Rapporto sul pensionamento di New Grad 2015

Il debito studentesco con debito studente elevato può costare ai laureati $ 684,474 in risparmi per la pensione persi per un periodo di 50 anni.

Investitori Skittish I millennial tendono a diffidare del mercato azionario, ma è il modo più produttivo per costruire un gruzzolo di pensionamento. I nuovi laureati non saranno in grado di andare in pensione fino al 75, Study Finds di Arielle O'Shea

L'aumento delle rendite e l'aumento del debito dei prestiti studenteschi hanno spinto l'età pensionabile a 75 anni per i laureati, secondo un nuovo studio Investmentmatome. Questo è un aumento dell'ultima analisi di Investmentmatome, che utilizzava i dati del 2012 e prevedeva un'età media di pensionamento di 73 anni per la Classe del 2013.

Rispetto all'età media di pensionamento attuale di 62 anni ^[1], i laureati di oggi lavoreranno per 13 anni in più. E con un'aspettativa di vita media di 84 anni ^[2], trascorreranno solo 9 anni in pensione.

La ricerca di Investmentmatome si basa su un neo-laureato di 23 anni che guadagna l'attuale stipendio iniziale di $ 45.478 ^[3].

• Debito medio per prestiti agli studenti: $ 35.051 ^[4]
• Piano di rimborso del prestito studentesco: 10 anni
• Pagamento medio annuo del prestito: $ 4,239

Due fattori principali stanno danneggiando la capacità dei millennial di salvare presto, il che li costringerà a lavorare più a lungo.

Aumento del debito dei prestiti agli studenti: il debito medio dei prestiti agli studenti è ora di $ 35.051, in aumento di $ 5.500 rispetto al 2012, quando era $ 29.400 ^[5]. Ciò si traduce in maggiori pagamenti mensili di prestiti agli studenti, dirottando denaro che altrimenti potrebbe andare in conti pensionistici. La differenza nel pagamento mensile è superiore a $ 60 ($ 353 oggi rispetto a $ 289 nel 2012).

"La crisi dei prestiti agli studenti non sta solo influenzando la situazione finanziaria immediata dei neo-laureati, ma sta riducendo le prospettive di pensionamento", afferma Kyle Ramsay, responsabile degli investimenti di Investmentmatome. "Sulla base dei nostri risultati, i pagamenti più elevati del prestito hanno il potenziale per ridurre le uova del nido del 32%. Questo è quasi $ 700.000 in questo scenario.

"Le due cose più importanti che i millennial possono fare è risparmiare di più e risparmiare presto", afferma Ramsay. "L'interesse composto è una forza potente che può costruire un comodo gruzzolo. Ad esempio, se un 23enne investe $ 10.000 con un rendimento del 6% oggi, potrebbe valere il doppio di quel valore nel momento in cui ha 35 anni e 20 volte nel momento in cui ha 75 anni."

* Se i rimborsi di prestiti agli studenti sono stati investiti in 10 anni al tasso di rendimento del 6%, aggravato fino all'età di 75 anni.

Aumento delle rendite: secondo la ricerca di Zillow, gli affitti sono aumentati dell'11% a livello nazionale dal 2012 ^[6].

"I laureati sono costretti a sborsare più denaro", dice Ramsay, e questo significa meno risparmio. "Questo li mette in una posizione difficile perché non solo non sono in grado di salvare presto, ma stanno perdendo per guadagnare interesse su quei risparmi".

Un ritardo nella proprietà della casa sta anche rallentando la capacità dei Millennial di costruire beni, con gli acquirenti che ora acquistano una prima casa all'età media di 33 anni. ^[7].

Quando i millennial trovano i soldi per risparmiare, sono tutti troppo propensi a tenere i loro soldi in disparte. Secondo una ricerca di State Street, i millennial hanno una media del 40% ^[8] dei loro soldi risparmiati in contanti: conti di controllo e di risparmio e depositi a termine come i CD.

Mancando i rendimenti degli investimenti - anche il rendimento semi-conservativo del 6% annuo utilizzato nell'analisi di Investmentmatome - per quella parte del loro portafoglio potrebbe costare più di $ 300.000 (il 22% dei risparmi di vecchiaia che avrebbero potuto costruire con un migliore mix di investimenti).

I millennial riferiscono spesso di una sfiducia nei confronti degli investimenti e delle scorte, in parte perché hanno vissuto tanta turbolenza nel mercato, afferma Daniel Sheehan, un pianificatore finanziario certificato sulla piattaforma Ask and Advisor di Investmentmatome. "Oltre a questo, molti hanno il debito del college e vogliono essere sicuri di avere fondi per pagare i pagamenti ogni mese mentre conducono una vita che desiderano ora", dice Sheehan.

"Il mio consiglio ai millennial con cui parlo è di rendermi conto che attraverso la storia dei mercati di investimento, ci sono sempre stati traumi", dice Sheehan. "Per coloro che investono saggiamente - permettendo al mercato di fare il proprio lavoro con la capitalizzazione - non c'è un modo migliore di investire per il proprio futuro rispetto al mercato azionario".

I millennial hanno un enorme fattore dalla loro parte: il tempo, che permetterà ai loro soldi di crescere con interessi composti nei 40-50 anni che hanno fino al pensionamento.Per usare quel tempo con saggezza, hanno bisogno di aumentare il loro tasso di risparmio dal mediano del 6% ^[9] dove ora siede. Sulla base dei calcoli di Investmentmatome, piccoli aumenti hanno un grande impatto:

• Un 23enne che inizia a risparmiare il 10% oggi può sbarazzarsi di cinque anni dall'età della pensione, accumulando abbastanza da lasciare il lavoro a 70 anni. Risparmiare il 4% in più all'anno è di $ 2.000 su uno stipendio di $ 50.000; sono circa $ 165 al mese.
• Se un 23enne può risparmiare il 15%, pagherà con una differenza di 10 anni, portando l'età pensionabile a 65 anni.
• Qualcuno che lo colpisce fuori dal parco e risparmia il 20% o più potrebbe andare in pensione già a 62 anni, l'età media dei pensionati di oggi.

Ancora tempo per andare in pista Come nuovi laureati iniziano la loro carriera, dovrebbero tenere a mente questi suggerimenti:

Vivere a casa paga: un grande modo per risparmiare è vivere a casa dopo la laurea. Secondo i calcoli di Investmentmatome, chi vive a casa fino ai 25 anni potrebbe essere ricompensato con una pensione che arriva cinque anni prima, a 70 anni.

Ottimizzare i dollari di abbinamento dei datori di lavoro ha senso: i risparmiatori dovrebbero prima contribuire abbastanza al loro 401 (k) a prendere tutti i dollari corrispondenti offerti dal loro datore di lavoro, quindi contribuire direttamente a un Roth o all'IRA tradizionale, che generalmente ha costi più bassi e una gamma più ampia di opzioni di investimento. (Ecco la lista di Investmentmatome dei migliori fornitori di account IRA.) Se sono in grado di massimizzare l'IRA, allora dovrebbero tornare a fare 401 (k) contributi fino al raggiungimento del limite annuale.

L'allocazione delle risorse appropriata è la chiave: Investmentmatome raccomanda un fondo di emergenza con spese di soggiorno da tre a sei mesi. Una volta stabilito il fondo, un portafoglio di investimenti con il 40% in contanti non fornirà il tipo di rendimento che la maggior parte delle persone in questa fascia di età deve soddisfare i propri obiettivi di pensionamento. E con la pensione molto lontana, i neolaureati possono tollerare gli alti e bassi del mercato azionario. La maggior parte degli esperti suggerisce che un 23enne investa dall'80 al 90% dei fondi pensione in un portafoglio azionario ben diversificato.

L'aiuto è disponibile: molte persone trarrebbero vantaggio dal lavorare con un consulente finanziario per sviluppare un piano da salvare per la pensione; tuttavia, questa opzione non rientra nel budget di molti millennial. I consumatori possono sempre gestire i propri portafogli ed evitare spese di gestione. Per coloro che desiderano un approccio più pratico, i robo-advisor sono un modo economico per ottenere una gestione degli investimenti professionale. Questi servizi gestiscono i portafogli degli investitori attraverso algoritmi informatici, a una frazione di ciò che un consulente finanziario umano potrebbe addebitare.

Metodologia I calcoli di Investmentmatome si basano su un giovane laureato di 23 anni, che ha guadagnato lo stipendio iniziale di $ 45.778 l'anno con 35.051 $ di debito da studente.

Gli aumenti degli affitti sono in media dell'11% a livello nazionale dal 2012.

I calcoli presuppongono un ritorno dell'investimento prudente del 6% e un tasso di risparmio del 6% (l'attuale mediana per i millennial).

I calcoli presuppongono anche un 50% di datore di lavoro pari a 401 (k) fino al 6% e un aumento del salario annuo del 3% per tenere conto dell'inflazione e della crescita salariale.

Si presume che l'ammontare richiesto per andare in pensione sia l'80% del reddito finale dell'anno lavorativo, meno il reddito della sicurezza sociale, per un'aspettativa di vita di 84. Nel nostro caso base a 75, questo è l'80% del reddito di fine anno previsto di $ 211,513, meno entrate previdenziali previste di $ 33.482, con un reddito annuo di sostituzione di $ 135.728 nel primo anno di pensionamento. Prendendo in considerazione le entrate della sicurezza sociale in aumento durante i 9 anni di pensionamento, avrai bisogno di un gruzzolo di 1,19 milioni di dollari.

[1] Secondo un'indagine Gallup del 2014, i pensionati statunitensi riferiscono di andare in pensione a un'età media di 62 anni. L'età più popolare in cui richiedere prestazioni di sicurezza sociale è 62, secondo un'analisi dei dati dell'Amministrazione sulla sicurezza sociale da parte del Centro per la ricerca sulle pensioni al Boston College.

[2] L'età 84 è la media delle stime di aspettativa di vita della Social Security Administration per gli attuali 23enni uomini e donne (età 86 per le donne, 82 anni per gli uomini).

[3] La National Association of Colleges and Employers riporta che lo stipendio iniziale medio per la classe del 2014 era di $ 45,478. La classe di stipendi iniziali del 2015 non è stata ancora pubblicata.

[4] Il debito medio da studente erogato dagli studenti che si sono laureati nella classe del 2015, come calcolato da Mark Kantrowitz, editore di Edvisors.com.

[5] Gli studenti della classe del 2012 si sono laureati con una media di $ 29.400 in debito di prestiti agli studenti per mutuatario, secondo l'Institute for College Access & Success.

[6] I dati di Zillow mostrano che i prezzi degli affitti sono aumentati dell'11% a livello nazionale tra gennaio 2012, quando i prezzi erano in media di $ 1,227 e marzo 2015, quando i prezzi hanno toccato $ 1,362.

[7] Il primo acquirente domestico per la prima volta è 33, secondo un'analisi Zillow dell'agosto 2015.

[8] Un'indagine di State Street pubblicata a maggio 2014 ha rilevato che i millennial hanno il 40% delle loro attività investibili destinate alla liquidità.

[9] Nello studio sulla spesa pensionistica e risparmio dei costi del 2015 di T. Rowe Price, i lavoratori millenari che si aspettavano di contribuire al loro piano 401 (k) hanno riportato un tasso di differimento medio del 6%.

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