5 pericoli nascosti derivanti dall'utilizzo di una carta di debito ricaricabile

Le carte di debito ricaricabili per uso generico presentano alcuni vantaggi rispetto ai conti correnti tradizionali o persino alle carte di credito. Non è richiesto alcun conto bancario, inoltre non vi è alcun rischio di commissioni di scoperto o di accumulo di debiti con carte di credito.

Ma alcune carte di debito prepagate che ti permettono di aggiungere denaro a loro impongono pesanti accuse e hanno caratteristiche che possono renderle una pericolosa alternativa ad altri tipi di account.

Di recente, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha proposto nuove regole che potrebbero rendere le carte prepagate più sicure e più facili da usare. Un cambiamento importante includerebbe nuove protezioni per carte perse e transazioni fraudolente, che non erano disponibili per questo tipo di plastica. La proposta limiterebbe anche le commissioni (in particolare le "protezioni per lo scoperto" per il tipo che consente di spendere più denaro di quelle in possesso della carta) e un accesso più facile alle dichiarazioni contabili.

Mentre potrebbero passare diversi mesi prima che queste protezioni proposte entrino in azione - o più a lungo, se sono sfidate - dovrebbero essere accolte dal crescente numero di persone che utilizzano carte di debito prepagate. Nel 2003, i consumatori caricarono $ 1 miliardo su carte ricaricabili per uso generale; entro il 2012, questa cifra si era gonfiata a quasi $ 65 miliardi e continua a crescere, secondo l'ufficio dei consumatori. Molte persone usano le carte come alternative ai conti correnti.

"Gli utenti di carte prepagate sono famiglie sproporzionate e sottobanco", ha affermato Richard Cordray, direttore dell'agenzia, introducendo i regolamenti proposti. "Molti di questi consumatori prepagati stanno pagando lo stipendio per stipendio, e sono impegnati in una battaglia costante per sbarcare il lunario. Sono tra i più economicamente vulnerabili tra noi e la maggior parte di loro non ha idea che le carte prepagate che scelgono di acquistare siano in gran parte non regolamentate a livello federale e trasportino poche o eventuali protezioni."

Fino a quando non entrano in gioco le modifiche proposte, fai attenzione a queste trappole comuni dell'utilizzo di una carta di debito prepagata ricaricabile:

1. Tasse, commissioni e più tasse

Le carte di debito prepagate funzionano in modo molto diverso da quelle legate a un conto bancario. Il tipo ricaricabile consente a te o a terzi di aggiungere fondi. Alcuni emittenti di carte approfittano di questa caratteristica addebitando una commissione ogni volta che si carica denaro su di essa.

Alcuni emittenti fanno affidamento su commissioni addizionali, ti prendono in nichel e ti attenuano quando attivi la carta, ne controlli il saldo e ritiri i contanti. Le tasse mensili sono anche comuni. Prima di selezionare una carta, dai un'occhiata alle tariffe. Non è sempre facile, e una delle regole proposte è progettata per richiedere una migliore divulgazione delle commissioni da parte degli emittenti di carte.

2. Nessuna perdita o protezione contro il furto

Le carte di credito e le carte di debito bancarie devono limitare la responsabilità per i titolari di carta se l'account viene utilizzato per acquisti fraudolenti. Ciò significa che se qualcuno ruba la tua carta e la usa a tua insaputa, probabilmente dovrai poco, se non altro.

Alcune carte prepagate offrono protezione contro le transazioni non autorizzate, ma secondo l'agenzia dei consumatori, non tutte lo fanno. Quindi per ora, almeno, se la tua carta prepagata viene rubata e utilizzata, è improbabile che l'emittente della carta ti aiuti a recuperare quei soldi.

3. Protezione automatica dallo scoperto

Alcune carte prepagate sono dotate di protezione automatica dallo scoperto o linee di credito collegate. Se l'utente spende di più, la carta continuerà a funzionare ma tu pagherai importanti commissioni per il "vantaggio" di avere il permesso di sovrascrivere l'account. E con una linea di credito automatica collegata, puoi eseguire saldi non corrisposti senza aver intenzione di andare oltre il tuo limite, il tipo di problema che puoi incontrare con una carta di credito. Cerca uno che non abbia una protezione automatica dallo scoperto o ti consente di annullarlo.

4. Arbitrato vincolante

È frequente che le carte di debito prepagate richiedano agli utenti di presentare un arbitrato vincolante nei casi in cui le spese siano contestate. Ciò significa che rinunci a molti dei tuoi diritti legali.

Queste clausole "impediscono ai titolari delle carte di impugnare pratiche illecite e ingannevoli o altre violazioni legali in tribunale, compromettendo i diritti individuali e potenzialmente permettendo agli abusi di diffondersi senza un controllo legale o pubblico", hanno avvertito i Pew Charitable Trusts.

5. Mancanza di assicurazione

Quasi tutti i conti correnti presso le banche sono assicurati federalmente. Questo protegge il tuo denaro in conti di $ 250.000 o meno se l'istituto finanziario fallisce mai. Le carte prepagate generalmente non hanno tali protezioni. Se l'emittente della carta prepagata va in bancarotta, potresti essere sfortunato.

Le regole dell'ufficio del consumatore trattano molti di questi problemi e anche altri. Ma tieni presente che finché non hanno effetto, potresti pagare troppo e rischiare di perdere i tuoi soldi caricandoli su una carta di debito prepagata.

Immagine del conservatore di vita tramite Shutterstock.