Polizze assicurative per la cura a breve termine in aumento nel mercato di nicchia

Se sei abbastanza grande da ricordare i telefoni con selettore a quadrante e la televisione in bianco e nero, probabilmente hai sentito parlare di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Si paga per aiutare con le attività di routine, come mangiare, fare il bagno o vestirsi a casa, o in strutture di vita o di cura assistita quando non si è in grado di prendersi cura di sé durante una malattia o una disabilità. Medicare e altre polizze di assicurazione sanitaria coprono le spese mediche ma non le cure di custodia. Le persone in media acquistano una copertura di assistenza a lungo termine negli anni '50 e '60, secondo il Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti.

Ma potresti non aver sentito parlare dell'assicurazione di cura a breve termine, che paga per gli stessi tipi di servizi per un periodo inferiore a un anno.

"È un segmento trascurato e in crescita", afferma Jesse Slome, direttore del National Advisory Centre for Short-Term Care Information, un gruppo commerciale.

Il numero di polizze a breve termine vendute nel 2015 è aumentato di quasi il 20% rispetto all'anno precedente, secondo il gruppo di consulenza. Nel frattempo, le vendite dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine hanno registrato un declino anno su anno del 20% nel 2015, afferma Slome, che è anche il direttore del gruppo commerciale dell'associazione americana dell'assicurazione sanitaria a lungo termine.

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Il problema con l'assicurazione dell'assistenza a lungo termine

Negli ultimi 15 anni è stata una corsa sconnessa per gli assicuratori di assistenza a lungo termine. Le richieste di risarcimento aumentarono più di quanto proiettassero e i loro pagamenti furono più costosi. Le società guadagnano anche investendo i premi che i clienti pagano, ma i bassi tassi di interesse dopo la recessione del 2008 hanno danneggiato i loro profitti.

Più di 100 aziende hanno venduto l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine alla fine degli anni '90, rispetto a circa una dozzina oggi. Queste restanti società offrono vantaggi meno generosi per i prezzi superiori a dieci anni fa e sono più selettivi su chi può qualificarsi per una nuova copertura.

Copertura a breve termine contro l'assistenza a lungo termine

L'assicurazione per l'assistenza a breve termine è più economica rispetto all'assistenza a lungo termine perché fornisce una copertura per meno tempo, da tre a 360 giorni contro più di un anno per l'assicurazione di assistenza a lungo termine. Scegli l'importo della copertura quando acquisti una polizza. Il costo medio di una politica di assistenza a breve termine venduta nel 2015 è stato di $ 1.043 all'anno, secondo il gruppo commerciale di assistenza a breve termine.

È anche più facile qualificarsi per tali politiche. L'applicazione non richiede un esame medico, e alcune aziende chiedono solo una manciata di domande di salute sì o no, dice Slome. E puoi applicare alle età più grandi, aggiunge. L'età limite per acquistare la copertura dell'assistenza a breve termine è in genere 89, mentre per la maggior parte delle polizze di assistenza a lungo termine è 75 anni.

Le polizze a lungo termine prevedono un "periodo di eliminazione", il numero di giorni in cui si paga l'assistenza per conto proprio fino a quando la politica inizia a pagare. Un periodo di eliminazione tipico è di 90 giorni.

L'assicurazione dell'assistenza a breve termine generalmente paga i sussidi immediatamente.

"Questi sono orientati verso le persone che vogliono una certa copertura, ma sono inibiti dall'acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine a causa del prezzo, della loro salute o della loro età", dice Slome.

Gli assicuratori di cure a breve termine includono Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Garanzia Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life e Accident Insurance Co. e United Security Assurance.

Acquista con cura

I sostenitori dei consumatori sollevano preoccupazioni sull'assicurazione per l'assistenza a breve termine perché i regolatori statali non mantengono il prodotto agli stessi standard dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Meno regolamentazione significa meno protezioni garantite per i consumatori.

"Nella maggior parte degli stati stanno volando sotto il radar", dice Bonnie Burns, specialista in formazione e politica per California Health Advocates, una organizzazione non profit per la difesa di Medicare per i californiani. "Alcuni stati [regolatori] con cui ho parlato non sapevano nemmeno che le politiche venivano vendute nei loro stati".

Burns dice che i consumatori dovrebbero pianificare più di tre-sei mesi che coprono molte delle politiche di assistenza a breve termine. La permanenza mediana nella vita assistita è di 22 mesi, secondo i Centers for Disease Control and Prevention.

Slome non è d'accordo. "Nessun prodotto è sempre perfetto per tutti, ma una copertura sarà migliore di nessuna copertura", dice.

Segui questi suggerimenti per acquistare:

• Ottieni preventivi da diversi assicuratori.
• Leggi la stampa fine nelle norme per sapere esattamente cosa è coperto.
• Decidi cosa puoi pagare in spese vive e l'importo della copertura assicurativa di cui avrai bisogno.

Puoi pagare i premi sulla politica per molti anni prima di presentare un reclamo, quindi prenditi il ​​tempo necessario per assicurarti di aver capito cosa stai acquistando.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.