Cosa fare con fondi in eccesso per il College Plan 529

Pagare per il college è una delle maggiori montagne finanziarie che le famiglie devono scalare. Rari pochi diligenti risparmiatori si trovano nella sorprendente posizione di avere più denaro risparmiato di quello che effettivamente hanno bisogno.

Ci sono molte ragioni per cui genitori e nonni si ritrovano con troppi soldi risparmiati per le spese scolastiche di un giovane. Si va dal felice (lo studente riceve una generosa borsa di studio) al tragico (lo studente muore prima di raggiungere l'età universitaria). Più comunemente, il bambino decide di non andare al college dopo tutto.

Il veicolo più popolare per il risparmio del college è il piano 529, un tipo di conto di investimento che prende il nome dalla sezione del codice fiscale federale che lo ha creato. Sebbene i contributi non siano deducibili dalla dichiarazione dei redditi federali, alcuni stati consentono loro di effettuare pagamenti anticipati. Il principale vantaggio di questi piani è che eventuali guadagni di investimento sono esentasse se il denaro viene utilizzato per le spese di istruzione qualificanti come l'insegnamento, la stanza e il consiglio di amministrazione.

C'è una penalità del 10% per prelevare fondi da un piano 529 per qualcosa di diverso dai costi del college, quindi è importante essere strategici se c'è una buona ragione per usare i soldi per scopi diversi dall'istruzione superiore. Paul Curley, direttore della ricerca sui risparmi per il college presso Strategic Insight, una società di ricerche di mercato a Boston, afferma che circa il 10% delle distribuzioni da 529 piani non viene utilizzato per le spese di qualificazione.

Se si finisce con fondi in eccesso in un piano 529, ci sono diverse opzioni per gestire il denaro in modo responsabile.

Non toccarlo

"Non fare nulla è un'opzione", afferma Chad Nehring, consulente finanziario di Conceptual Financial Planning ad Appleton, nel Wisconsin. "Puoi letteralmente lasciare i fondi seduti lì per una quantità infinita di tempo se lo desideri."

Il vantaggio di lasciare i fondi nel conto è che puoi decidere in seguito come utilizzare i soldi. Forse lo studente alla fine conseguirà un diploma avanzato, e il denaro che è stato risparmiato per la sua formazione universitaria può sostenere il costo della scuola di specializzazione. Se i soldi sono ancora lì quando i figli dello studente sono pronti per il college, i soldi possono essere utilizzati per creare fondi per loro.

Cambia il beneficiario

"Più comunemente, vediamo un trasferimento ad un altro beneficiario", dice Nehring. Le modifiche del beneficiario possono essere apportate una volta all'anno e può essere assegnato un solo beneficiario al conto alla volta. Non ci sono conseguenze fiscali finché il nuovo beneficiario è un membro della famiglia, secondo l'IRS. Nelle famiglie con più figli, non è raro trovare risorse che non sono necessarie per il trasferimento di un figlio maggiore a un fratello. Nehring consiglia che i soldi vengano salvati per la prossima generazione se non è necessario immediatamente. Se i soldi sono stati salvati dai genitori dello studente, a loro potrebbe piacere l'idea di prepararsi con largo anticipo per finanziare l'educazione dei loro nipoti.

Paga la sanzione

Sia che si tratti di ritirare anticipatamente i fondi a causa di difficoltà finanziarie o di riproporre i soldi per la pensione dopo che i figli sono cresciuti, ci sono situazioni in cui l'utilizzo del denaro per le spese non scolastiche sembra ragionevole. Eda Kauffman, un'assistente sociale a Filadelfia, colse l'opportunità di portare le sue figlie nel Sud-Est asiatico per tre mesi quando a suo marito, un insegnante, fu concesso un anno sabbatico. Decisero che il valore del viaggio era abbastanza significativo da giustificare l'irruzione nei conti del college delle ragazze.

"L'abbiamo visto come una vera esperienza educativa", dice Kauffman. "Abbiamo preso la decisione di tirare fuori i soldi. C'è stata una leggera penalità, ma ne è valsa la pena."

Un evento raro

Il numero di famiglie che finiscono con troppi risparmi per il college è estremamente ridotto. Curley stima che lo 0,1% delle famiglie risparmi eccessivamente. La possibilità di accumulare un surplus non dovrebbe scoraggiare il risparmio, in primo luogo, dice. Il risparmio di denaro riduce l'importo che lo studente potrebbe aver bisogno di prendere in prestito e il denaro in un piano 529 viene trattato in modo più favorevole nei calcoli degli aiuti finanziari rispetto ai fondi mantenuti in conti meno restrittivi.

Per la sua figlia di 2 anni, Curley mette $ 25 al mese in un piano 529. "Le persone devono pensare alle loro scelte", dice. "Venticinque dollari al mese sono difficili ma fattibili per la maggior parte delle famiglie. Ogni singolo dollaro fa la differenza."

Virginia C. McGuire è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @vcmcguire e via Google+ .

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