5 errori da evitare durante l'iscrizione ai benefici sul lavoro

Con le scadenze di fine anno e l'approccio festivo, arriva la tradizione annuale di selezionare i benefici sul posto di lavoro per l'anno successivo.

L'assicurazione sanitaria e altri vantaggi hanno contribuito a portarti al lavoro. Ma quando un progetto di miliardi di dollari riempie la tua casella di posta, è allettante navigare attraverso l'iscrizione aperta al pilota automatico.

Questo è un compito degno della vostra attenzione, però. Ecco cinque errori comuni da evitare:

1. Scegliere la stessa copertura senza pensare

L'errore più grande si sta esaurendo, afferma Kelly Moore, presidente di Moore Benefits Inc. a Irvine, in California. "Molte persone trascorreranno più tempo a guardare che tipo di telefono o TV compreranno rispetto alla pianificazione della loro sicurezza finanziaria".

Il 90% dei dipendenti elegge lo stesso piano anno dopo anno, secondo un sondaggio del 2014 di Research Now per Aflac. Ma alcune cose potrebbero cambiare all'interno dei piani.

"Anche se un cambiamento può sembrare piccolo a prima vista, potrebbe avere un grande impatto sulla famiglia", afferma Greg Hodges, direttore di Hodges-Mace, un consulente per i dipendenti di Atlanta. Ad esempio, il piano sanitario potrebbe cambiare la sua rete di fornitori ed escludere il medico.

Il datore di lavoro potrebbe anche offrire una maggiore selezione di piani e nuovi vantaggi.

La correzione: Partecipare alla riunione di iscrizione aperta al lavoro e utilizzare gli strumenti forniti per confrontare i piani. Fai domande al dipartimento risorse umane o al consulente per i benefici del tuo datore di lavoro, Moore consiglia.

2. Concezione di conti con vantaggi fiscali per le spese vive

Molti datori di lavoro forniscono conti fiscalmente avvantaggiati che è possibile utilizzare per pagare l'assistenza all'infanzia, il pendolarismo o le spese mediche vive.

Sono tutti d'aiuto, dice Peter Mace, preside di Hodges-Mace. "Ma i dipendenti hanno davvero bisogno di capire le regole associate a loro."

Ogni tipo di account funziona in modo leggermente diverso. Ad esempio, con conti di risparmio sanitario o HSA, tutti i soldi non utilizzati passano all'anno successivo. Molti account di spesa flessibile per uso medico, o FSA, ti consentono di trasferire oltre $ 500 di denaro inutilizzato per l'anno successivo. Ma tu perdi tutti i soldi non utilizzati al di sopra di tale importo.

La correzione: Capire come funzionano gli account e stimare le spese annuali prima di decidere quanto contribuire.

3. Scegliere un piano sanitario solo sul prezzo

L'importo detratto dal tuo stipendio per l'assicurazione sanitaria varierà a seconda del piano.

"I dipendenti iniziano nel posto sbagliato", afferma Carolyn Goodwin, presidente di Goodwin Benefits Group a Dallas. "Guardano il prezzo prima che scelgano un piano e poi si lamentano perché il piano che hanno scelto ha una franchigia più alta e deducibile che non possono permettersi".

La correzione: scava nei dettagli per scoprire come funziona il piano. I medici e gli ospedali che desideri utilizzare nella rete di fornitori del piano? Esiste una copertura al di fuori della rete? Cosa pagherai di tasca quando visiterai un medico, uno specialista o un ospedale? Qual è il massimo che pagherai di tasca ogni anno?

4. Sottovalutazione dell'assicurazione invalidità

L'assicurazione invalidità sostituisce una parte del tuo reddito se ti ferisci o sei troppo malato per lavorare per un periodo prolungato.

"Dietro l'assicurazione sanitaria, l'assicurazione invalidità dovrebbe essere la priorità n. 1", afferma Hodges.

I 20enni di oggi hanno circa una possibilità su quattro di sperimentare una disabilità prima del pensionamento, secondo il Council for Disability Awareness. Eppure la maggior parte delle persone sottovaluta il rischio.

La correzione: Dì sì se il tuo datore di lavoro paga l'intero costo dell'assicurazione per l'invalidità. Se il datore di lavoro lo offre ma non lo paga, considera seriamente di acquistarlo.

5. lesinare sull'assicurazione sulla vita

Un datore di lavoro potrebbe pagare una piccola somma di assicurazione sulla vita, ad esempio una o due volte il salario annuale. È fantastico, ma probabilmente non abbastanza se hai una famiglia in crescita che dipende finanziariamente da te. E di solito l'assicurazione sulla vita pagata dal datore di lavoro finisce quando lasci la compagnia.

La correzione: Potrebbe essere offerta l'opportunità di acquistare più copertura tramite il broker del datore di lavoro. Di solito puoi portare la copertura con te se abbandoni il lavoro. Ottenere le citazioni di assicurazione sulla vita da soli per confrontare con le tariffe offerte attraverso il datore di lavoro. Puoi ottenere un prezzo più conveniente acquistando tramite il tuo datore di lavoro se hai una condizione di salute.

Nel frattempo, tieni a mente il quadro generale.

"L'iscrizione aperta è un ottimo momento per pianificare il prossimo anno e fissare obiettivi, non solo per la scelta di un piano sanitario, ma per il piano finanziario complessivo", afferma Hodges.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato su USA Today.