Prestiti familiari: come evitare il dramma

I consulenti finanziari non sempre sono d'accordo, ma quando si tratta di prestare denaro alla famiglia, c'è consenso: calpestare attentamente.

Se un bambino adulto ha bisogno di aiuto per comprare una prima casa o ha un'idea imprenditoriale promettente, un prestito familiare può essere un'opzione veloce e conveniente. Ma c'è il rischio di un dramma lungo la strada.

Ecco i consigli per prestare e prendere in prestito denaro tra i parenti.

Pro e contro dei prestiti alle famiglie

Ci sono vantaggi di un prestito familiare per un mutuatario: nessun controllo del credito, interesse basso o inesistente e termini di rimborso flessibili.

Può anche essere un modo per aiutare i giovani adulti a conoscere la responsabilità finanziaria, dice Walter Pressey, un dirigente finanziario in pensione a Boston che ha prestato denaro a due dei suoi quattro figli adulti con LoanKin, un sito web di servizi di prestito.

Ma i prestiti possono essere scomodi sia per il donatore che per il ricevente. Se sei un bancomat di famiglia, potresti avere problemi a dire "no" e quindi mettere a repentaglio le tue finanze. Se sei quello che chiede soldi alla famiglia, potresti provare un senso di obbligo sui pagamenti che mina la relazione.

Prima di prestare denaro, i pianificatori finanziari consigliano di considerare l'impatto sui propri obiettivi, come la pensione. E mentre la persona amata può avere tutte le intenzioni di ripagarti, assicurati di potertela permettere di separarti dal denaro se le cose vanno a sud, dice Eric Gabor, un pianificatore finanziario certificato con Eagle Grove Advisors nel New Jersey.

I prestiti alle famiglie possono anche essere accompagnati da considerazioni fiscali, a prescindere dal fatto che il finanziatore interessi o meno interessi. Carica interessi zero e potresti dover pagare una tassa regalo; un mutuatario che riceve un regalo potrebbe doverlo segnalare come reddito imponibile. Sottoscrivi un addebito per interessi e devi seguire le linee guida specificate dall'IRS per la tariffa che addebiti e segnalarla come reddito.

Mutuatari: prima estrai le altre opzioni

Quando si valutano i vantaggi e gli svantaggi di un prestito familiare, considerare anche opzioni alternative, tra cui un prestito personale preso in prestito da una banca, un'unione di credito o un prestatore online che può essere utilizzato per qualsiasi scopo.

I prestiti personali da cooperative di credito e istituti di credito online in genere hanno requisiti di qualificazione più flessibili di un prestito bancario. L'assunzione di un prestito personale firmato da un familiare che ha un buon credito può richiedere un recupero dell'investimento più disciplinato rispetto all'assunzione di prestiti direttamente dal parente, e il suo rimborso può generare il tuo punteggio di credito. Tieni a mente che non rimborsare un prestito co-firmato può rovinare il credito della persona amata come la tua, e lui o lei dovrà ripagarlo se non puoi.

Finanziatori: valuta il motivo della richiesta

Se stai prestando i soldi, prova a mettere da parte le tue emozioni e guarda il motivo del prestito. Il tuo familiare è stato rifiutato da banche e altri istituti di credito? Se è così, perché? Il tuo prestito aiuterà a promuovere buone decisioni finanziarie?

"Buone" ragioni per un prestito potrebbero includere l'acquisto di una casa o l'avvio di un'impresa, mentre "cattive" ragioni potrebbero essere il pagamento con carta di credito o il debito del gioco d'azzardo, ha detto Gabor.

Quando la figlia di Pressey condivise la sua preoccupazione per il suo elevato saldo della carta di credito, usò l'opportunità di aiutarla in due modi. In primo luogo, si è offerto di prestare i suoi soldi per estinguere il debito e ripagarlo a un tasso inferiore. In secondo luogo, le ha insegnato come utilizzare correttamente una carta di credito, pagando il saldo di ogni mese per intero, non solo facendo il pagamento minimo.

Sua figlia ha rimborsato il prestito senza problemi, dice.

Spiega i termini

Un modo per evitare problemi futuri è usare un accordo di prestito familiare, dice Derek Tharp, un pianificatore finanziario certificato a Conscious Capital a Cedar Rapids, Iowa. Firmare una cambiale con i familiari coinvolti e farla autenticare può sembrare impersonale, ma può prevenire sentimenti feriti e dispute.

La chiave per un rimborso regolare è assicurarsi che il membro della famiglia che effettua il prestito enunci chiaramente i termini del prestito, afferma Charley Moore, fondatore e CEO di Rocket Lawyer, un sito Web che fornisce modelli per documenti legali, come per i prestiti alle famiglie.

Ciò include la definizione di quando il prestito deve essere rimborsato, se è dovuto in rate fisse o un pagamento in capitale, e cosa succede se il mutuatario ha problemi con i rimborsi.

Pressey ha incluso i suoi figli nel processo decisionale durante la definizione dei termini del prestito per assicurarsi che tutti i soggetti coinvolti comprendessero l'accordo. Ha detto che sua figlia ha deciso l'importo che avrebbe pagato e quando ha effettuato il pagamento, in modo che fosse in grado di lavorare nel suo budget e costruire sane abitudini finanziarie.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.