Questo potrebbe essere il più grande colpo alla tua pensione

La maggior parte delle persone si aspetta che la spesa per andare in pensione - in realtà, la regola generale è che si spende solo il 70% al 80% del reddito pre-pensionamento.

Eppure c'è almeno una spesa che rischia di salire, e questa è l'assistenza sanitaria. Fidelity Investments ha recentemente stimato che un paio di pensionati quest'anno potrebbe spendere $ 280.000 nel corso del pensionamento per soli costi di assistenza sanitaria.

Si tratta di un importo che è più del doppio dell'attuale saldo medio di 401 (k) - $ 102.900 a persona alla fine di marzo, anche secondo Fidelity - e ha il potenziale di far saltare molti budget di pensionamento. Ecco come andare avanti di questo costo.

Inizia a fare domande in anticipo

Come con i risparmi per la pensione, quanto prima inizi a pensare ai costi dell'assistenza sanitaria, tanto meglio.

"Questo non è un problema di pensionamento", dice Carolyn McClanahan, un medico e direttore della pianificazione finanziaria presso Life Planning Partners a Jacksonville, in Florida. "È un problema in corso. Se imposti comportamenti mentre sei giovane per come utilizzi l'assistenza sanitaria, contribuirà a mitigare i costi lungo la strada."

In questo modo, McClanahan non significa solo stare in salute - questo è ovviamente utile, se almeno parzialmente fuori dal tuo controllo - ma piuttosto essere un paziente potenziato. "Imparare a difendere il sistema sanitario è la cosa più importante che puoi fare per controllare i costi dell'assistenza sanitaria", dice. "La prima cosa che puoi fare è assicurarti di non avere paura di fare domande".

Uno importante: "Ho davvero bisogno di questo test?"

Un medico dovrebbe essere in grado di spiegare in che modo un test può aiutarti a diagnosticare o curarti; se lui o lei non può, vale la pena scavare nel test se è necessario. Ricorda che i medici non considerano sempre i costi dei test, ma non puoi permetterti di non farlo.

Lo stesso vale per i farmaci: è bene rientrare nei tuoi diritti come paziente scoprire perché hai bisogno di un particolare farmaco e quali altre alternative - potenzialmente più economiche - esistono, compresi i cambiamenti di dieta e stile di vita.

Comprendi la tua assicurazione

C'è una domanda che probabilmente già chiedi, e cioè se un fornitore prende la tua assicurazione. Tuttavia, McClanahan afferma che la domanda più importante è se il provider è in rete.

I fornitori di servizi di rete hanno concordato di negoziare in anticipo (leggi: scontati) con la vostra compagnia di assicurazioni; i fornitori esterni alla rete no. Ciò significa che nella maggior parte dei casi risparmierai restando in rete.

Questa è una domanda che devi porre ad ogni interazione: non dare per scontato che il tuo medico in rete usi anche un laboratorio in rete ed è affiliato con un ospedale in rete.

Quando ti avvicini alla pensione, dovresti anche iniziare a familiarizzare con Medicare, sia con il sistema che con i costi attesi. Alcuni piani di Medicare Advantage hanno anche reti, che sono coperte e costano meno. Ci sono programmi di assistenza sanitaria statale che ti offriranno consulenza personalizzata sui tuoi benefici.

Ottieni un preventivo - ad un certo punto

In alcuni casi, anticipare qualsiasi potenziale problema di salute e risolvere i problemi può farti risparmiare denaro. Ma McClanahan dice che abbiamo la tendenza a esagerare.

"A causa del nostro sistema a pagamento, i [dottori] hanno un incentivo a fare di più", afferma McClanahan. "Quindi assicurati di sapere quali sono le linee guida per la cura preventiva di qualcuno che non ha pelle nel gioco."

Quella persona è la Task Force dei servizi preventivi degli Stati Uniti, un gruppo indipendente di esperti che formula raccomandazioni su quali test, proiezioni ed esami dovrebbero essere fatti e quando. Ad esempio, la task force raccomanda lo screening per il cancro cervicale ogni tre anni per le donne di età compresa tra 21 e 65 anni; alcuni ostetrici-ginecologi raccomandano ancora le proiezioni una volta all'anno.

Sii realista riguardo a domani

È importante avere un piano finanziario scritto per la pensione, dice Eric Kearney, consulente per gli investimenti con Retirement Wealth Advisors a Cape Coral, in Florida. Tale piano dovrebbe prendere in considerazione l'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria, così come la vostra longevità e quando pensate di andare in pensione.

Sempre di più, i lavoratori hanno in programma di respingere l'età pensionabile - il 38% si aspetta di andare in pensione a 70 anni o oltre, secondo l'Employee Benefits Research Institute. Andare in pensione più tardi potrebbe significare che hai bisogno di un gruzzolo più piccolo, dato che stai dando ai tuoi soldi più tempo per crescere e abbreviare il tempo che dedicherai ad attingere a quei fondi.

Ma di quelle Fidelity intervistate, il 56% è andato in pensione prima del previsto, in alcuni casi a causa di problemi di assistenza sanitaria. Un pensionamento anticipato può comportare costi sanitari più elevati in attesa dell'idoneità a Medicare.

Quindi, mentre è prudente lavorare il più a lungo possibile, è consigliabile considerare una serie di scenari quando si pianifica la pensione. Per fare ciò, collega i tuoi numeri a un calcolatore per la pensione - ti dirà se sei attualmente in pista, e quanto poco aggiustamenti al tuo tasso di risparmio, età pensionabile e longevità potrebbero cambiare le prospettive di pensionamento. Se hai un po 'di ritardo, considera di aumentare i tuoi contributi a 401 (k) o IRA.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Forbes.