Cura a lungo termine e pianificazione della ricchezza per i genitori anziani

Di Winnie Sun

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La sfida di aiutare i genitori anziani è uno dei problemi più comuni che vedo come consulente finanziario. Il padre di un cliente, a cui è stata recentemente diagnosticata la demenza, non riusciva a ricordare dove fossero conservati i suoi dati finanziari o il suo denaro. Il mio cliente è ora in una situazione devastante, cercando di trovare documenti importanti mentre si prende cura del padre malato.

Alla maggior parte delle persone non piace parlare di soldi, morte o incapacità, quindi evitano di discuterne con le loro famiglie, preparando il terreno per questioni potenzialmente più complesse in futuro. Ma avendo conversazioni difficili e concentrandosi su aree chiave del benessere dei tuoi genitori, puoi contribuire ad alleviare il carico amministrativo ed emotivo di prendertene cura.

Spetta ai bambini adulti affrontare i potenziali problemi, per quanto scomodi possano essere. I genitori devono essere rassicurati sul fatto che non stai cercando di controllare le loro vite o approfittarne, ma che iniziare la conversazione in anticipo è nell'interesse migliore e a lungo termine dell'intera famiglia.

Ecco alcuni dei più importanti problemi finanziari, decisioni e piani da discutere con i tuoi genitori:

1. Creare una fiducia vivente

La maggior parte delle persone sa che dovrebbero avere una volontà in atto, ma potrebbe non essere consapevole del fatto che le loro famiglie potrebbero anche trarre beneficio dalla creazione di un trust vivente, un documento legale che designa quali beneficiari erediteranno i loro beni. La più grande differenza tra un trust e una volontà è che le risorse incluse in un trust vivente correttamente eseguito non vanno in possesso, il processo legale di distribuzione di proprietà dopo che una persona muore può essere noioso e richiede molto tempo.

Mentre i tuoi genitori sono forti e lucidi, lavora con loro per creare una fiducia viva. Attraverso il processo, possono designare chi controllerà i loro beni se sono incapaci e specificano chi erediterà dopo la morte. Questo ti aiuterà, o chiunque sia designato a sistemare la proprietà dei tuoi genitori, a evitare un incubo amministrativo. Un trust vivente può essere più costoso da configurare rispetto a un testamento, ma consentirà ai tuoi genitori di fare intelligenti imposte e pianificazione patrimoniale per proteggere la loro ricchezza. È meglio consultare un avvocato di pianificazione patrimoniale professionale per questo processo.

2. Pianificare la possibilità di assistenza a lungo termine

Non è mai troppo presto per iniziare a pianificare l'assistenza a lungo termine, anche se non c'è modo di sapere se ne avrai bisogno. Il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti si aspetta che la durata e il livello dell'assistenza a lungo termine cambino nel tempo. Ma dice che c'è una probabilità quasi del 70% che un 65enne abbia bisogno di un certo tipo di assistenza a lungo termine ad un certo punto, e alcune persone ne avranno bisogno per più di cinque anni.

Pianificare in anticipo ti aiuterà a conoscere i servizi di assistenza a lungo termine nella tua zona e i costi potenziali. Può anche aiutare i genitori a prendere decisioni importanti. Insieme, potrebbe essere necessario prendere decisioni in materia di salute, alloggio, finanziarie e legali. Le persone con segni di Alzheimer o demenza dovrebbero iniziare a pianificare le cure a lungo termine il prima possibile.

3. Considera le opzioni abitative

I tuoi genitori potranno rimanere nella loro casa? Avranno bisogno di assistenza ventiquattr'ore su ventiquattro in una struttura per anziani? Si trasferiranno con te? È fondamentale parlare di alternative abitative e cosa può accadere se i tuoi genitori non riescono più a spostarsi facilmente senza aiuto.

Valutare diverse opzioni di alloggio per anziani come comunità di vita indipendenti, case di cura, case di riposo, case di cura dell'Alzheimer, case di cura di sollievo e residenziali. Confronta costi e benefici per vedere cosa e quanto è coperto dall'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Avere un budget e un piano sul posto molto prima che i tuoi genitori abbiano effettivamente bisogno di fare una mossa o ricevere aiuto a domicilio.

4. Identificare le esigenze di trasporto

Se i tuoi genitori non riescono a ricordare dove tengono i loro soldi o altre nozioni di base, sarebbero in grado di svolgere altre funzioni come guidare? Oltre a dover proteggere i nostri genitori, abbiamo anche una maggiore responsabilità nel garantire che non costituiscano una minaccia per nessun altro. Qual è il piano per quando i tuoi genitori non possono più guidare da soli?

Se i tuoi genitori sono in salute, controlla se possono risparmiare dei soldi durante la guida. Alcuni assicuratori premiano i conducenti più anziani con sconti di assicurazione auto per cose semplici come prendere una lezione di guida o guidare meno chilometri in pensione.

5. Parla con i tuoi genitori

Per la maggior parte delle persone, le conversazioni su denaro, morte o incapacità non saranno facili. Gli studi hanno dimostrato che i bambini adulti e i loro genitori si trovano spesso di fronte a una disconnessione per problemi di soldi. Molte famiglie hanno difficoltà a comunicare su chi prenderà decisioni finanziarie per conto dei genitori se perdono la capacità di gestire i loro soldi in modo sicuro. Altre famiglie tendono a non essere d'accordo sul ruolo che i bambini dovrebbero svolgere nella cura dei loro genitori.

Molti genitori anziani tendono a mantenere segreti i loro dettagli finanziari dai loro figli. Nel caso del mio cliente, suo padre si è rifiutato di parlare delle finanze della famiglia, anche durante i momenti di chiarezza.

Nonostante il disagio, parlare con i tuoi genitori della loro salute e ricchezza mentre invecchiano è incredibilmente importante. Mostrando ai tuoi genitori che stai cercando il loro miglior interesse, puoi cercare di evitare conflitti e sfide ancora più grandi in seguito. Essere informati e avere chiare linee di comunicazione con i tuoi genitori sulle loro finanze e altri problemi chiave renderà molto più facile prendersi cura di loro.

Winnie Sun è il socio fondatore di Sun Group Wealth Partners a Irvine, in California.