10 Termini finanziari che ogni proprietario di impresa dovrebbe conoscere

Quando si tratta di prestiti alle piccole imprese e altri tipi di finanziamento, la conoscenza è davvero potere. Ti dà la possibilità di confrontare e fare scelte intelligenti su diversi prestiti e aumenta il tuo potere quando sei al tavolo delle trattative con i creditori.

Ecco 10 termini di finanza essenziale che i proprietari di piccole imprese dovrebbero comprendere appieno prima di cercare finanziamenti:

1. Tasso percentuale annuo (TAEG)

Se vuoi sapere cosa ti costerà veramente un prestito in termini annuali, guarda l'APR. Riflette non solo il tasso di interesse su un prestito, ma anche il costo delle tasse e altri oneri che dovrai pagare. Quando si decide tra diverse offerte di prestito, i titolari di piccole imprese possono utilizzare l'APR per confrontare la quantità di ciascun prestito.

2. Linea di credito

Una linea di credito ti dà la possibilità - ma non l'obbligo - di prendere in prestito denaro fino a una certa quantità ogni volta che ne hai bisogno. Una linea di credito funziona più come una carta di credito che un prestito tradizionale per le piccole imprese: puoi prendere a prestito fino a un importo specifico (chiamato limite di credito) e paghi interessi solo sul denaro che effettivamente prendi in prestito.

Le linee di credito possono fornire un accesso flessibile al capitale circolante per i proprietari di piccole imprese. Tieni presente che tendono a venire con un tasso di interesse variabile, il che significa che i costi degli interessi possono aumentare o diminuire in base ai tassi di interesse del mercato e ad altri fattori.

3. Termine di prestito

A differenza di una linea di credito, un prestito a termine fornisce una somma forfettaria di denaro in anticipo che viene rimborsata in rate regolari (giornaliera, settimanale o mensile) per un determinato periodo di tempo o durata (in genere da sei mesi a cinque anni). I proprietari di piccole imprese in genere utilizzano questi prestiti per il capitale di espansione (acquisto di inventario o attrezzature o assunzione di dipendenti).

Questo tipo di prestito commerciale è probabilmente più adatto per i proprietari di piccole imprese che sanno esattamente quanti soldi avranno bisogno di investire nella loro attività, mentre le linee di credito sono migliori per gestire le spese impreviste. I prestiti a termine tendono a venire con un tasso di interesse fisso, il che significa che ogni pagamento sarà lo stesso importo fino al completo rimborso del prestito.

4. Tasso principale

Il tasso primario è un tasso di interesse determinato dalle banche che li aiuta a stabilire i tassi di prestito per i prestiti alle piccole imprese, i prestiti per la casa, le carte di credito e le linee di credito. Il tasso è fissato dalle banche in base al tasso dei fondi federali, che è il tasso che le banche si addebitano reciprocamente per un prestito overnight; il tasso di fondi è fissato dalla Federal Reserve.

Seguendo il tasso principale può essere importante per i proprietari di piccole imprese, in quanto le fluttuazioni del tasso principale possono portare a maggiori o minori costi per interessi sui prestiti a tasso variabile esistenti e nuovi prestiti a tasso fisso.

5. Finanziamento azionario

Questo termine si riferisce alla raccolta di denaro per la tua piccola impresa vendendo parte della tua proprietà nel business. Supponiamo che possiedi il 100% della tua attività e che il suo valore è di $ 1 milione. Se vendessi il 20% della società a nuovi investitori, otterresti $ 200.000 e ora possiedi l'80% dell'attività.

I proprietari di piccole imprese in genere utilizzano il finanziamento azionario quando non hanno abbastanza soldi per far crescere la società da soli (come con molte start-up) e non si qualificano per un prestito bancario o preferiscono non assumere debiti. Il vantaggio: a differenza dei prestiti, che devono essere rimborsati, il finanziamento azionario non deve essere rimborsato. Tuttavia, stai rinunciando a un pezzo della tua azienda, quindi se l'azienda ha successo, la tua quota varrà di meno rispetto a quella che avresti detenuto al 100% di proprietà.

6. Rifinanziamento

Per rifinanziare è necessario rimborsare un mutuo esistente o un mutuo con uno nuovo, al fine di ottenere un tasso di interesse migliore o altri termini. Ad esempio, un proprietario di piccole imprese con un mutuo di $ 300.000 al 10% di APR potrebbe voler rifinanziare un nuovo mutuo con un APR del 6%, per risparmiare sugli interessi.

I proprietari di piccole imprese dovrebbero anche soppesare le numerose commissioni solitamente associate al rifinanziamento per vedere se i risparmi sugli interessi valgono ancora la pena. Dal momento che i termini e le tariffe variano a seconda del mutuante, cerca sempre l'affare migliore.

7. Garanzia

Questa è una proprietà che un mutuatario promette a un prestatore di proteggere il creditore in caso di insolvenza su un prestito. Se il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito, il creditore può prendere la proprietà.

Ad esempio, se stipuli un mutuo per comprare una casa, utilizzerai la casa come garanzia per il mutuo. Se non si riesce a rimborsare il mutuo, il creditore può prendere la casa per recuperare le sue perdite. Per i proprietari di piccole imprese, la garanzia è solitamente richiesta per i grandi prestiti bancari e le ipoteche commerciali, ma i prestiti a breve termine e le linee di credito potrebbero non averne bisogno.

8. Flusso di cassa

Il flusso di cassa è la somma totale di denaro che entra nella tua piccola impresa e ne esce. Il miglioramento del flusso di cassa può essere ottenuto principalmente in due modi: incrementando le vendite o riducendo i costi.

Avere più soldi che entrano in un business che uscire - flusso di cassa positivo - è cruciale per i proprietari di piccole imprese in cerca di finanziamenti. Il flusso di cassa positivo indica che è possibile coprire tutte le spese regolari. Se si migliora il flusso di cassa prima di richiedere un prestito, è probabile che i creditori ti vedano come un mutuatario a basso rischio e offrano tariffe e condizioni migliori sul prestito.

9. Commissione di origine

Si tratta di una commissione anticipata che potrebbe essere necessario pagare in caso di assunzione di un mutuo per piccole imprese o di un mutuo. Con un prestito a breve termine, la commissione di origine può essere prelevata dai proventi del prestito totale. Ad esempio, un prestito a termine di $ 20.000 con $ 500 in tasse di origine ti costerà $ 19,500 quando il prestito si chiude.

Con un mutuo, la commissione di origine potrebbe essere chiamata "punti", che sono espressi come percentuale dell'importo del prestito. Quindi per un mutuo da $ 300.000 con 2 punti, pagheresti $ 6.000. Tienilo a mente quando richiedi un prestito, in quanto si aggiungerà al costo totale.

10. Data di scadenza

La data di scadenza è il momento in cui sia il capitale che l'interesse su un prestito o un mutuo sono dovuti per intero. Questo è spesso una caratteristica dei prestiti a tasso variabile, linee di credito o mutui che vengono con periodi di rimborso solo per interessi all'inizio, quindi un pagamento finale alla fine del termine.

Ad esempio, una linea di credito commerciale può avere un periodo di cinque anni di pagamenti di soli interessi, quindi una data di scadenza, in cui il saldo rimanente è interamente dovuto. A quel punto, è possibile pagare l'intero saldo, rifinanziare il debito per rendere più facili i rimborsi, rinnovare la linea di credito con l'istituto finanziario o estendere la data di scadenza.

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Steve Nicastro è uno scrittore di personale che copre finanza personale per Investmentmatome . Seguilo su Twitter @StevenNicastro .

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