I soldi "intelligenti" si muovono che non sono così intelligenti

Le probabilità di vincere una lotteria sono infinitesime. Eppure inevitabilmente, qualcuno lo fa. Ispirato dall'idea di un enorme successo, milioni di persone bruciano denaro sui biglietti della lotteria.

Le strategie finanziarie di seguito non sono tanto lontane quanto la lotteria. Più di una manciata di persone può effettivamente beneficiare. Ma molti che sono tentati di usarli non capiscono quanto siano alte le probabilità di imporsi sul successo. Quel che sembra un movimento di denaro intelligente sulla superficie potrebbe nascondere i pericoli sottostanti.

Utilizzando un prestito 401 (k)

Il campo: I prestiti del fondo pensione possono essere più economici di altri prestiti e i mutuatari si pagano interessi invece di pagare un mutuante.

Il problema: Il rischio che un prestito si trasformi in un ritiro è enorme.

Uno studio pubblicato dal National Bureau of Economic Research ha rilevato che l'86% dei lavoratori che avevano in essere 401 (k) prestiti insoluti si sono ritirati quando hanno lasciato il proprio datore di lavoro. La maggior parte dei piani richiede che i mutuatari paghino rapidamente i saldi dopo aver smesso, licenziati o licenziati. Quelli che non possono essere considerati in default. Il denaro dovuto diventa un ritiro, innescando tasse, sanzioni e la potenziale perdita di decine di migliaia di dollari in futuri guadagni differiti con imposte.

Piuttosto che chiedere se un prestito 401 (k) sarà più economico, la vera domanda potrebbe essere se prendere in prestito sia la mossa giusta. La risposta spesso è no. I prestiti possono mascherare spese eccessive che il mutuatario non vuole affrontare.

Pensa a un prestito di 401 (k) come mettere il tuo futuro in attacco. Se hai un lavoro solido e una ragione convincente da prendere in prestito, potrebbe valerne la pena. Altrimenti, non lo è.

Investire in una rendita variabile

Il campo: Le rendite variabili offrono un modo differito in base alle imposte per risparmiare per la pensione senza limiti di contribuzione. In pensione, le rendite possono fornire un flusso di pagamenti a vita.

Il problema: A differenza di altri conti di pensionamento, le rendite variabili non offrono una pausa fiscale. I contributi non sono deducibili e i prelievi sono imponibili come reddito. Inoltre, le rendite variabili sono più costose dei fondi comuni di investimento.

Una rendita variabile è un contratto con una compagnia di assicurazioni. Il tuo denaro è investito in fondi comuni di investimento che possono guadagnare o perdere valore; questa è la parte "variabile". Una volta che i pagamenti sono iniziati, l'assicuratore promette in genere di continuare i controlli per il resto della tua vita, o la vita del tuo coniuge o di qualsiasi altra persona da te designata. Se muori prima di iniziare a ricevere i pagamenti, i tuoi eredi ottengono un beneficio di morte. Alcune rendite hanno anche benefici per la vita che garantiscono determinati livelli di reddito.

Questi benefici hanno un costo. Il rapporto spese annuo medio - i costi amministrativi e operativi dedotti dai tuoi ritorni - per una rendita variabile è del 2,27%, secondo Morningstar, e del 3% superiore. Questo si confronta con la media dello 0,63% dei fondi comuni di investimento, secondo l'Investment Company Institute. I costi elevati possono ridurre gli importi accumulati dagli investitori per la pensione. Le rendite variabili spesso hanno spese di riscatto che prendono una parte dei prelievi anticipati. Una tipica commissione di riscatto inizia al 7% del primo anno e diminuisce dell'1% all'anno.

Gli investitori dovrebbero anche capire che la funzione di differimento delle imposte è un'arma a doppio taglio. I prelievi sono tassati a tassi di reddito ordinari che sono tipicamente più alti - a volte molto più alti - dei tassi di guadagno in capitale che le persone potrebbero ottenere se investissero in fondi comuni di investimento direttamente piuttosto che attraverso una rendita variabile.

Le annualità variabili possono avere un posto nei tuoi piani se hai contribuito con il massimo a 401 (k) se IRA, sei a tuo agio con i costi più alti e ti piace l'idea dei pagamenti a vita. Ma non dovresti fare affidamento unicamente sul consiglio di qualcuno che guadagna se ne compri uno. Prendere il prospetto di rendite ad un pianificatore finanziario a pagamento per un secondo parere. Inoltre, controlla la solidità finanziaria dell'assicuratore con agenzie di rating come A.M. Best, Fitch, Moody's e Standard & Poor's, poiché il suo fallimento potrebbe influire sulla sua capacità di pagare i benefici.

Prendendo una somma forfettaria

Il campo: Puoi prelevare un importo forfettario da una pensione o da un altro conto previdenziale e investirlo così bene da finire con più soldi di quelli che otterresti da un flusso di pagamenti a vita.

Il problema: Tenendo le mani lontane da un grosso piatto di soldi.

Secondo uno studio di MetLife, molte persone che hanno speso somme forfettarie o hanno dato via pezzi considerevoli del loro pagamento e più tardi si sono pentiti delle loro azioni. Uno su cinque pensionati che hanno preso una somma forfettaria ha attraversato tutti i soldi, e lo ha fatto in una media di 5 anni e mezzo.

Se sei disciplinato e esperto nell'investire e diventi bravo, consigli senza conflitti, prendere una somma forfettaria può funzionare. Ma se si lotta per vivere con i propri mezzi, avere una storia di soffiare tra i salti o di essere un principiante negli investimenti, i pagamenti a vita sono la strada da percorrere.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press .