12 regole del denaro

Il miglior consiglio finanziario tende ad applicarsi praticamente a tutti. Non è necessario un foglio di calcolo di pro e contro e scenari complessi. Ciò di cui hai bisogno è una regola empirica.

Non c'è vergogna nell'usare consigli di taglia unica. Uno studio sui cadetti di West Point, ad esempio, ha rilevato che le regole pedagogiche per l'insegnamento erano almeno altrettanto efficaci della formazione di finanza personale standard per aumentare la conoscenza e la fiducia degli studenti e la loro volontà di correre rischi finanziari. I ricercatori hanno scoperto che le regole empiriche sul denaro erano più efficaci dell'insegnamento dei principi contabili ai proprietari di piccole imprese nella Repubblica Dominicana.

Qui ci sono una dozzina di regole del denaro spudoratamente semplici che ho raccolto nel corso degli anni. (Questi riguardano come prendere in prestito e salvare. Se vuoi solo sapere come stai con i soldi, abbiamo un modo rapido per segnare il tuo stato di salute finanziaria, anche.)

1. Creare risparmi di emergenza

Devi essere in grado di mettere le mani su contanti o crediti pari a tre mesi di spese. Il classico consiglio sui fondi di emergenza, che richiede un risparmio di tre o sei mesi, è grande, ma possono essere necessari anni per risparmiare molto e altre priorità importanti (vedere "ritiro" di seguito). Mentre accumuli la tua cassa, assicurati di avere un Piano B per una vera emergenza. Potrebbero essere i soldi in un Roth IRA (puoi estrarre i tuoi contributi in qualsiasi momento senza pagare tasse o sanzioni), spazio sulle carte di credito o una linea di credito inutilizzata a casa.

2. Risparmia il 15% per la pensione …

Se hai iniziato in ritardo o desideri ritirarti presto, potresti dover risparmiare di più. Esegui i numeri sul tuo piano di pensionamento. Per la maggior parte delle persone, il 15% di qualsiasi partita aziendale è un buon punto di partenza. Anche se non è possibile salvare quanto si dovrebbe, iniziare da qualche parte e aumentare regolarmente il tasso di risparmio. La pensione dovrebbe essere la massima priorità finanziaria. Non è possibile recuperare le partite perse dalla società, le agevolazioni fiscali perse e gli anni persi in cui i vostri guadagni non vengono riscossi con imposte differite.

3. … e non toccare quei soldi

Lasciare i soldi della pensione per la pensione. Quando il tuo fondo pensione è piccolo, puoi pensare di spenderlo in realtà non importa. Lo fa. Tasse e sanzioni ti costeranno almeno il 25% e probabilmente più di ciò che ritiri. Inoltre, ogni $ 1 che prendi ti costa da $ 10 a $ 20 in futuro reddito pensionistico perso. Una volta che il tuo fondo pensione è più grande, può essere facile convincerti che ci sono buone ragioni per prendere in prestito o ritirare il denaro. Non ce ne sono davvero. Lascia il denaro da solo, quindi è lì quando ne hai bisogno. (Vedi "Come scrivere un piano pensionistico".)

4. Risparmia per il college

Prendi l'abitudine di mettere almeno $ 25 al mese per il college subito dopo la nascita del tuo bambino. Anche piccoli contributi a un piano di risparmio scolastico 529 possono accumularsi nel tempo, forse la differenza tra scegliere la migliore scuola e scegliere una scuola basata sul suo pacchetto di aiuti finanziari. (Ma se devi scegliere, il risparmio previdenziale è più importante: i tuoi figli possono sempre ottenere prestiti agli studenti, ma come probabilmente hai sentito, nessuno ti presterà i soldi per la pensione.)

5. Pianifica e gestisci i tuoi prestiti agli studenti

Il tuo indebitamento totale non dovrebbe superare quello che ti aspetti di fare il tuo primo anno di scuola. Ai tassi di interesse attuali, questo garantirà che è possibile pagare quanto dovuto entro 10 anni mantenendo i pagamenti inferiori al 10% del proprio reddito, che è considerato un tasso di rimborso conveniente. Cosa succede se non hai limitato il tuo indebitamento e ora stai lottando? Hai opzioni. (Vedi "Trova il miglior piano di rimborso del prestito per studenti".)

6. Auto: acquista usato e guida per 10 anni

Le nuove auto sono belle, ma sono costose e perdono una quantità sorprendente di valore nei loro primi due anni. Lascia che qualcun altro paghi per quel deprezzamento e approfitti del fatto che le auto meglio costruite oggi possono funzionare bene per almeno un decennio se mantenute correttamente. In questo modo puoi risparmiare centinaia di migliaia di dollari durante la tua vita di guida. (Vedi "Come acquistare un'auto usata".)

7. Prestiti auto: utilizza la regola del 20/4/10

Idealmente, non prenderei in prestito denaro per comprare un bene che perde valore, ma potresti non essere sempre in grado di pagare in contanti per un'auto. Se non ci riesci, proteggiti dall'eccesso di spesa abbassando il 20%, limitando il prestito a quattro anni e limitando il pagamento mensile a non più del 10% del tuo reddito lordo. Un grande acconto ti impedisce di essere "sott'acqua", o di dover più sulla macchina che ne vale la pena, non appena ti allontani dal parcheggio. Limitare la durata del prestito aiuta a costruire equità più velocemente e riduce l'interesse complessivo che si paga. Infine, limitare le dimensioni dei pagamenti impedisce alla tua auto di mangiare il tuo budget. (Vedi "Come costruire un budget.")

8. Fai in modo che le carte di credito funzionino per te

Se porti un saldo, cerca una carta a basso costo in modo da poter pagare il tuo debito più velocemente e non scherzare con le carte premio in questo momento. Se paghi per intero ogni mese (come dovresti), trova una carta premio che restituisce almeno l'1,5% di quanto spendi. Dovresti controllare regolarmente i tuoi programmi di premi per assicurarti di ottenere abbastanza valore da loro. I programmi possono cambiare, così come le tue spese e il modo in cui usi i premi. (Per un approccio "Lazy Optimizer", controlla "Sean Talks Credit: come massimizzo i miei premi con solo poche carte di credito").

9. Piazza la tua assicurazione

Copriti per spese catastrofiche, non per le cose che puoi pagare di tasca propria. L'assicurazione dovrebbe proteggerti contro le grandi cose - spese impreviste che potrebbero cancellarti finanziariamente, come la casa in fiamme o un incidente stradale che fa scattare una causa. Volete limiti elevati per le vostre polizze e anche alti deducibili. Le piccole accuse non hanno un senso finanziario a lungo termine. È possibile ottenere alcuni piccoli pagamenti assicurativi, ma si rischia un aumento del tasso che potrebbe più che cancellare i propri guadagni.

10. Scegli un importo ragionevole del mutuo

Se non puoi permetterti il ​​pagamento su un mutuo a tasso fisso di 30 anni, non puoi permetterti la casa. Potresti riuscire a risparmiare usando un altro tipo di mutuo, come un prestito ibrido che offre un tasso iniziale più basso. Ma se stai usando un prestito alternativo perché è l'unico modo per acquistare la casa che desideri, potresti aver impostato i tuoi obiettivi troppo in alto. Un mutuo sfavorevole ti mette a rischio di incappare in un debito sempre più profondo, soprattutto quando aggiungi tutti gli altri costi della proprietà. (Leggi "Gli enormi, costi nascosti di possedere una casa".)

11. Scegli il tasso ipotecario giusto

Correggere la tariffa per almeno il tempo che si prevede di essere in casa. I piani possono cambiare, ovviamente, ma non vuoi un grande pagamento per costringerti a uscire da una casa nella quale speravi di vivere per gli anni a venire. Se sei abbastanza sicuro che ti trasferirai tra cinque anni, un ibrido di cinque anni potrebbe essere una buona opzione. Se pensate di poter rimanere per 10 anni o più, pensate di optare per la certezza di una tariffa fissa di 30 anni. (Confronta i tassi su diversi tipi di mutui.)

12. Back-burner quei pagamenti anticipati mutuo

Hai cose migliori da fare con i tuoi soldi che pagare in anticipo un mutuo a basso tasso, potenzialmente deducibile dalle tasse. Rasatura anni dopo il mutuo e risparmiare denaro su interessi suona alla grande. Ma prima di prendere in considerazione la possibilità di effettuare pagamenti extra per ridurre il capitale del mutuo, assicurarsi che vengano coperte le priorità più importanti. Dovresti risparmiare abbastanza per la pensione. Dovresti aver pagato tutti gli altri debiti, poiché la maggior parte degli altri prestiti ha tassi più alti e l'interesse non è deducibile. Sarebbe intelligente avere anche quel fondo di emergenza costruito e adeguatamente assicurato. Se hai coperto tutte queste basi e vuoi ancora rimborsare il tuo mutuo, fallo.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Aggiornato il 30 marzo 2017.