Regola della carta prepagata CFPB: come ti influenza

Le carte di debito prepagate sono diventate uno strumento di bilancio popolare e un'alternativa ai conti correnti di molti americani, ma storicamente non hanno avuto leggi per proteggere i consumatori da frodi o perdite, tra le altre cose.

Ciò cambia con la regola dell'Ufficio di protezione finanziaria del consumatore, che fornisce agli account prepagati protezioni federali già esistenti per i conti correnti e le carte di credito.

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Dettagli rapidi sulla regola della carta prepagata CFPB

• Quando la regola diventa effettiva: 1 aprile 2019 (originariamente era il 1 aprile 2018)
• Tipi di conti prepagati interessati: Carte di debito prepagate, portafogli digitali, app di trasferimento peer-to-peer che contengono saldi (come Venmo, PayPal e Square Cash), carte paghe, carte di rimborso tasse, carte di credito governative
• Tipi di account prepagati non interessati: Carte regalo, carte per soccorso in caso di catastrofi e salute e transito
• Cosa è cambiato da quando è stata pubblicata la regola originale: La regola è stata originariamente annunciata nel 2016. Nel gennaio 2018, la CFPB ha rinviato la data in cui la norma sarebbe entrata in vigore da aprile 2018 al 1 aprile 2019 e limitate protezioni antifrode e il diritto di contestare gli errori solo per i conti registrati, ovvero quelli che hanno le identità confermate.

Protezioni per tutte le carte di debito prepagate

Le persone con carte di debito prepagate, in particolare, beneficiano della nuova regola. Molti americani finanziariamente svantaggiati hanno iniziato a usare queste carte come sostituti per i conti correnti, quindi la nuova regola mira a trattare le carte più come quei conti. La regola include:

1. Maggiore chiarezza sulle carte, in particolare sulle commissioni, prima dell'acquisto L'emittente di una carta prepagata deve fornire informazioni in forma breve e lunga che elencino le commissioni e gli eventuali programmi di scoperto in cui si può optare. Tali programmi consentono transazioni, come acquisti o prelievi bancomat, anche se il saldo del tuo account scende sotto lo zero, ma tali commissioni possono essere costose.

Le comunicazioni dovranno inoltre indicare se un account è idoneo per l'assicurazione sui depositi (o "FDIC assicurato"), che consente di ottenere il rimborso in caso di fallimento della società prepagata. Verranno visualizzate informazioni sui siti Web degli emittenti e sul retro della confezione di carte prepagate. 2. Modi gratuiti e semplici per accedere alle informazioni sull'account Gli emittenti prepagati non saranno tenuti a offrire dichiarazioni periodiche come gli account di controllo, ma dovranno essere fornite alternative.

L'emittente deve consentirti di accedere al saldo del tuo account per telefono, rivedere almeno 12 mesi di cronologia delle transazioni dell'account online e richiedere almeno due anni di storia delle transazioni scritte gratuitamente. L'emittente deve inoltre includere un totale di riepilogo che mostri tutte le commissioni addebitate sul tuo conto. 3. Diritto di contestare errori o addebiti fraudolenti (su conti registrati) Se informi l'emittente della tua carta di un errore su una carta che hai registrato, di solito la società deve confermare o rifiutare entro 10 giorni lavorativi, a seconda del tipo di transazione. L'emittente può impiegare più di 10 giorni solo se accredita l'account con l'errore presunto. 4. Protezioni contro la perdita o il furto (sui conti registrati) In precedenza, gli emittenti di carte prepagate offrivano protezioni volontarie che potevano trattenere a volontà. In base alle nuove regole, tuttavia, avrai una certa protezione garantita contro gli addebiti non autorizzati su carte smarrite o rubate, purché tu abbia registrato la carta. Sarai responsabile solo fino a $ 50 di addebiti fraudolenti, a condizione che tu comunichi l'incidente entro due giorni dall'apprendimento. Dopo quel periodo, il limite di perdita aumenta. Nota: se un account prepagato non è registrato, quindi gli ultimi due diritti e le protezioni di cui sopra non si applicano. La registrazione implica la fornitura delle informazioni personali, che possono includere il numero di previdenza sociale, alla società prepagata o alla banca, generalmente tramite un modulo online, per identificare l'account sotto il tuo nome. Il processo è simile all'apertura di un conto bancario. Una volta registrati, riceverai quelle protezioni per i problemi da quel momento in poi.

Protezioni per carte di debito prepagate con componenti di credito

Le carte di debito prepagate non sono carte di credito e non costruiscono la cronologia di credito di un utente. Ma alcuni di loro consentono di prendere in prestito denaro attraverso funzionalità come programmi di scoperto, anticipazioni di cassa o altri servizi di credito. Il CFPB chiama queste carte "carte di credito prepagate ibride" e include le seguenti regole per regolarle:

1. Periodo di attesa di 30 giorni prima che l'opzione di scoperto sia disponibile Le società prepagate non possono contattarti per lo scoperto o altri servizi di prestito fino a quando non hai un account con loro per 30 giorni. Questo ti permetterà di saperne di più sul tuo account prima di scegliere se aggiungere un servizio di credito. 2. Opt-in richiesto per una funzione di credito Nessun emittente della carta può firmare per uno scoperto o altro servizio di credito senza il tuo consenso. Questo è in linea con le politiche di scoperto per la verifica dei conti. 3. Dichiarazioni mensili richieste Riceverai dichiarazioni, che includeranno tasse, altri oneri e informazioni su come rimborsare il debito. 4. Finestra di 21 giorni per rimborsare il debito prima della tassa di addebito Le società prepagate devono darti almeno 21 giorni di tempo per rimborsare qualsiasi debito prima di poter addebitare un canone in ritardo.E tale commissione deve essere "ragionevole". Questa nuova politica di rimborso è migliore delle polizze di scoperto per i conti correnti, alcuni dei quali possono riscuotere commissioni su conti in uscita dopo quattro o cinque giorni lavorativi. 5. Limiti agli oneri relativi al credito Le commissioni totali per l'utilizzo delle caratteristiche creditizie non possono superare il 25% del limite di credito durante il primo anno di apertura della componente di credito.

Cosa dicono gli esperti

È una vittoria per i consumatori, afferma Thaddeus King, un funzionario del progetto di finanziamento al consumo di Pew Charitable Trusts. La regola "protegge contro i prodotti di credito automatizzati, che sono innescati da spese eccessive".

Il gruppo di ricerca senza scopo di lucro a Washington, DC, ha sostenuto per le migliori protezioni dei consumatori su carte di debito prepagate per molti anni.

"Per i consumatori che utilizzano carte prepagate per evitare le commissioni di scoperto", afferma King, "la regola - anche con gli aggiornamenti - garantisce che questi consumatori avranno un prodotto che possono utilizzare".

Sono disponibili protezioni di base per gli utenti di carte prepagate.

Gli aggiornamenti della regola riguardavano alcune questioni che le istituzioni finanziarie avevano, come la fornitura di protezioni antifrode alle carte non registrate, "senza toccare le protezioni fondamentali che la regola originale fornisce", aggiunge King.

L'industria prepagata vede anche le modifiche alle regole positivamente.

"Modificando la regola degli account prepagati, includendo tempi aggiuntivi per la conformità, il CFPB ha compiuto un passo per proteggere l'accesso dei consumatori ai prodotti prepagati", afferma Brian Tate, attuale presidente della Network Prepaid Card Association, in una dichiarazione di gennaio.

Nel complesso, le regole mirano a conferire maggiore trasparenza a un mercato prepagato che è stato criticato per aver approfittato dei consumatori non accontentati e di altri consumatori finanziariamente vulnerabili.

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