig". Anche in un mercato forte, è possibile che quello che atterri sembrerà meno un ruolo a tempo pieno con tutti i benefici, campane e fischietti, e più come uno stage, una posizione part-time, un lavoro freelance o tutto quanto sopra creativamente insieme.

Non c'è vergogna in questo, ma potrebbe essere in parte il motivo per cui solo il 47% dei lavoratori di età compresa tra 18 e 29 anni ha accesso a un piano pensionistico del datore di lavoro come un 401 (k). (Quel numero sale, insieme ai tassi di partecipazione, al 63% nel campo 45-64).)

Non saltare al finale, ma l'inizio della tua carriera è il momento migliore per iniziare a pianificare il traguardo, noto anche come pensione. Molti di noi non devono lavorare molto a lungo per sapere che non vogliamo farlo per sempre; anche se lo trovi, l'universo potrebbe avere piani alternativi. Nei tuoi 20 anni, è difficile immaginare di essere licenziato e incapace di lavorare; quando invecchi, diventa infinitamente più facile da immaginare.

La buona notizia: non è necessario un 401 (k) per risparmiare per la pensione, e non si dovrebbe lasciare che la mancanza di accesso ti fermi.

Cosa tu fare è necessario un IRA

Un IRA è un account di pensionamento che non è collegato a un datore di lavoro: apri un IRA da solo, di solito presso un broker online, quindi scegli i tuoi investimenti da un ampio pool di opzioni.

" DI PIÙ: Come investire il tuo IRA

Nella maggior parte dei casi, i giovani lavoratori vorranno un Roth IRA. Cosa c'è di così magico in questi: puoi contribuire fino a $ 5.500 all'anno. Una volta investiti, quei soldi cresceranno, cresceranno, cresceranno, e quando avrai 59 anni e mezzo, potrai iniziare a tirarlo fuori dalle tasse. Non pagherai mai le tasse sulla crescita degli investimenti, a patto di seguire le regole dell'IRS per le distribuzioni.

L'altro tipo di IRA è chiamato IRA tradizionale e ribalta il trattamento fiscale: i contributi sono deducibili dalle tasse, ma i prelievi in ​​pensione sono tassati come reddito.

" DI PIÙ: Roth contro gli IRA tradizionali

Un IRA è un ottimo complemento al tuo piano pensionistico, anche se hai un 401 (k). (Ecco come gestire tutti e due). Ma se non lo fai, un IRA è fondamentalmente una necessità. È possibile aprire un'IRA se si dispone di un compenso imponibile, quindi se si è uno stagista non retribuito di giorno e l'autista di rideshare di notte, si è autorizzati a contribuire. I Roth IRA hanno regole di eleggibilità basate sul reddito, quindi se guadagni troppo - più di $ 132.000 all'anno se sei single - l'IRS prende questa opzione fuori dal tavolo. In tal caso, vai con una versione tradizionale.

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I primi anni sono gli anni più preziosi

Potresti non sentirti così prezioso ora, poiché stai ancora affilando le tue abilità e imparando le corde dell'adulto. Ma questi anni sono d'oro quando si tratta della pensione, grazie all'interesse composto, che si riduce a questo: dato che il denaro risparmiato o investito guadagna un rendimento, i rendimenti futuri si basano su quell'equilibrio più grande. Quindi, se i tuoi investimenti restituiscono, per esempio, il 4% - l'equivalente di $ 4 su un saldo di $ 100 - il prossimo rendimento sarà pagato in base a un saldo di $ 104, il che significa che stai guadagnando un po 'di più ogni volta.

Non sembra molto, ma quando entrate in grandi quantità di denaro - come farete, alla fine, se salvi costantemente nel tempo - è enorme. La tabella qui sotto mostra quanto avresti dovuto risparmiare iniziando da diverse età per finire con $ 1 milione a 65 anni.

L'età di partenza	Risparmio mensile	Totale salvato	Crescita degli investimenti	Valore contabile a 65 anni
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	$ 1 milione
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	$ 1 milione
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	$ 1 milione
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	$ 1 milione

* Assume un rendimento medio annuo del 7%

Parla da solo: il venticinquenne - facciamo finta di essere tu - contribuisce molto meno denaro in generale, ma quei piccoli contributi sono aumentati di oltre $ 800.000 nella crescita degli investimenti in 40 anni. E se hai investito in un Roth IRA, quella crescita degli investimenti è completamente esentasse quando prendi le distribuzioni in pensione.

Per quanto riguarda gli altri investitori, a causa di tale avvio successivo, avrebbero bisogno di risparmiare oltre il limite del contributo annuale IRA di $ 5.500 per raggiungere $ 1 milione. Se non hanno un 401 (k), ciò significherebbe utilizzare un conto di intermediazione tassabile.

Questi possono anche essere i tuoi anni di guadagno di punta

Ecco qualcosa che potrebbe sorprenderti: vediamo i maggiori aumenti di ricchezza nei nostri anni '20 e '30, secondo i dati recenti del Bureau of Labor Statistics.

Ciò non significa che guadagniamo di più durante quegli anni, ma che il nostro reddito salta di più.Se riesci a capitalizzare questi salti, aumentando il tuo tasso di risparmio ad ogni rilancio, ti metterai in una buona posizione per la pensione senza molto sudare (questa è una rapida via per $ 1 milione, la ricerca Investmentmatome ha recentemente mostrato).

I tuoi 20 anni sono anche un periodo in cui le spese tendono ad essere piuttosto basse - oltre naturalmente al peso dei prestiti agli studenti, ma ci sono molte ragioni per cui il risparmio per la pensione dovrebbe essere il primo. Potresti lottare un po 'per dare la priorità agli obiettivi in ​​competizione: comprare una casa, costruire un cuscino d'emergenza, ma un Roth IRA può davvero aiutarti, almeno in un colpo: se assolutamente necessario, puoi estrarre i contributi in qualsiasi momento.

Una volta che inizi a prudere per sistemarti - per comprare quella casa e magari per iniziare una famiglia - sarai senza dubbio di fronte a un budget più ristretto (i bambini, potresti aver sentito, tendono a voler mangiare sulla tua moneta). Il modo migliore per arrivare a una pensione confortevole è risparmiare il più possibile, quando è possibile - e il tempo di potenziare lo sforzo è ora.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.