Come ho abbandonato il debito: impostare l'orgoglio da parte e chiedere aiuto

In questa serie, Investmentmatome intervista le persone che hanno trionfato sul debito usando una combinazione di impegno, budget e scelte finanziarie intelligenti. Le risposte sono state modificate per la lunghezza e la chiarezza.

Sei anni fa, Cara e Jesse Nuno non potevano immaginare una vita senza debiti.

La coppia del Minnesota si è incontrata in un ufficio di disoccupazione nel 2010 e si è sposata un anno dopo. Ma quando hanno iniziato un nuovo capitolo insieme, entrambi hanno portato un carico di debiti dalle loro vite precedenti.

Cara, 53 anni, era una madre single di due con una disabilità che le impediva di lavorare a tempo pieno. Lei è rimasta indietro sui pagamenti con carta di credito e prestito auto e ha cercato senza successo di negoziare i pagamenti più bassi con i suoi creditori.

Jesse, 65 anni, è stato licenziato durante la crisi finanziaria ed è rimasto indietro sui pagamenti per un mutuo e due prestiti per veicoli.

La coppia considerava la bancarotta, ma non poteva permettersi le spese legali. Nel 2012, si sono rivolti a un'agenzia locale di consulenza per il credito senza fini di lucro. April Sanderson, il loro consulente presso LSS Financial Counseling a Duluth, Minnesota, ha valutato il proprio debito e ha ideato un piano che includeva la negoziazione con i creditori e il rispetto di un budget.

Oggi i Nunos si sono scrollati di dosso la maggior parte dei loro vecchi debiti. (Uno dei creditori di Cara sta ancora cercando di riscuotere un vecchio pagamento con carta di credito).

La coppia sta guardando avanti - dopo aver ricostruito il credito, sono stati in grado di acquistare una casa la scorsa primavera. Si sono collegati con Investmentmatome per condividere la loro storia, che potrebbe ispirarti a pagare il tuo debito.

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Qual era il tuo debito totale quando hai iniziato il tuo viaggio di rimborso e che cos'è ora?

Jesse: Nel 2012, abbiamo avuto $ 272.261 in debito: la mia casa in Arizona che è andato in vendita a breve, un prestito auto, un giudizio di carta di credito per Cara e altri due prestiti del veicolo. Avevamo volontariamente rinunciato ai veicoli, ma dovevamo ancora pagare il saldo residuo del prestito.

Oggi abbiamo un mutuo per $ 73.000 e due prestiti per veicoli, e siamo aggiornati su tutti i pagamenti.

Ho un lavoro come assemblatore con Walmart che paga 8,40 dollari l'ora e reddito dalla mia pensione. Entrambe abbiamo entrate per la sicurezza sociale.

Come sei finito in debito?

Cara: Ho lavorato il più possibile con la mia disabilità, ma era difficile mantenere un posto di lavoro. Le fatture della mia carta di credito si stavano sommando e presto non avrei più potuto effettuare i pagamenti. Ho provato a lavorare con le compagnie delle carte di credito per effettuare pagamenti di $ 5, ma non l'hanno accettato.

Jesse: In Arizona, ho contattato un agente immobiliare che ha effettuato vendite allo scoperto. Ha detto che una volta venduta la casa, l'istituto di credito si accontenterebbe di meno, ma non lo fece. Ho venduto poco la casa, ma ancora dovuto 180.000 dollari.

Che cosa ha scatenato la tua decisione di iniziare a uscire dal debito?

Cara: La nostra coscienza Volevamo fare qualcosa per questi debiti.

Ci siamo stancati di essere rifiutati per una carta di credito o veicoli quando ne avevamo bisogno. Le nostre mani erano legate; non potevamo fare nulla Non ci piaceva pagare $ 800 in affitto e trattare con i proprietari. Volevamo sistemarci nel nostro posto.

Che passi hai fatto per ridurre il tuo debito?

Cara: Penso di aver suggerito [andando da un consulente del credito] in passato, ma al momento Jess era troppo orgogliosa per parlare con loro.

Jesse: Nel 2012, non riesco a ricordare se abbiamo visto la pubblicità [per l'agenzia] in TV o meno, ma in qualche modo è stato semplicemente cliccato, quindi siamo andati da loro. Ci hanno dato il numero di aprile.

Aprile (consulente di credito): La maggior parte del loro debito era vecchio e in collezioni, quindi erano davvero alla "fase di pulizia" e [gestendo ogni debito] uno alla volta più che tutti insieme. Hanno usato un mix di diverse tecniche per affrontare le collezioni. Alcuni dovevano essere contestati come già pagati o non validi. Avevano anche alcuni che sembravano aver superato lo statuto di limitazioni, quindi prima dovevano verificarlo con un avvocato e poi contestare. Altri si sono stabiliti, ma la maggior parte hanno pagato per intero.

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Come sei rimasto motivato?

Cara: Abbiamo continuato a guardare ogni mese a ciò che avevamo e ai progressi che avevamo fatto. Lentamente ma sicuramente, come abbiamo contestato e pagato i nostri debiti, i nostri punteggi di credito sono aumentati.

Jesse: Stessa cosa per me. Non vedevo l'ora che arrivasse il futuro, dove un giorno saremmo in grado di comprare di nuovo le cose.

aprile: Quando nel 2012 Jesse e Cara sono venuti da me, i loro punteggi di credito erano 536 e 584, rispettivamente. A partire dal 2016, Cara era 667 e Jesse era 758.

Come è cambiata la tua vita in meglio da quando sei uscito dal debito?

Cara: Abbiamo comprato una casa e le nostre rate del mutuo sono meno della metà di quello che pagavamo in affitto. Abbiamo comprato una macchina e Jess ha comprato un camion.

Jesse: Sembro dormire meglio la notte, non rigirarmi e girare come prima, capire come pagherò questo o come lo pagherò. Prende il suo pedaggio - ho avuto i capelli grigi per dimostrarlo.

Quali sono i tuoi obiettivi finanziari e come fai a rimanere senza debiti oggi?

Cara: Vorremmo fare un po 'di lavoro in casa e far pagare i nostri veicoli. Ora abbiamo un budget e Jess paga tutte le nostre bollette in anticipo.

Che consiglio daresti a qualcuno su come affrontare il debito?

Cara: Va bene chiedere consulenza per iniziare con un piano per ottenere il pagamento del debito. Non essere imbarazzato per chiedere aiuto perché non sei l'unica persona che è stata lì.

Jesse: Non puoi mai essere troppo orgoglioso per chiedere assistenza e una spinta nella giusta direzione.

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Come affrontare il proprio debito

Per evitare passi falsi comuni con il debito, ci sono alcune azioni che puoi intraprendere:

• Controlla regolarmente il tuo punteggio di credito e il tuo rapporto di credito
• Se hai debiti in collezioni, conosci i tuoi diritti come consumatore
• Inizia a costruire un fondo di emergenza in modo da non aumentare il tuo debito in caso di spese impreviste

Se sei troppo in profondità, potrebbe essere il momento di chiedere aiuto. Usa un calcolatore del debito per valutare se hai troppo debito.

Foto per gentile concessione di Cara e Jesse Nuno