Assicurazione di assistenza a lungo termine: non è per tutti

L'invecchiamento può essere un processo costoso e pochi costi sono più scoraggianti di quelli a lungo termine. Le persone che hanno bisogno di cure a lungo termine possono finire per trascorrere mesi o anche più a lungo in una struttura, e queste spese raramente sono coperte da un'assicurazione sanitaria standard. Le cifre del governo dimostrano che la permanenza in una casa di cura costa in media $ 6.200 al mese, una cifra che può rapidamente consumare i risparmi per la vecchiaia.

Individui e famiglie benestanti potrebbero essere in grado di permettersi tali cure e rinunciare all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, mentre gli americani a basso reddito probabilmente non possono permettersi l'assicurazione, ma possono beneficiare dei benefici Medicaid. Le persone in mezzo, in particolare quelle tra la metà degli anni '50 e l'inizio degli anni '60, devono affrontare una scelta difficile: acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o meno.

"Non ci siamo sempre preoccupati di questo … ma ora le persone vivono più a lungo e possono sopravvivere ai loro risparmi. Il loro costo delle cure è una delle maggiori minacce alla loro sicurezza finanziaria, in particolare per le persone a reddito medio ", afferma Bradley Frigon, presidente dell'Accademia nazionale degli avvocati.

Molti fornitori di assicurazioni per la cura a lungo termine sono usciti dal mercato nell'ultimo decennio, e quelli che rimangono generalmente fanno pagare prezzi relativamente alti per le polizze - in genere da $ 2.000 a $ 5.000 all'anno, secondo Frigon. I livelli premium possono aumentare man mano che gli assicurati invecchiano e i livelli di benefit potrebbero non essere adeguati al momento in cui le politiche sono necessarie. Per tutti questi motivi e oltre, solo il 13% degli americani over 65 ha scelto di acquistare una copertura, secondo uno studio del Boston College. Ma per gli anziani a reddito medio che richiedono una lunga permanenza in una casa di riposo, le politiche di assistenza a lungo termine sono uno dei pochi modi in cui possono proteggere i loro risparmi.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine occupa una nicchia

"Un sacco di gente pensa che, una volta raggiunta la soglia dei 65 anni, Medicare si prenderà cura delle mie spese sanitarie", afferma Chris Conklin, vicepresidente senior dello sviluppo prodotto di Genworth, uno dei maggiori fornitori di polizze di assistenza a lungo termine. Ma, Conklin aggiunge: "C'è un buco aperto in Medicare".

La copertura dell'assistenza a lungo termine può colmare il divario, afferma.

Medicare copre alcune spese di assistenza a lungo termine. Gli utenti che sono stati in ospedale per almeno tre giorni possono riprendersi presso una struttura infermieristica specializzata fino a 100 giorni dopo, con l'assistenza di Medicare. Qualcosa di più spetta ai consumatori o ai loro assicuratori complementari, se ne hanno uno.

Di solito è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, ma le politiche variano ampiamente nei loro benefici. Le politiche possono riguardare i servizi di assistenti sanitari a domicilio, fornitori di assistenza agli anziani per adulti, strutture di residenza assistita, case di cura e assistenza hospice, tra gli altri. La maggior parte richiede una permanenza di una certa lunghezza prima del calcio d'inizio - noto come "periodo di eliminazione" - e i benefici giornalieri sono spesso limitati a un determinato importo in dollari. Un piano tipico coprirà un soggiorno totale di 2-5 anni, noto come periodo di beneficio. Puoi aggiungere extra, come un inflazionista che aggiusta i tuoi benefici man mano che aumenta il costo dell'assistenza.

Medicare copre molti soggiorni di assistenza a lungo termine

Il limite di 100 giorni di Medicare potrebbe non sembrare molto, ma copre i bisogni di molti, secondo uno studio del Center for Retirement Research del Boston College. Solo circa la metà delle persone usa sempre cure a lungo termine, anche se le donne, che vivono più a lungo, hanno più probabilità di averne bisogno. Circa il 58% delle donne e il 44% degli uomini alla fine usano cure a lungo termine.

Una volta in una struttura, la donna media passerà circa 500 giorni lì, mentre l'uomo medio passerà circa 310, lo studio ha trovato.

Alla luce di questi risultati, gli autori dello studio, guidati dall'economista Leora Friedberg dell'Università della Virginia, ritengono che gli attuali bassi livelli di proprietà della politica di assistenza a lungo termine siano giustificati. Relativamente pochi americani avranno bisogno di copertura. Quindi come decidi se assicurarti? Può darsi che tu possa permettertelo e se hai risorse da proteggere.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è costosa

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non è economica, ma nemmeno l'assistenza a lungo termine. Frigon nota che i premi sono alti e possono aumentare in modo imprevedibile nel tempo. "Si adatta al tuo budget per i prossimi 10 anni, 15 anni?" Chiede.

E l'acquisto di una politica che non puoi permetterti non è una buona opzione. "Se non riesci a effettuare i pagamenti, potresti non avere la copertura quando ne hai bisogno, senza contare che avrai perso tutto il denaro che hai pagato in premi. Se le tue finanze migliorano e torni a comprare di nuovo una polizza, dovrai ricominciare da capo e ottenere una nuova polizza, e dato che sarai più grande, probabilmente costa di più al mese ", afferma Dee Mahan, programma Medicaid direttore di Families USA, un'organizzazione di difesa della salute.

D'altra parte, il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può risultare economico se si ha bisogno di un soggiorno prolungato in una struttura. A partire dal 2010, una stanza semiprivata in una casa di cura aveva una media di $ 6.235 al mese, secondo il Dipartimento di Salute e Servizi Umani degli Stati Uniti. Un'unità con una camera da letto in una struttura di residenza assistita era in media $ 3293.

Ciò suggerisce che le persone con beni significativi da proteggere potrebbero voler prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

"Le persone che stanno facendo un buon lavoro cercando di risparmiare per la pensione, che i risparmi sono davvero a rischio a meno che non abbiano un'assicurazione di cura a lungo termine", dice Conklin.

Osserva che l'assicurazione può essere particolarmente importante per le persone con eredi o per le coppie: "Poiché la salute di una persona è in declino e hanno bisogno di assistenza a lungo termine, ciò può cancellare i risparmi della persona sana, che potrebbe avere molti anni lasciato per vivere."

Ci sono poche alternative

Per coloro che decidono di acquistare un piano, "qualcosa è meglio di niente", afferma Dawn Helwig della Society of Actuaries. "Non devi comprare una politica Cadillac."

Helwig consiglia di optare per una politica che ha un periodo di eliminazione più breve, quindi i pagamenti si verificano prima. "Questo ti dà il tempo di farti pagare le spese mentre stai facendo altri piani", dice. Non preoccuparti di un lungo periodo di benefici, dice lei.

L'utilizzo di ausili per la salute domiciliare o di strutture di assistenza assistita sono altre opzioni di assistenza meno costose. Se non si utilizza il massimo vantaggio ogni giorno, è possibile allungare il periodo di beneficio.

Frigon è d'accordo. "Molte persone, forse possono usare solo un beneficio di tre, cinque anni", dice. Le politiche che offrono periodi di benefit più lunghi o illimitati possono essere molto più costose.

Secondo i dati dell'Associazione americana per l'assicurazione di assistenza a lungo termine, solo il 12% delle case di riposo ha una durata di cinque anni o più.

Frigon suggerisce anche ai consumatori di guardare ad altre potenziali fonti di denaro. "Quindi la politica non deve essere al 100% di quello che potrebbe costarti, perché ho altre entrate in entrata", dice.

Hai bisogno di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?

In effetti, massimizzare i tuoi risparmi è considerato da molti una valida alternativa all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Il risparmio è una "seconda strategia migliore", afferma Judith Feder, professore di politiche pubbliche presso la Georgetown University.

Gli individui che sono ancora nei loro anni di lavoro dovrebbero concentrarsi sulla costruzione di risparmi di pensione adeguati prima di considerare l'assicurazione di assistenza a lungo termine.

"La creazione di un programma di risparmio personale è molto importante. Se ciò non è fattibile, potresti non essere in grado di mantenere i pagamenti dei premi dell'assicurazione malattia a lungo termine in ogni caso ", dice Mahan.

Feder sostiene che "dati i limiti ai suoi benefici e ai rischi implicati nel prodotto, mi chiedo se [l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine] debba essere una priorità assoluta. Penso che la sicurezza della pensione e la cura dei tuoi figli dovrebbero essere in vantaggio ".

Altri pensano che il risparmio disciplinato potrebbe essere un investimento migliore dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine in alcuni casi e potrebbe persino coprire il costo delle cure.

"Un sacco di gente dirà … 'Se ho intenzione di pagare un premio sostanziale, cosa avrei potuto fare se avessi messo quei soldi in un 401 (k) o un IRA, invece?" Probabilmente finirai altrettanto bene se non migliore, in questo modo ", afferma Gerard Wedig, professore di economia aziendale presso l'Università di Rochester.

Ma i risparmi possono essere un'arma a doppio taglio. "Per le persone che hanno un moderato risparmio, potrebbe essere qualcosa che sono disposti a proteggere", aggiunge Wedig.

Helwig, della Society of Actuaries, afferma: "Penso che [l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine] sia una spesa buona, se non necessaria, per le persone nel mercato a reddito medio, cercando di preservare i beni".

Patricia McGinnis, direttore esecutivo della California Advocates for Nursing Home Reform, è molto più cauta. Le politiche di assistenza a lungo termine sono una buona idea solo in alcune circostanze specifiche, afferma.

"Se riescono a trovare una politica valida e completa con protezione dell'inflazione, copre l'assistenza domiciliare, la vita assistita e l'assistenza domiciliare; se possono permettersi i premi senza immergersi nei loro risparmi; e se sono preparati per aumenti non regolamentati e non protetti dei premi ", spiega McGinnis.

Per ora, la domanda di assicurazione per le cure a lungo termine è un problema spinoso per molti americani. Sebbene le soluzioni siano in discussione - tra cui una maggiore regolamentazione e finanziamenti governativi, in combinazione con l'assicurazione privata - sono lontani dall'implementazione.

"Una politica nazionale di assistenza a lungo termine che aiuterebbe le persone a ricevere aiuto prima di utilizzare tutti i loro beni sarebbe la cosa migliore. Ma non è probabile che accada in tempo per aiutare le persone che stanno pensando a questo problema ora ", dice Mahan.

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