3 motivi per assumere un pianificatore finanziario a pagamento

Se stai lottando con una domanda spinosa di denaro o semplicemente sperando di far andare le tue finanze in pista, assumere un pianificatore finanziario sembra allettante. Ma la ricerca di uno può rapidamente diventare confusa.

Vuoi un consulente finanziario affidabile e in grado di aiutarti con la tua situazione specifica, ma anche qualcuno la cui struttura di pagamento è facile da capire. Questo è così che non vieni colto di sorpresa da un conflitto di interessi; ad esempio, un consulente consiglia un investimento che ti costa di più perché riceve una commissione.

Concentrarsi sulla ricerca di un pianificatore o consulente finanziario a pagamento può rendere tutto più semplice.

Cos'è un pianificatore finanziario a pagamento?

"Nel modello a pagamento, l'unica persona che paga l'advisor è te", afferma Barbara Roper, direttore per la protezione degli investitori presso la Consumer Federation of America, un gruppo di patrocinio senza fini di lucro. Il consulente viene pagato esclusivamente dai clienti invece di ricevere commissioni o altri pagamenti da un datore di lavoro o dai fornitori di prodotti. Ciò può aiutare a garantire che non si tratti di "un venditore mascherato da consulente", afferma.

Nonostante il nome simile, i consulenti e i broker a pagamento ricevono in genere commissioni o altri compensi correlati alla vendita di prodotti finanziari, oltre a riscuotere le commissioni dai clienti. (E in che modo i professionisti finanziari fanno soldi. Per saperne di più sulla differenza tra i pianificatori a pagamento e quelli a pagamento.)

Perché scegliere un pianificatore a pagamento?

Meno conflitti di interesse. Un consulente a tariffa unica "non avrà un incentivo a pubblicare determinati prodotti, perché stanno lavorando fuori da una commissione contro l'ottenimento di una commissione per promuovere questo fondo o quel prodotto di rendite", afferma Charles Rotblut, vice presidente dell'Associazione americana di Investitori Individuali, un gruppo senza scopo di lucro che ha l'obiettivo di educare gli investitori.

Mentre alcuni consulenti a pagamento potrebbero fornire "un servizio perfettamente buono ai loro clienti", afferma Roper, "il modello di business non è progettato per supportarlo. Devono lavorare contro il grano degli incentivi ".

Detto questo, è impossibile sradicare completamente i conflitti. Un pianificatore a pagamento che addebita una certa percentuale del patrimonio in gestione, ad esempio, potrebbe suggerire di non prelevare denaro da tali conti per saldare anticipatamente il mutuo.

Tuttavia, quel conflitto "può essere chiaramente rivelato e facilmente comprensibile", dice Roper. "Ma prova a spiegare i conflitti associati con la compensazione differenziale o le griglie di pagamento retroattive e a griglia" - tipi di pagamento associati al modello di business di broker-dealer.

"Abbastanza presto, le rivelazioni arriveranno a diverse pagine di gergo incomprensibile che l'investitore difficilmente leggerà, per non parlare di capire", dice.

Il consiglio è l'attenzione. Quando i consulenti vengono pagati per la consulenza, piuttosto che vendere prodotti finanziari, potrebbero essere disposti a dedicare più tempo a offrirlo.

"Dalla nostra esperienza, l'80% delle volte trascorre con i clienti, per i quali pianifichiamo in modo completo, non c'è bisogno di un prodotto o anche di discutere di un prodotto, solo discussioni su come fare buone scelte finanziarie nella vita", afferma Reed C. Fraasa, CFP e fondatore di Highland Financial Advisors a Wayne, nel New Jersey. La ditta di Fraasa è passata dal pagamento a pagamento al solo pagamento nel 1998.

Clint Walkner, comproprietario di Walkner Condon Financial Advisors a Madison, nel Wisconsin, afferma che la sua azienda ha effettuato il passaggio al canone solo nel 2017.

"'Non posso ricevere la commissione, quindi cerchiamo di trovarti il ​​prodotto migliore'". Walkner dice che ora può dirlo ai clienti. "È davvero liberatorio da quella prospettiva. Ora, è ancora più facile fare il mio lavoro."

Varietà di opzioni di pagamento Molti consulenti a pagamento applicano una percentuale della quantità di denaro che gestiscono per te; alcuni possono funzionare solo con clienti che hanno circa $ 250.000 o più da investire.

Ma ci sono anche consulenti a pagamento che si caricano di ora in ora, hanno una tariffa fissa per un servizio o richiedono un fermo. Alcuni usano addirittura tutti questi approcci, scegliendo la migliore struttura tariffaria per il cliente.

Assicurati di confrontare costi e servizi prima di sceglierne uno e di porre queste 10 domande prima di assumere un consulente. Le organizzazioni che possono aiutarti a cercare un consulente a pagamento nella tua zona includono l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali, XY Planning Network e Garrett Planning Network.

Se il costo è un problema e hai semplicemente bisogno di una guida agli investimenti, potresti essere ben servito da un consulente robo online. Questi servizi basati su computer sono "disponibili a un prezzo molto basso con o senza accesso occasionale a un consulente umano", dice Roper.

"Leggi di più: Come scegliere un consulente finanziario

Scegli un fiduciario

Qualunque modello di pagamento usi il tuo consulente, assicurati che sia una fiduciaria - ciò significa che deve agire nel tuo migliore interesse. Un non fiduciario deve solo aiutarti in un modo che è considerato "adatto" alle tue esigenze.

Pensaci in questo modo, dice Fraasa: "Non ti aspetteresti di andare da un concessionario Ford e dal venditore per dire:" Ora che ti conosco, penso che una Honda potrebbe essere più adatta a te. '”

A un fiduciario sarebbe richiesto di parlarti della Honda. Un non fiduciario? Non così tanto.