No 401 (k)? Nessun problema. Puoi ancora risparmiare per la pensione

Calcolo della pensione: puoi fregartene di risparmio e investimenti?

Sommario:

1. Inizia con un IRA
2. Usa reddito da lavoro autonomo per risparmiare di più
3. Effettuare un multitasking dell'account di risparmio sanitario
4. Aprire un conto di intermediazione tassabile

Se non si dispone di un 401 (k), si potrebbe sentirsi alienati da un sacco di consigli di risparmio pensione là fuori: la prima raccomandazione è spesso quella di salvare in tale account.

Oltre un terzo dei lavoratori del settore privato non ha accesso a un piano pensionistico di 401 (k) o altro datore di lavoro sponsorizzato, secondo The Pew Charitable Trusts. Ciò li lascia senza i vantaggi che rendono un 401 (k) il top della lista quando si tratta di posti da salvare per la pensione - inclusi i contributi anticipati, i differenziali di stipendio automatici e i dollari corrispondenti del datore di lavoro.

Tranne che per i datori di lavoro che corrispondono a dollari, molti di questi possono essere replicati con altri metodi di risparmio.

1. Inizia con un IRA

Un conto pensionistico individuale come un Roth o un tradizionale IRA è la cosa migliore per un 401 (k). Questi account, che puoi aprire da solo presso un broker online, ti consentono di investire fino a $ 5.500 l'anno, o $ 6.500 se hai almeno 50 anni.

Come il 401 (k), gli IRA hanno benefici fiscali: un tradizionale IRA prevede una detrazione fiscale anticipata sui contributi, con le tasse pagate sulle distribuzioni in pensione. Un Roth viene fornito senza detrazione fiscale iniziale, ma le distribuzioni qualificate sono esentasse. Il Roth ha limiti di reddito per l'ammissibilità; trovali qui.

2. Usa reddito da lavoro autonomo per risparmiare di più

Quel $ 5.500 l'anno con un IRA è una quantità decente di soldi, ma probabilmente non è abbastanza: anche con contributi costanti oltre 40 anni, stai guardando un saldo finale di poco meno di $ 1 milione con un rendimento medio annuo del 6%.

Se sei un lavoratore autonomo o hai un reddito di gruppo, considera di salvare in un SEP IRA o in un assolo 401 (k). Entrambi ti consentono di risparmiare molto più del tuo IRA standard - fino a $ 54.000 nel 2017, anche se questo è limitato a una parte del tuo reddito da lavoro autonomo. (Ecco una lista di piani pensionistici per i lavoratori autonomi, con informazioni su contributi e eleggibilità).

3. Effettuare un multitasking dell'account di risparmio sanitario

Se hai un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile, puoi anche avere accesso a un conto di risparmio sanitario, che è buono come si ottiene, dal punto di vista fiscale: il denaro che metti in un HSA è deducibile dalle tasse, cresce gratuiti e le distribuzioni per le spese mediche qualificate non sono tassate.

L'obiettivo dell'account è di pagare le spese mediche, ma i contributi possono essere normalmente investiti in modo che i dollari non utilizzati crescano e si accumulino come qualsiasi altro conto di investimento.

Che cosa devono fare le spese mediche con la pensione? Fidelity stima che la coppia media spenderà $ 275.000 per cure sanitarie in pensione, escluse le spese di assistenza a lungo termine. Se riuscirai a ricavarne una parte anche di $ 275.000 da una HSA, sarai avvantaggiato, afferma Andrew Damcevski, co-fondatore della società di gestione patrimoniale di Rhine Cest di Cincinnati.

"Se riesci a costruire un vero e proprio saldo HSA, avrai un sacco di soldi da usare senza tasse per tutte le tue spese mediche", dice Damcevski.

Il denaro non utilizzato per tali spese può essere ritirato dopo i 65 anni per qualsiasi motivo senza penalità; sarà tassato come reddito.

4. Aprire un conto di intermediazione tassabile

Non trascurare un conto di intermediazione standard, dice Mark Wilson, un pianificatore finanziario certificato a Irvine, in California.

"Il risparmio nei conti al netto delle imposte non è ottimale, ma presenta alcuni vantaggi", afferma Wilson. "Le tasse in pensione saranno ridotte perché attingerai da conti che sono già stati tassati e la tassazione sarà ai tassi di guadagni in conto capitale a lungo termine."

Finanzia tutte le opzioni di cui sopra con deposito diretto dal tuo stipendio se disponibile - molti datori di lavoro divideranno il tuo assegno tra due o tre opzioni di conto, imitando i differenziali automatici di un 401 (k).

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