FAQ degli esperti: l'epidemia di analfabetismo finanziario: perché i giovani adulti hanno bisogno di aiuto con le loro finanze e come aiutare
RONALDO: "Ora spero che l'Inter perda" ► Il commento degli esperti su CR7
L'alfabetizzazione finanziaria è un aspetto vitale della vita che è largamente trascurato nelle nostre scuole superiori e persino nelle università. Ogni giorno i giovani sono confusi decidendo quali carte di credito richiedere, quale piano di pensionamento è meglio per loro e se dovrebbero affittare o comprare una casa.
In confronto, per laurearsi, ogni studente delle scuole medie e superiori è tenuto a frequentare un corso di educazione civica a un certo punto per prepararli a essere partecipanti informati al processo democratico americano. Ma in nessun momento è richiesta una classe di abilità orientata al denaro (come il modo di investire o il budget); non sono queste abilità ugualmente importanti per quelli sull'orlo dell'età adulta? Forse chi ha maggiore esperienza in economia e finanza ha un vantaggio, ma anche queste classi non si concentrano sempre sull'insegnamento delle abilità personali necessarie per avere successo nell'investimento e nella finanza personale.
I fatti pericolosi sull'analfabetismo finanziario
Purtroppo, studio dopo studio ha dimostrato che molte persone non sono pronte a prendere decisioni informate su questioni finanziarie. Le classi di alfabetizzazione finanziaria richieste non solo renderebbero le persone una vita migliore, ma anche, come ci ricorda la crisi finanziaria troppo recente, aiuterebbero il sistema finanziario nel suo complesso a svolgere una funzione più sana.
Lo studio della SEC mette in dubbio la capacità di molti americani di ritirarsi comodamente, soprattutto quando molti hanno piani a contribuzione definita che richiedono alle persone di prendere decisioni su dove investire i loro risparmi per la pensione. Mostra anche che molti americani non sono informati sulle frodi negli investimenti, così come molti dei meccanismi di base che hanno portato alla crisi degli alloggi.
Può l'istruzione finanziaria obbligatoria aiutare a risolvere la crisi?
Un sondaggio del 2011 condotto dal Consiglio per l'educazione economica ha avuto una conclusione particolarmente brillante; studenti provenienti da stati che hanno richiesto lezioni di finanza personale nelle scuole superiori hanno molte più probabilità di risparmiare denaro e pagare il debito della carta di credito in futuro e sono anche meno propensi ad acquistare compulsivamente. Sfortunatamente, solo 13 stati richiedono tali corsi e, peggio ancora, solo 16 stati richiedono test in economia, che è sceso da 19 stati nel 2009.
Vari stati stanno elaborando una legislazione per migliorare l'educazione finanziaria nelle loro scuole, incluso il sostegno alle organizzazioni non profit, come il National Endowment for Financial Education, che fornisce istruzione finanziaria agli studenti. Ma con così tanti stati con bilanci tesi, è difficile per loro apportare i cambiamenti epocali necessari per affrontare completamente il problema. Molte università seguono l'esempio facendo delle lezioni di finanza un requisito per la laurea e offrendo workshop di finanza personale gratuiti, il che è particolarmente appropriato dal momento che molti dei loro studenti partiranno con un'enorme quantità di debiti studenteschi.
Opinioni degli esperti: cosa si può fare di più per educare i giovani adulti?
Sebbene questi sforzi siano incoraggianti, l'analfabetismo finanziario è un enorme problema nazionale che potrebbe persino portare a un'altra crisi finanziaria in futuro, e una soluzione completa richiederà uno sforzo nazionale unificato. Parliamo con gli esperti per scoprire cosa pensano che funzionerà meglio.
- La professoressa Joetta Forsyth, PhD e Assistant Professor of Finance presso la Pepperdine University, spiega perché l'ignoranza finanziaria è così diffusa:
"I giovani adulti sono così poco informati sulla finanza personale perché anche i loro genitori sono poco informati. Un tempo la maggior parte delle persone cresceva lavorando in un'azienda di famiglia o in una fattoria. Tuttavia, con i tempi moderni, i genitori sono partiti per lavorare in società e hanno smesso di addestrare i figli a gestire il denaro. Le scuole non hanno mai colto l'occasione. I corsi di finanza personale dovrebbero essere obbligatoriamente al liceo, e anche prima. È essenziale per la prosperità del nostro paese che i nostri figli apprendano le basi del denaro e come prendersi cura di se stessi. La crisi finanziaria ne è la prova evidente.
È della massima importanza che i nostri figli apprendano le basi del debito e il peso che il debito può causare. Dovrebbero anche imparare come salvare, incluso come utilizzare gli strumenti di base per prevedere quanto possono risparmiare in base ai loro contributi. Dovrebbero essere dati gli strumenti per pianificare il pensionamento e il counseling su come finanziare il college."
- Professor Xavier Gabaix, professore di finanza presso il NYU Stern School of Business, osserva che le lezioni finanziarie che possono sembrare ovvie per noi possono davvero andare molto lontano se insegnate e implementate ampiamente:
"Penso che alcune classi dovrebbero essere rese obbligatorie al liceo - scuola superiore piuttosto che al college, perché è il meno istruito che ha più bisogno di quelle classi. La finanza è un campo in qualche modo nuovo e astratto, e dovrebbe essere appresa. Alcune semplici regole di base sono piuttosto semplici da imparare, ma faranno molta strada per evitare finanze catastrofiche lungo la strada. Questi includono:
- Avere un paio di mesi di risparmi in banca;
- Come evitare le tasse;
- Come diversificare;
- Risparmia in media il 10% per la pensione. "
- Emma Johnson, giornalista di finanza personale e fondatrice del blog WealthySingleMommy.com, sostiene che:
"È assolutamente responsabilità della scuola pubblica insegnare finanza personale e rendere tali corsi obbligatori. Il nostro futuro come consumatori e come paese dipende dalla spesa intelligente a livello individuale. Come nazione e come economia, semplicemente non possiamo permetterci di continuare ad avere individui che vivono di debiti, finanziano case che non possiamo permetterci e spese eccessive.
I giovani sono un disastro quando si tratta di finanza personale per due motivi. Uno: i soldi in questo paese sono ancora un argomento molto tabù. È semplicemente considerato scortese parlare di quanto si guadagna, di quanto costi e dettagli sui risparmi e sugli investimenti. Ma rispettando questa norma sociale, smettiamo di parlare di soldi tutti insieme e spendiamo, spendiamo, spendiamo. Secondo: la finanza personale è cambiata drasticamente negli ultimi 30 anni e la maggior parte degli adulti ha difficoltà a tenere il passo. Oggi sono disponibili molti più strumenti che nella storia recente: le carte di credito e di debito sono diventate improvvisamente la norma per le spese quotidiane, ma i tipi, i termini e le regole variano notevolmente da una carta all'altra. Oggi ci sono così tanti tipi strani di ipoteche e conti di risparmio e conti di investimento e di pensione.
Alla radice, c'è una disconnessione tra quanti soldi abbiamo e quanto possiamo spendere. A parte la pletora di nuovi e mutevoli strumenti di finanza personale, possiamo incolpare i messaggi dei media che ci dicono che tutti noi possiamo avere borse e scarpe da tennis costose e comprare ogni album musicale che arriva sul mercato - indipendentemente dal fatto che possiamo davvero permettercelo.
Mi piacerebbe vedere un corso di scuola pubblica obbligatorio che dia ad ogni studente un'app per i soldi per smartphone e un finto budget che includa alloggi, cibo, servizi pubblici e forse anche le spese relative ai bambini. Quindi liberali nel mondo con il requisito che tengano traccia di tutte le loro spese e li aiutino ad allineare i loro desideri e bisogni. Un altro componente importante è avere persone reali della comunità che entrano e dare testimonianze su come il debito, il fallimento e il punteggio di credito scadente hanno avuto un impatto sulle loro vite. Questi problemi possono essere devastanti e i giovani hanno bisogno di ascoltare queste storie in prima persona, non diversamente dai video di incidenti automobilistici in autista. Il valore dello shock è potente."
- Professor Barbara O'Neill, specialista in gestione delle risorse finanziarie presso Università di Rutgers, spiega perché è importante implementare classi di alfabetizzazione finanziaria obbligatorie e quindi valutarle per assicurarne l'efficacia nel tempo:
"Penso che le lezioni di finanza personale dovrebbero essere obbligatorie. Il New Jersey ha reso necessario un diploma di maturità a partire dalla classe del 2014 e alcuni altri stati hanno fatto lo stesso. Passato sulla scia della crisi finanziaria, il programma stabilisce standard di curriculum forti e test pilota in 8 distretti scolastici per valutarne l'efficacia, in modo che in pochi anni sapremo quanto bene funziona il programma obbligatorio. Questi programmi coprono tutte le basi, ma a volte è difficile farli passare a causa della politica statale o del consiglio scolastico locale.
C'è sicuramente una diffusa sottovalutazione del potere dell'interesse composto e di come può essere il tuo amico o il tuo nemico - Dò incarichi specificamente mirati alla scoperta di questo concetto. Insegno agli studenti della Rutgers e ci sono molte informazioni finanziarie che i giovani adulti di oggi non conoscono: la regola del 72, il valore temporale del denaro, come bilanciare un libretto degli assegni e così via."
