5 modi in cui le coppie possono affrontare la pianificazione immobiliare ora

Nessuno vuole pensare alla possibilità che un coniuge passi via. Ma trascurare di prepararsi a questa possibilità rende la vita ancora più difficile se dovesse accadere.

Un'indagine di Investmentmatome su oltre 2000 adulti sposati ha rilevato che all'incirca una coppia su tre non ha un'assicurazione sulla vita. E di quegli adulti che hanno un'assicurazione sulla vita, il 43% afferma che non sarebbero preparati finanziariamente se perdessero la moglie.

Fare alcuni passi fondamentali ora fornisce sicurezza alla tua famiglia, qualunque sia il futuro. Ecco cinque cose che puoi fare per prepararti.

1. Determina la quantità di assicurazione sulla vita di cui tu e la tua famiglia avete bisogno.

"La maggior parte delle persone si impegna in qualsiasi assicurazione sulla vita offerta dal proprio datore di lavoro", afferma Delia Fernandez, un'agenzia di pianificazione finanziaria con sede a Los Alamitos, in California. Ma di solito non è sufficiente copertura per le famiglie, e si rischia di perdere la politica se si cambiano i posti di lavoro.

Per stimare il giusto importo, sommate i vostri obblighi finanziari a lungo termine, come il vostro mutuo e altri debiti; spese relative ai figli, come le spese per l'assistenza all'asilo e le tasse universitarie; e il tuo reddito annuale, moltiplicato per il numero di anni che vuoi sostituirlo. Quindi sottrarre eventuali beni, come il risparmio e la copertura assicurativa sulla vita corrente, se ne avete. Il nostro strumento per la verifica dell'assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a iniziare.

Entrambi i genitori dovrebbero avere un'assicurazione sulla vita, anche se uno di voi rimane a casa. È necessario coprire i costi di sostituzione dei servizi che un coniuge fornisce alla famiglia, come la custodia dei bambini.

2. Comprendere i dettagli della politica di assicurazione sulla vita del coniuge.

Anche se tendi a lasciare la gestione finanziaria a tuo marito o tua moglie, dovresti conoscere le basi della sua copertura assicurativa sulla vita. Il nostro sondaggio sul sito ha rilevato che gli adulti sposati con figli avevano meno probabilità rispetto a quelli senza figli di gestire i dettagli della politica come quantità e durata. Il cinquantotto percento di quelli con bambini conosceva questi dettagli, rispetto al 67% degli adulti sposati senza figli.

Tra gli adulti sposati con o senza figli, le donne hanno meno probabilità degli uomini di conoscere i termini della politica del loro coniuge. Il 57% delle donne si sentiva sicuro dei dettagli, rispetto al 69% degli uomini.

Bennett Keller, avvocato e socio di Lathrop & Gage, LLP, a St. Louis, nel Missouri, afferma che dovresti sapere:

• La società che detiene la politica
• Perché è stato acquistato
• Quanta copertura fornisce
• Quanto costa
• Quando il termine scade, assumendo che si tratta di un termine di polizza di assicurazione sulla vita
• La scadenza per la conversione della copertura dei termini all'assicurazione sulla vita permanente, se la polizza consente la conversione

Esamina la copertura assicurativa sulla vita ogni anno per assicurarti che le polizze soddisfino ancora le tue esigenze e verifica che i beneficiari siano ancora corretti, consiglia Keller.

"La chiamo igiene finanziaria personale," dice.

3. Scrivi un testamento.

Un testamento è un documento legale in cui si designa chi ottiene i propri averi e beni dopo la morte. Puoi anche nominare un esecutore o un rappresentante personale per gestire la tua proprietà e puoi nominare un tutore per i tuoi figli. Se non si dispone di un testamento, il patrimonio viene regolato in base alle leggi sull'eredità dello Stato.

Un testamento è d'obbligo, specialmente per i genitori. Ma in un sondaggio Harris Interactive del 2013 per il Rocket Lawyer, il 70% degli adulti con figli minori di 18 anni vivevano con loro affermando di non averne uno.

Sono disponibili software fai-da-te e libri di auto-aiuto sui test di scrittura, ma è una buona idea consultarsi con un procuratore immobiliare. Lui o lei può aiutarvi con altre attività critiche di pianificazione patrimoniale, come ad esempio la creazione di trust e il completamento dei poteri legali e finanziari dei documenti legali.

4. Conserva tutti i tuoi documenti finanziari in un luogo sicuro dove tu e il tuo coniuge potete trovarli.

Il nostro sondaggio sul sito ha rilevato che il 30% degli adulti sposati con figli e il 23% di quelli senza figli non sanno come accedere a tutti i documenti finanziari della loro famiglia.

"Dal 20% al 40% di ciò che faccio dopo che qualcuno è morto è un lavoro di navigazione per capire dove sia tutto", dice Keller. "Diventa una caccia al tesoro."

Tieni importanti documenti finanziari e contatti di emergenza in un luogo sicuro e assicurati che entrambi sappiano dove si trovano.

Fernandez suggerisce di creare una guida rapida di una pagina che fornisca informazioni su conti bancari, compagnie di assicurazione sulla vita e numeri di polizza e luoghi di documenti importanti.

Sedersi dall'altra parte della scrivania di un cliente che ha perso di recente un coniuge è già abbastanza difficile, dice Carrie Houchins-Witt, un'agenzia di pianificazione finanziaria a Coralville, in Iowa. "Quando hanno a che fare con così tante emozioni e problemi logistici, rintracciare i numeri di polizza è l'ultima cosa che vogliamo fare."

5. Parla con il tuo coniuge dei desideri finali.

Il sondaggio Investmentmatome ha rilevato che gli adulti sposati con figli avevano meno probabilità rispetto agli adulti senza figli (55% contro 73%) di conoscere i desideri finali dei loro coniugi, comprese le preferenze su seppellimento e cremazione.

E alcune persone hanno desideri molto specifici. "Ho avuto delle persone che mi dicevano quale abito volevano essere seppellito e messo nei documenti del piano immobiliare", dice Keller.

Il problema è che le famiglie di solito non guardano i documenti di proprietà fino a dopo il funerale.

Le istruzioni scritte sono particolarmente importanti per le famiglie miste, afferma Keller.Possono sorgere conflitti tra bambini di diversi matrimoni se c'è incertezza su ciò che un genitore desiderava.

Chiedi al tuo coniuge di scrivere i desideri finali e sapere dove sono conservate le istruzioni.

Parlare della fine della vita potrebbe non essere divertente, ma dovrebbe essere una priorità per le finanze personali. Il tempo che passi a prepararti per un'emergenza finanziaria familiare ora può salvare i tuoi cari dal crepacuore in più se succede qualcosa.

"Uno dei migliori regali che puoi dare alla tua famiglia è un senso di sicurezza", dice Houchins-Witt.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Questo articolo appare anche su USAToday.com.

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