Spiegazione dei CD in aumento

Gli investitori in certificati di deposito, o CD, in genere rinunciano alla flessibilità di spostare i fondi liberamente in cambio di tassi di interesse più elevati di quelli che possono ottenere sui conti di risparmio. Ma con i tassi per i CD vicini ai minimi storici, è difficile razionalizzare il blocco dei soldi quando la resa extra è così piccola.

Per migliorare le loro offerte di CD, le banche hanno introdotto alcune con tassi di interesse flessibili che possono salire durante la vita dell'account. Spesso chiamati CD a tasso crescente, possono venire con termini complessi e non sempre offrono rendimenti più elevati, a meno che non si sappia come gestirli.

Tipi di CD a tariffa flessibile

CD step-up: I tassi di interesse si adeguano automaticamente ad un orario prestabilito durante la durata dell'account. Questa può essere un'opzione attraente per la sua semplicità. Gli investitori non devono monitorare i tassi di mercato e possono lasciarlo alla banca per effettuare la rettifica quando dovuta. Questa potrebbe essere la scelta migliore per coloro che non vogliono tenere traccia dei tassi di interesse ma vorrebbero la possibilità di aumentare il rendimento se aumentano durante la vita del CD.

CD bump-up: Gli investitori hanno la possibilità di aumentare il tasso di interesse un certo numero di volte durante il mandato. Ad esempio, un CD di due anni potrebbe consentire un aumento, mentre uno con un termine di quattro anni potrebbe consentire due. Sebbene forniscano maggiore flessibilità, è necessario un attento tempismo per esercitare queste opzioni in modi vantaggiosi. Possono essere una buona scelta per coloro che periodicamente controllano i tassi di mercato.

CD liquidi: Questi offrono la massima flessibilità, consentendo agli investitori di trasferire denaro da vecchi CD e nuovi se aumentano i tassi, senza dover affrontare sanzioni penali anticipate. Questa potrebbe essere la scelta migliore per coloro che tengono d'occhio i mercati e vogliono il massimo controllo sui loro fondi.

A cosa fare attenzione

Tutti questi prodotti CD hanno rischi e insidie. Al fine di ottenere il massimo da un CD a tasso crescente, gli investitori devono prestare molta attenzione ai tassi di interesse e ciò che il loro istituto finanziario sta offrendo a pagare, ma molte persone non hanno il tempo per farlo. La tempistica può essere la chiave per sfruttare al massimo i CD bump-up e liquidi. Coloro che cedono alla tentazione e fanno una mossa basandosi sul primo guadagno dei tassi di mercato che si presentano possono perdere un'opportunità ancora più grande lungo la strada. In cambio di una maggiore flessibilità, il rendimento iniziale di un CD a tasso crescente può seguire un certificato standard a tasso fisso. Gli investitori rischiano inoltre la possibilità che i tassi non aumentino durante la vita del CD, lasciandoli con un rendimento inferiore.

È sempre bene conoscere le commissioni e le potenziali penalità associate a qualsiasi investimento, compresi i CD in aumento. Sebbene questi strumenti promettano agli investitori un maggiore controllo e flessibilità, possono comportare condizioni complicate che potrebbero limitare i rendimenti potenziali. In alcune circostanze, ad esempio, gli investitori possono ritrovarsi a perdere parte del loro capitale spostando i fondi troppo spesso.

I CD a tasso crescente offrono tuttavia agli investitori modalità di guadagno relativamente basse, quando i tassi di interesse aumentano, evitando i ritiri anticipati. Possono anche fornire una copertura contro l'inflazione. Prima di saltare in uno di questi prodotti, assicurati di controllare le tariffe offerte su CD standard, in particolare quelli con termini più lunghi. Potresti scoprire che ci sono opzioni migliori rispetto a un CD in aumento, con le relative complicazioni e rischi.