Se odiate l'assicurazione auto, adorerete le macchine senza conducente

A nessuno piace sborsare per l'assicurazione auto. Ma dato il maggior onere finanziario di un incidente d'auto, la maggior parte di noi semplicemente sorride e sopporta, senza il sorriso. Dopotutto, gli errori capitano e i piloti sono solo umani - per ora.

Ma mentre ci inoltriamo nell'era dei veicoli completamente autonomi controllati dal computer, l'assicurazione auto, come sappiamo, sta per cambiare, compreso quanto dobbiamo acquistare.

La maggior parte degli esperti prevede che le prime auto senza conducente saranno disponibili entro i primi anni del 2020. Entro la metà degli anni '30, i progetti IHS Automotive di analisti del settore, saranno oltre 75 milioni di automobili con capacità autonome.

"Molto presto non lasceremo una concessionaria; saremo guidati ", afferma Donald Light, analista del consulente tecnologico Celent.

I cambiamenti saranno solo più drammatici da lì. I veicoli autonomi non solo consentiranno viaggi più sicuri, ma spostano anche la responsabilità della maggior parte degli incidenti dai proprietari dei veicoli e verso i produttori di veicoli e software. Ciò potrebbe lasciare le compagnie di assicurazione auto di fronte a un futuro oscuro in cui le loro attività avvizziscono come la necessità di un'assicurazione auto personale sfuma.

Le auto senza conducente aiuteranno ad eliminare gli incidenti e le necessità assicurative

Anche se la prospettiva di usare auto senza conducente può spaventare qualcuno, noi umani non stiamo facendo un lavoro così clamoroso al volante. Secondo la National Highway Traffic Safety Administration, l'errore del conducente è la causa principale di un enorme 94% dei crash. (Altre cause includevano guasto del veicolo e condizioni meteorologiche).

"Non riusciamo a vedere una situazione pericolosa, non prendiamo la decisione giusta per evitare guai o non possiamo eseguire la manovra corretta", dice Light. "Tutte e tre le aree sono quelle in cui le auto autonome funzioneranno molto meglio delle persone".

Sulla base di alcune proiezioni, il miglioramento sarà sbalorditivo. Jerry Albright, responsabile delle pratiche di rischio attuariale e assicurativo presso KPMG, una società di ricerca e consulenza, stima che gli incidenti stradali diminuiranno dell'80% entro il 2040.

I produttori di automobili sul gancio per incidenti

Le auto senza conducente faranno molto di più che ridurre le collisioni: cambieranno anche il modo in cui assegniamo la colpa agli incidenti che si verificano.

"Molte persone sono già titubanti nell'assumere la colpa quando guidano", afferma Joe Schneider, amministratore delegato della finanza aziendale presso KPMG. "Ora immagina che un computer ti stia autodefinendo. Di certo non ti incolpi per un incidente."

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Anche se la questione della colpa e della responsabilità è ancora oscura, Light afferma che i proprietari di veicoli autonomi non saranno a rischio per la maggior parte degli incidenti. Invece, la responsabilità di risarcire i danni ricadrà sui produttori e sui progettisti hardware e software che creano i sistemi di auto-guida.

Rinunciando al processo decisionale per le nostre auto, saremo in grado di acquistare polizze assicurative molto più snelle ed economiche. Ad esempio, immaginate di aver bisogno solo di una copertura completa per pagare problemi come il furto di auto e il danno da grandine che i produttori di automobili non possono controllare. La luce stima che i tassi di assicurazione auto potrebbero ridursi fino a due terzi.

Quando aspettarsi cambiamenti

Primi anni '20

I primi veicoli completamente autonomi saranno disponibili al pubblico. Compagnie di Ridesharing come Uber e Lyft inizieranno a utilizzare auto senza conducente, forse anche prima che vengano vendute al pubblico, afferma John Matley, responsabile dell'assicurazione e della tecnologia del gruppo di consulenza Deloitte.

Albright si riferisce a questo periodo come il "centro caotico". Le auto a guida automatica scarseggiano, e il prezzo potrebbe essere troppo ripido per molti automobilisti - fino a $ 10.000 in più rispetto alle auto di oggi, secondo IHS Automotive. I problemi di responsabilità richiederanno molto tempo per essere gestiti e il mercato dell'assicurazione auto non avrà ancora successo.

Mid-2020

Ci saranno meno automobili in totale sulla strada a causa del ridesharing, e almeno il 40% dei veicoli avrà capacità parzialmente autonome - inclusa l'evitamento frontale degli incidenti, avvertimenti di partenza delle corsie e monitoraggio dei punti ciechi - secondo un rapporto Celent. Light stima che il costo dell'assicurazione auto personale sarà calato del 5% al ​​20%.

Fine anni '20 agli inizi degli anni '30

Ci saranno significativamente meno veicoli in circolazione e ci godremo strade inequivocabilmente più sicure, dice Matley. A questo punto, crede, il fatturato annuo totale dell'assicurazione auto sarà sceso dal livello attuale di circa $ 200 miliardi a $ 140 miliardi.

Fine anni '20 ai primi anni '40

Una nuova normalità: le società di Ridesharing gestiranno flotte di auto senza conducente, e possedere un veicolo autonomo non sarà più solo per i ricchi. Matley crede che il costo per miglio di possedere e gestire auto a guida autonoma sarà più economico rispetto a quello dei veicoli nel 2016. Oltre a ridurre i costi dell'assicurazione auto, i progressi nella costruzione leggera abbasseranno i prezzi delle auto senza conducente e consentiranno ai proprietari di spendere meno sul carburante.

La frequenza di crash si ridurrà, ei proprietari di auto avranno una minuscola necessità di assicurazione. Alcune delle più grandi compagnie di assicurazione auto lasceranno il mercato del tutto, dice Light, mentre altri dovranno rivedere i propri modelli di business per sopravvivere, concentrandosi sulla condivisione di ridge commerciali o sulla copertura della responsabilità del prodotto, o altri servizi come la manutenzione dell'auto.

A questo punto, secondo Light, l'assicurazione auto personale potrebbe costare quasi il 70% in meno rispetto a oggi. O come riassume: "Faremo tutti una birra per festeggiare".

Il richiamo della convenienza

In definitiva, la disponibilità dei consumatori ad abbracciare questa tecnologia, nonostante il singhiozzo iniziale, determinerà se questo calendario è vero.

Matley riconosce che potrebbe esserci un periodo di transizione rocciosa, ma ritiene che le prenotazioni degli automobilisti inizieranno a sgretolarsi una volta che vedono macchine senza conducente utilizzate da società di ridesharing.

Secondo Schneider, una nuova cultura della "mobilità su richiesta" si rivelerà troppo comoda per resistere. "Fare clic su un sacco di persone che la guida è sopravvalutato", dice.

Alex Glenn è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

Questa storia è stata scritta da Investmentmatome ed è apparsa per la prima volta in USA Today.