Cinque modi per condividere i costi del college con i tuoi bambini -

Di Dave Rowan

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Se hai bambini nella scuola media o superiore, potresti iniziare a chiedere: "Qual è il modo migliore per pagare per il college?"

E potresti iniziare a scuotere le vignette mentre inizi a parlare con gli amici e ad ascoltare gente che lancia numeri intorno a $ 50.000, $ 60.000 o più per un anno di lezioni, vitto e alloggio. Anche se è improbabile che tu pagherai effettivamente il prezzo pieno, dati i molti tipi di borse di merito e gli aiuti basati sulla necessità che sono disponibili, pagherai molto più di quanto tu o i tuoi genitori avete pagato quando siete andati al college.

La crescita dei costi delle tasse scolastiche

Prima degli anni '70, i costi del college aumentavano all'incirca al tasso di inflazione. Da allora, tuttavia, i costi sono saliti alle stelle.

Ad esempio, nel 1980, il reddito familiare medio era di $ 17.710 all'anno, secondo l'U.S. Census Bureau. L'insegnamento medio per una scuola privata quadriennale era di $ 3,617, e le università pubbliche erano solo $ 804 all'anno. Questo si traduce in un 20% del reddito annuale di una famiglia per le scuole private e solo un 5% di reddito per mandare i bambini in una scuola pubblica.

Avanti veloce al 2015. Il reddito familiare medio è stato di $ 56.516 all'anno. Tuttavia, le tasse scolastiche private sono aumentate a una media di 32.334 dollari l'anno, e le tasse scolastiche della scuola pubblica sono aumentate a 9.417 dollari. A prezzo pieno, le famiglie avrebbero dovuto sborsare il 57% delle loro entrate per le scuole private e il 17% delle entrate per le scuole statali. E questo non include il costo di vitto e alloggio.

I genitori non dovrebbero sentirsi obbligati a pagare il conto

Di fronte a questi costi elevati, i genitori devono accettare che non è loro dovere finanziare l'istruzione superiore di un bambino.

In effetti, quando si parla di risparmio, molte persone pensano in ordine cronologico piuttosto che per priorità. Molti genitori credono di aver bisogno di salvare prima il college e si preoccupano di finanziare la propria pensione più tardi. Questo è indietro. Devi prima finanziare la tua pensione e poi preoccuparti di cosa devi fare per mandare i tuoi figli al college.

Questo perché i tuoi figli hanno più scelte e più tempo. Loro possono:

• Vai a una scuola meno costosa.
• Prendi più prestiti se una particolare scuola è importante per loro, e hanno molti più anni per pagare quei prestiti indietro di te.
• Ritardare a scuola per alcuni anni, andare a fare un po 'di soldi, e poi decidere se il college è la scelta giusta per loro.

Tu, d'altra parte, come un 40-qualcosa o 50-qualcosa, hai meno tempo e meno opzioni. Prima che tu te ne accorga, i tuoi anni di lavoro saranno finiti e avrai bisogno di un gruzzolo sano per coprire le tue spese di soggiorno per quello che potrebbe essere un periodo di 30 anni / più di semi o pensione completa.

Ho fatto i conti. Hai davvero bisogno di risparmiare dal 10% al 20% del tuo reddito ogni anno per finanziare adeguatamente la tua pensione. Se lo stai facendo - fantastico! Procedi e pianifica di finanziare l'80%, il 90% o anche il 100% del costo del college per bambini, indipendentemente da dove vadano a scuola.

Tuttavia, se sei indietro sui tuoi risparmi per la vecchiaia, concentrati a raggiungerti e considera una delle seguenti opzioni per condividere le spese con tuo figlio.

Strategia n. 1 - L'opzione di prestito federale

Questa strategia richiede agli studenti universitari di sottoscrivere un prestito federale Perkins per un valore di 5.500 dollari all'anno. Finiscono con circa $ 22.000 in debito totale, e puoi coprire o aiutare a coprire il resto delle spese vive (lezioni, vitto e alloggio), che in molte scuole statali arrivano a oltre $ 120.000 per quattro anni.

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Strategia n. 2 - L'opzione di reddito atteso

Se insegnare a tuo figlio il valore del lavoro è importante per te, questa è una grande opzione. Non è irragionevole aspettarsi che gli studenti universitari guadagnino $ 10.000 o più all'anno per un lavoro o un lavoro. Considera di richiedere che almeno la metà dell'importo che guadagnano vada al college.

Supponiamo che tu usi questa strategia e richieda un contributo minimo di 5.000 dollari all'anno da parte di tuo figlio. Ciò che amo di questa opzione è che dà allo studente una scelta: "Posso fare abbastanza soldi nel corso dei quattro anni per coprire le mie responsabilità e uscire dalla scuola senza debiti, o ho bisogno di prendere prestiti e pagarli dopo la laurea". Fare in modo che i tuoi figli inizino a fare scelte finanziarie è la chiave qui.

Strategia n. 3 - L'opzione di importo fisso

Per questa opzione, specifichi un massimo che contribuirai ogni anno e lascerai a tuo figlio come coprire il resto. Un buon punto di riferimento è il costo totale di lezioni, vitto e alloggio in stato per dove vivi.

Usiamo la mia alma mater come esempio. Penn State ora costa da $ 29.440 a $ 32.440 per lezioni, vitto e alloggio all'anno per residenti in stato. Accetti di coprire quell'importo all'anno e se i tuoi figli decidono di frequentare una scuola più costosa, coprono la differenza. La mia famiglia ha scelto questa opzione perché massimizza il coinvolgimento dei nostri bambini nel processo decisionale. Loro possono:

• Scegli di andare a una scuola che costa vicino a quello che copriremo per alleggerire la loro responsabilità finanziaria.
• Vai a una scuola più costosa ma renditi conto che il loro contributo sarà più alto.
• Se scelgono la seconda opzione, capiscono che devono lavorare e / o stipulare prestiti per coprire la differenza.

Strategia n. 4 - L'opzione 2 + 2

Abbiamo vicini che adottano questo approccio.Per ciascuno dei loro figli, si sono offerti di pagare due anni interi in qualsiasi scuola. I loro figli coprono il resto dei loro anni al college.

Come al solito, di fronte a scelte finanziarie difficili, le persone diventano creative. Una delle figlie dei nostri vicini sta frequentando un college della comunità locale per due anni di tasca sua, quindi progetta di trasferirsi nella sua scuola dei sogni per gli ultimi due anni quando mamma e papà pagheranno il conto.

Strategia n. 5 - L'opzione di un terzo

Con questa strategia, considera di risparmiare un terzo del costo previsto della scuola in anticipo, prendendo in prestito un terzo del denaro da pagare in futuro e facendo coprire ai tuoi figli il rimanente terzo.

Torniamo all'esempio di Penn State e rendiamo la matematica facile. Supponiamo che il costo quadriennale sia previsto in $ 120.000. Per eseguire questa strategia, ti consigliamo di:

• Avere $ 40.000 parcheggiati in banca in risparmi.
• Prendi in prestito $ 40.000 per coprire il terzo medio.
• Aspettatevi che i vostri figli coprano il resto attraverso una combinazione di reddito e prestiti (diciamo $ 20.000 da ciascuno).

Questo sicuramente invia un messaggio di "siamo in questo insieme" poiché sei disposto a prendere in prestito un importo pari all'importo che i tuoi figli devono coprire.

Metti limiti al debito

Tutte queste strategie vengono utilizzate da milioni di genitori e studenti in tutto il paese per pagare il college come famiglia. Qualunque cosa tu decida, assicurati di porre dei limiti sull'ammontare del debito che sosterrai.

Un buon punto di partenza per gli studenti è di limitare il debito a non più del 100% del loro stipendio iniziale previsto. E per i genitori, assicurati di poter continuare a risparmiare dal 10% al 20% del tuo reddito per la pensione prima di aggiungere alle finanze domestiche lo stress supplementare del rimborso dei prestiti del college.

Assistere a una scuola dei sogni suona affascinante, ma essere afflitto da un debito eccessivo per anni se non decenni a venire non è mai una buona scelta. Se la scuola dei sogni mette a dura prova la tua capacità di risparmiare per la pensione o la capacità di tuo figlio di iniziare a costruire un gruzzolo come neo laureato, il tuo futuro studente è meglio scegliere una scuola più conveniente e mantenere intatte le fondamenta finanziarie della tua famiglia.

Dave Rowan è un pianificatore finanziario certificato e il fondatore di Rowan Financial.