Più emittenti di carte di credito consentono di rimborsare il debito gratuitamente

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Non è mai stato più facile scaricare i saldi di carta di credito ad alto interesse senza pagare un centesimo in interessi o commissioni.

Tre carte di credito dei principali emittenti - American Express, Bank of America® e Chase - ti danno un modo esente da interessi e senza commissioni per pagare il debito, a patto che tu paghi il saldo per intero entro la fine del periodo promozionale. Queste generose offerte di trasferimento del saldo includono:

• Tasso percentuale introduttivo annuale 0%, o TAEG, sui trasferimenti di bilancio
• Nessun costo di trasferimento del saldo o una commissione di trasferimento introduttiva di $ 0 (in genere, tali commissioni sono comprese tra il 3% e il 5% dell'importo trasferito)
• Nessuna tassa annuale

Prima del 2017, solo una delle principali emittenti - Chase - offriva tale carta.

"[Gli emittenti stanno] trovando persone che sono già in debito e facendole un'offerta che non possono rifiutare", afferma David Robertson, editore di The Nilson Report, una newsletter del settore.

Per i titolari di carte indebitati con un buon credito, queste offerte sono un modo per risparmiare centinaia di dollari su interessi e commissioni. E più alto è il loro attuale interesse ed equilibrio, più possono risparmiare - purché comprendano i termini e le condizioni.

Le offerte sono fiorite nel 2017

La carta di credito Chase Slate® ha debuttato nel 2009, facendo di Chase il primo grande emittente a offrire una carta che consenta ai titolari di carte di svalutare sia le commissioni di trasferimento di interessi che quelle di saldo. Per i candidati qualificati, offriva un TAEG pari allo 0% e una tassa di trasferimento del saldo di $ 0 introduttiva.

Sulla scia della crisi finanziaria del 2008, le banche si sono fermate per sostenere i loro bilanci svuotati, in parte aumentando i bonus di iscrizione e allungando i periodi di APR dello 0%. La carta di credito Chase Slate® ha fatto un ulteriore passo in avanti con la sua nuova offerta di trasferimento del saldo.

"Quando abbiamo lanciato Chase Slate [carta di credito] nel 2009, la decisione rifletteva dove si trovava il paese in quel momento", afferma Mical Jeanlys, direttore generale della carta Chase Slate®. "Volevamo offrire ai clienti la possibilità di essere al posto di guida in termini di gestione del credito".

La carta di credito Chase Slate® è ora uno dei più grandi portafogli di Chase, afferma Jeanlys.

Nel 2017 e nel 2018, altri tre principali emittenti hanno presentato offerte simili.

• A febbraio 2017, la Barclaycard Ring® Mastercard® ha aggiunto lo 0% di APR ai termini precedenti. Come prima, non richiedeva alcuna commissione annuale e nessuna commissione per il trasferimento del saldo. (Barclaycard ha eliminato l'offerta di APR dello 0% circa un anno dopo). "Quando abbiamo lanciato la nostra nuova offerta, il volume di risposta e di applicazione è stato sostanzialmente più alto del previsto," Hameer Ruparel, vicepresidente e responsabile dell'acquisizione di carte di marca negli Stati Uniti presso Barclaycard, detto per email. (NOTA: A luglio 2018, i termini della Barclaycard Ring® Mastercard® sono cambiati di nuovo. Ora offre lo 0% sui trasferimenti di equilibrio per 15 mesi sui trasferimenti di saldo effettuati entro 45 giorni dall'apertura del conto, e quindi l'APR in corso del 13,99% di APR variabile. Per i trasferimenti di saldo che vengono registrati sul conto entro 45 giorni dall'apertura del conto, viene applicata una commissione di $ 5 o del 3% dell'importo di ciascun trasferimento, a seconda di quale sia maggiore. Non sono previsti costi per i trasferimenti di saldo che vengono registrati sul conto dopo 45 giorni dall'apertura dell'account.)
• Nel maggio 2017, anche la carta di credito BankAmericard® ha presentato un'offerta simile, aggiungendo una commissione di trasferimento del saldo di $ 0 introduttiva. Tale commissione di $ 0 è ancora disponibile, anche se solo applicando direttamente con l'emittente, piuttosto che attraverso un sito di terze parti come Investmentmatome.
• Nel febbraio 2018, American Express ha eliminato la commissione di trasferimento del saldo sulla carta di credito Amex EveryDay® da American Express (anche se i trasferimenti devono essere richiesti entro i primi 60 giorni dall'apertura del conto) e ha allungato il suo periodo di APR introduttivo dello 0%. Rendendolo particolarmente attraente, la carta di credito Amex EveryDay® di American Express offre anche dei premi di spesa, una rarità tra le carte con forti credenziali di trasferimento del saldo.

Cosa c'è in esso per gli emittenti?

Quando gli emittenti ti permettono di pagare il saldo senza interessi né a titolo gratuito, probabilmente non si aspettano di fare soldi sul trasferimento del saldo stesso. Invece, mirano a:

Futuri introiti da interessi

I proventi da interessi sono un importante fonte di guadagno per gli emittenti, che generalmente generano più liquidità delle tasse di swipe (pagate dai commercianti) e delle spese di servizio (pagate dai titolari delle carte). Con l'aumento dei tassi di interesse, le banche sono particolarmente interessate ad attrarre più "revolver" o persone che hanno un equilibrio, afferma Hank Israel, direttore di Novantas, una società di consulenza bancaria.

"La banca sta facendo una scommessa sul fatto che un numero sufficiente di revolver regolari o persino di revolver stagionali rimarrà con la carta una volta superata la soglia e pagata nel tempo", afferma Israel.

Un vantaggio sulla competizione

Gli emittenti vogliono darti una ragione per andarsene da un concorrente nelle loro braccia in attesa. E possono corteggiarti facilmente, perché sanno quando stai portando debiti con un altro emittente.

"Non è un ago nel pagliaio", dice Robertson di Nilson Report. "Sai chi è in debito. Tale informazione è prontamente disponibile presso le agenzie di credito. "Gli emittenti possono effettuare" soft pull "sul tuo credito, o richieste che non influenzano il tuo punteggio, per vedere dove ti trovi.

La tua lealtà

Quando gli emittenti offrono queste ricche offerte di trasferimento del saldo, non cercano solo un'occasione estiva casual.

"Con ogni cliente che accogliamo … stiamo cercando una relazione duratura per tutta la vita", afferma Jeanlys di Chase. Nota che 3,6 milioni di titolari di carta sono iscritti al Cruscotto Credit Chase Slate, che tiene traccia e spiega il loro punteggio di credito FICO, e stanno visitando Chase.com per verificare il loro credito.

Ruparel di Barclaycard nota che la carta ha anche una comunità online in cui i membri possono suggerire miglioramenti al prodotto e votare le modifiche. "Vogliamo soddisfare tutti i loro bisogni di carte di credito, non solo la possibilità di trasferire i saldi", ha affermato.

Se trasferisci un saldo su una carta e continui a usarlo a lungo termine, anche solo per effettuare acquisti, l'emittente ottiene maggiori entrate.

Qual è il trucco?

Prima di richiedere una carta di trasferimento del saldo, devi sapere:

Il periodo promozionale è limitato.Trascorso il periodo di TAEG pari allo 0% di una carta, gli emittenti inizieranno ad applicare gli interessi sul saldo residuo in avanti. Se riesci a saldare il saldo in anticipo, risparmierai di più. Inoltre, le promozioni per le spese di trasferimento del saldo introduttivo e i TAEG per il trasferimento del saldo possono essere applicate solo ai trasferimenti effettuati nei primi due mesi dopo l'apertura dell'account.

Il tuo limite potrebbe non essere abbastanza alto. Gli emittenti ti danno un limite di saldo dopo aver fatto domanda per una carta, quindi potresti non sapere in anticipo se sarai in grado di trasferire tutti i tuoi saldi. Se non si qualifica per il limite che speravi, prendere in considerazione un prestito personale invece.

Potrebbe non adattarsi alle tue esigenze a lungo termine.Le migliori carte di trasferimento del saldo in genere non offrono ricompense (una notevole eccezione è la carta di credito Amex EveryDay® di American Express). Se stai cercando ricompense dopo aver pagato il debito su una carta di questo tipo, chiama l'emittente e vedi se puoi passare a un'altra carta più adatta.

Le informazioni relative a Chase Slate® sono state raccolte da Investmentmatome e non sono state revisionate o fornite dall'emittente di questa carta.

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