Decidere se è il momento di cambiare Robo-Advisors

Cinque anni fa probabilmente non avevi nemmeno sentito il termine robo-advisor.

Oggi, questo gruppo di società di gestione degli investimenti automatizzate - generato, almeno in parte, dalla crisi finanziaria - gestisce oltre 50 miliardi di dollari di attività, con una crescita superiore al 200% nel solo 2015, secondo la società di ricerche indipendente Aite Group.

Inutile dire che probabilmente siete a conoscenza di questi ragazzi ora. C'è una buona possibilità che tu abbia persino messo dei soldi in gioco. Ma il robo-advisor che hai scelto per la prima volta è ancora idoneo?

Un periodo di rapidi cambiamenti

L'industria robo-advisor del 2016 non è il settore robo-advisor nemmeno un anno fa.

I minimi del conto sono diminuiti - due volte, nel caso di TradeKing Advisors. Le funzionalità sono ora più competitive; Wealthfront ha recentemente lanciato uno strumento di analisi del portafoglio e Betterment ha appena aggiunto l'aggregazione degli account. Alcune aziende hanno cambiato la loro struttura tariffaria; altri lanciano regolarmente nuove offerte promozionali.

C'è anche la possibilità che la tua attività di brokeraggio vecchio stile preferita sia entrata nel gioco. Schwab Intelligent Portfolios e Vanguard Personal Advisor Services hanno avuto un ruolo importante nella crescita dello scorso anno. Fidelity ha in programma di lanciare un braccio robo-advisor; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley e Bank of America hanno anche dichiarato di avere qualcosa in cantiere.

Investmentmatome è uno strumento gratuito per trovare le migliori carte di credito, le tariffe di CD, i risparmi, i conti correnti, le borse di studio, l'assistenza sanitaria e le compagnie aeree. Inizia qui per massimizzare i tuoi premi o minimizzare i tassi di interesse. Arielle O'Shea

Trova i migliori Robo-Advisors

• Ulteriori informazioni sui consulenti online.
• Confronta le commissioni e i servizi di gestione.
• Apri e finanzia il tuo account.

Confronta i robo-advisor

Confronta i robo-advisor

Una possibilità a un freebie

La competizione robo-advisor è così feroce che alcune aziende offrono ora i loro servizi gratuitamente. Il servizio Schwab di cui sopra non applica commissioni di gestione, né WiseBanyan, un'altra offerta più recente.

Sono gratuiti, come se non pagassi un centesimo gratis? No. Gli investimenti utilizzati mantengono ancora indici di spesa, come fanno con qualsiasi altro consulente. E come forse hai imparato l'ultima volta che hai fatto acquisti in un discount, ci sono dei compromessi per un prezzo basso.

Nel caso di Schwab, la società detiene una grande percentuale dei suoi portafogli in contanti - un minimo del 6% e, in alcuni casi, fino a quasi il 30%, che è troppo conservativo per molti investitori. WiseBanyan si sente ancora nuovo: la sua selezione di account è limitata - nessun account comune - e il servizio richiede una lista di attesa per aderire. Prevede inoltre di offrire alcune funzioni a la carte, che potrebbero sommarsi rapidamente se si attiva.

Tuttavia, se il costo è la tua priorità numero 1, vale la pena dare un'occhiata a questi servizi.

Saldi di conto più grandi potrebbero significare commissioni più basse

Forse il più grande cambiamento è sulla tua parte: potresti davvero diventare più ricco - se non attraverso la crescita degli investimenti (dopo questi ultimi mesi nel mercato azionario, probabilmente ridresti di ciò, se non volessi piangere) allora forse attraverso depositi regolari sul tuo account.

Con un account più grande, potresti essere in grado di tagliare le tasse. Alcuni robo-advisor offrono prezzi a livelli che riducono le loro commissioni mentre investi di più, come Betterment, che addebita:

• 0,35% su saldi di $ 10.000 o meno - o $ 3 al mese punitivi su conti in quell'intervallo che non hanno depositi automatici di $ 100 o più.
• 0,25% su saldi di $ 10,001 a $ 99,999.
• 0,15% su saldi di $ 100.000 o più.

Se ora ti qualifichi per quel livello dello 0,15% e sei con un consulente che fa pagare di più - che è quasi tutto, salva i servizi gratuiti menzionati sopra - potresti considerare una mossa.

I conti tassabili beneficiano dell'ottimizzazione fiscale

Se sei il tipo che ti piace per esplorare i siti web di robo-advisor, potresti notare molta enfasi sui servizi di ottimizzazione fiscale, come la raccolta delle perdite fiscali, che mira a compensare i guadagni in conto capitale vendendo investimenti perdenti. Ma ciò che i siti non chiariscono è che se stai investendo attraverso un IRA, niente di tutto questo ti interessa. Gli IRA sono account con vantaggio fiscale, il che significa che non si pagano tasse sulle plusvalenze sugli investimenti al loro interno.

Tuttavia, se si decide di aprire un conto di intermediazione imponibile, sia perché si è raggiunto il limite massimo del proprio contributo IRA per l'anno o si sta investendo per qualcosa di diverso dal pensionamento, si potrebbe essere interessati a questi servizi. Se è così, ti consigliamo di prestare attenzione a quale offre il meglio.

Sui saldi dei conti minori, potrebbe essere un lavaggio. Ma se il saldo del tuo conto tassabile è superiore a $ 100.000, la risposta è spesso Wealthfront, che offre indicizzazione diretta su conti di tale dimensione.

L'indicizzazione diretta è un po 'come la raccolta delle perdite fiscali sugli steroidi. Poiché è difficile computare perdite specifiche quando investiamo in fondi di cambio, come fa la maggior parte di questi robo-consulenti, Wealthfront replica l'ETF acquistando direttamente le azioni detenute dall'ETF. Può quindi individuare singole opportunità di raccolta delle perdite fiscali e reinvestire i risparmi fiscali. Personal Capital offre un servizio simile, sebbene con una commissione di gestione più elevata dello 0,89%.

Fare un cambiamento

La cosa divertente delle persone è che spesso muovono i loro soldi quando non dovrebbero - vendendo investimenti quando il mercato azionario è in calo, per esempio - ma si sentono paralizzati dalla paura, dal cambiamento e dalle scartoffie, quando una mossa sarebbe effettivamente vantaggiosa, come broker di scambio, banche o robo-advisor possono essere.

Ma cambiare il tuo robo-advisor è relativamente semplice e, nella maggior parte dei casi, non causerà molte interruzioni al tuo attuale portafoglio. Per prima cosa, è improbabile che tu abbia un sacco di bollette e servizi collegati al tuo account, il che significa che non devi informare Netflix e la tua palestra sui tuoi nuovi dati di fatturazione. Per un altro, questi sono robot. Semplice e automatico è quello che fanno.

Anche Wealthfront è forte qui. La società si avvale del servizio di trasferimento di conti ridotti al minimo delle imposte, che sostanzialmente incorpora attività trasferite compatibili - come gli ETF che fanno parte del proprio portafoglio o azioni a larga capitalizzazione - direttamente nel nuovo conto, senza necessità di vendere nulla. Quindi venderà attività con perdite e guadagni in conto capitale a lungo termine e deterrà qualsiasi attività con plusvalenze a breve termine fino a quando non andranno a lungo termine, il che avviene nel punto di un anno. Poiché vende i beni, incorpora i proventi nel tuo nuovo portafoglio Wealthfront.

Betterment dice anche che può trasferire in titoli che sono supportati nel suo portafoglio. Non supporta la progressiva vendita di titoli nel tempo, come per gli investimenti non ETF in conti imponibili, afferma Alex Benke, direttore dei prodotti di consulenza della società.

Essere a conoscenza delle spese di trasferimento

Infine, dovresti sapere che alcune società, in particolare i broker, richiedono una commissione per trasferire denaro da o per chiudere il tuo account.

Questo è meno frequente con i robo-advisors ma vale comunque la pena di essere notato. Betterment, Schwab, Wealthfront e Vanguard dicono che non ci sono costi per chiudere o trasferire un account. I clienti di WiseBanyan pagano una commissione di trasferimento di $ 75 ($ 95 per i conti IRA) dalla società di compensazione della società.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Immagine tramite iStock.