Perché i bambini dovrebbero nascondere il lavoro estivo in contanti in un Roth IRA

Non c'è niente come una prima busta paga.

Per molti adolescenti, si affianca a un altro primo: pesa su come spendere soldi per cui hanno lavorato duramente, piuttosto che su come spendere soldi per i quali i loro genitori hanno lavorato duramente. C'è una differenza nel modo in cui elabori quei dollari, mentalmente. Un serbatoio di gas si trasforma in quattro ore dietro il registratore di cassa. Un nuovo paio di jeans costa una giornata di falciatura dei prati.

Ciò significa che un lavoro estivo è l'occasione perfetta per i genitori di presentare ai bambini alcune abitudini di denaro intelligente, come il risparmio di almeno una parte di ogni busta paga in un conto pensionistico individuale Roth. Ma come si fa a rendere un caso convincente, soprattutto quando si sta spingendo qualcosa con la parola "pensione" nel suo nome a un quindicenne?

Ecco quattro punti vendita Roth IRA da evidenziare. Un filo comune: mettere i benefici in termini che un adolescente può apprezzare, come una maggiore indipendenza e uno sforzo minimo.

1. Investire trasforma i soldi in più soldi

Quando investi denaro per un lungo periodo di tempo, i soldi crescono. La parte migliore: non devi alzare un dito.

Questo è un argomento di ampio fascino, ma si può immaginare che potrebbe in particolare suscitare l'interesse di qualcuno che è appena stato introdotto alla monotonia di otto ore trascorse davanti a una griglia di hamburger.

Per i quindicenni che investono stipendi da lavoro per un valore di $ 3,000 in un Roth IRA, che potrebbe crescere fino a $ 4.500 quando la laurea si avvicina, assumendo un rendimento medio annuo del 6%. La magia dell'investimento significa che il denaro lentamente si somma, sia che stiano studiando o in una festa di fraternità.

Se i tuoi figli lasciano più di $ 3000 nel Roth IRA più a lungo - diciamo 50 anni, che metterebbero l'adolescente di oggi intorno all'età della pensione - aumenterebbero a più di $ 55.000. E se tuo figlio aggiungesse $ 3000 ogni estate, dai 15 ai 22 anni? Alla fine del college, il saldo dell'IRI Roth supererebbe i $ 30.000, una cifra che potrebbe arrivare a oltre $ 380.000 dopo la pensione.

Vale la pena notare qui: Il limite di contribuzione Roth IRA è il più basso di $ 5,500 o il risarcimento tassabile di tuo figlio per l'anno. Se il risarcimento imponibile è di $ 2.000, è il massimo che può contribuire all'IRA. Questo è anche un bene sapere se si decide di incoraggiare il tuo adolescente diffidente con una partita di guadagni. Fare così darebbe al ragazzino la possibilità di spendere soldi mentre sta ancora pagando il suo intero stipendio nel Roth.

" Per saperne di più: Investire per i bambini

2. IRA I Roth sono flessibili

Questo non è il tipo di account di pensionamento che inghiotte i soldi di tuo figlio e si rifiuta di restituirlo per 40 o 50 anni. Perché tuo figlio contribuirebbe a un Roth IRA con dollari al netto delle imposte, lui o lei può ritirarli in qualsiasi momento, senza tasse o sanzioni.

I guadagni su quei contributi, come quello di $ 1.500 nel primo esempio sopra, non sono così facilmente recuperati. Ritirarli in anticipo significa in genere pagare una penale del 10% e imposte sul reddito. Ecco una ripartizione completa delle regole per i prelievi anticipati di Roth IRA.

La possibilità di ritirare i contributi senza penalità rende la possibilità di mettere i soldi in una Roth IRA una decisione poco impegnativa, che il tuo ragazzo può invertire in qualsiasi momento. Ovviamente, la rimozione dei contributi determinerà o eliminerà la crescita degli investimenti. Ma sapere che è possibile recuperare questi soldi potrebbe mettere a tuo agio il tuo bambino.

" DI PIÙ: Vuoi maggiori dettagli? Dai un'occhiata alla nostra guida Roth IRA.

3. Un Roth IRA non è solo per la pensione

Sì, è lo scopo previsto. Ma oltre alla flessibilità del ritiro dei contributi, ci sono alcune circostanze che consentono anche al tuo ragazzo di ottenere guadagni senza penalità.

Finché il Roth IRA è aperto da cinque anni - l'orologio in realtà inizia il primo gennaio dell'anno del primo contributo - il bambino può guadagnare fino a $ 10.000 in guadagni per acquistare una prima casa, tasse e penali- gratuito. Lui o lei può anche utilizzare i guadagni di Roth IRA per le spese di istruzione qualificate come le tasse universitarie, anche se in questo caso verrà cancellata solo la penalità.

La cosa fondamentale da evidenziare qui: un'estate trascorsa spingendo un tosaerba potrebbe significare non dover tornare a casa dopo la laurea. Per lo meno, potrebbe significare attraversare quella fase di laurea con un debito di prestito studentesco un po 'meno.

4. Le distribuzioni di Roth IRA qualificate sono esentasse

OK, questa è una vendita difficile, ma vederlo attraverso. Probabilmente il tuo adolescente ha appena sentito l'ustione di guardare i soldi guadagnati con fatica che vengono sottratti all'IRS.

Roth IRA non aiuta in questo. Poiché i contributi di Roth sono fatti con dollari al netto delle imposte, non vi è alcuna detrazione fiscale sui contributi, come avviene con altri conti di vecchiaia, come un tradizionale IRA. Ma per un reddito basso come un adolescente con un lavoro estivo, è improbabile che la detrazione fiscale su un tradizionale IRA valga molto, semmai.

Ciò rende il vantaggio principale di un Roth IRA ancora più attraente per i bambini: le distribuzioni a partire da 59 1/2 anni o per quella prima casa non sono tassate. Ciò significa che, fintanto che le regole per le distribuzioni vengono seguite, la crescita degli investimenti riduce le imposte completamente. E le battute fiscali - anche in futuro - potrebbero essere qualcosa a cui sono molto interessati in questo momento.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.