Lezioni di denaro che in realtà si attaccano

Gli sforzi per renderci più intelligenti riguardo al denaro non sembrano funzionare.

Uno studio della Harvard Business School ha rilevato che le lezioni di finanza personale insegnate alle scuole superiori non hanno avuto alcun effetto sui "risultati finanziari", come ad esempio quanta gente ha risparmiato o con quale probabilità avrebbero dovuto perdere i pagamenti sul debito. Un rapporto per la scienza gestionale ha rilevato che anche un'istruzione intensiva ha avuto "effetti trascurabili" sul comportamento delle persone. Ciò ha portato alcuni critici a dire che l'educazione sull'alfabetizzazione finanziaria non funziona.

Ma altre ricerche hanno trovato metodi che mostrano promesse. Se vuoi migliorare la tua relazione con il denaro o insegnare ai tuoi figli le finanze personali, questi risultati possono aiutarti a fare proprio questo.

Imparare facendo

Per gli adulti, un approccio che muove l'ago è il programma Sharpen Your Financial Focus, lanciato dalla National Foundation for Credit Counseling tre anni fa e studiato dai ricercatori della Ohio State University.

I partecipanti iniziano con un quiz, chiamato MyMoneyCheckUp, per valutare la loro salute finanziaria in bilancio, risparmio, gestione del debito e pensionamento. Un consulente finanziario rivede i risultati, aiuta i partecipanti a identificare le aree che desiderano migliorare e istituisce un'educazione mirata, come workshop in persona o coaching individuale.

I ricercatori che hanno studiato il programma hanno creato un gruppo di controllo di persone che non erano state istruite per confrontare il modo in cui le loro finanze sono cambiate in 18 mesi. I clienti Sharpen hanno ridotto il loro debito in misura significativamente maggiore rispetto al gruppo di controllo, e le riduzioni si sono mantenute anche dopo che i ricercatori hanno contabilizzato bancarotte, pignoramenti e compensi tra quelli studiati. Controllando tali fattori, i clienti Sharpen hanno abbassato la loro carta di credito e il debito revolving di $ 2.700 in più rispetto ai loro colleghi con debito simile e hanno ridotto il loro debito complessivo di $ 7.600 in più.

I clienti hanno anche riferito che stavano gestendo meglio le loro finanze, pagando i loro debiti in modo più coerente e sentendo più fiducia finanziaria di prima.

La chiave: consigli su cui puoi agire oggi

Avere clienti che stabiliscono obiettivi e creare azioni di azione sembra migliorare il comportamento delle persone molto più di una brochure o di una lezione, dice la ricercatrice Stephanie Moulton, professore associato presso il John Glenn College of Public Affairs dello stato dell'Ohio.

"Con la consulenza, in realtà stanno ottenendo un piano d'azione che è direttamente orientato a loro", dice Moulton. I piani includono "specifici passaggi attuabili come," Entro le prossime tre settimane, ho intenzione di registrare il deposito automatico della mia busta paga sul mio conto di risparmio."

Moulton e i suoi colleghi hanno trovato risultati simili in un altro studio che mette a confronto persone che hanno ricevuto un coaching finanziario quando hanno comprato una casa con chi non l'ha fatto. I compratori di case in affitto avevano meno probabilità di perdere i pagamenti o incorrere in maggiori debiti.

"Potrebbe essere un senso di responsabilità, un senso di essere osservati", dice Moulton. "Gli obiettivi e i piani d'azione che penso ne fanno parte … e stanno ricevendo telefonate dal consulente, 'Ehi, hai detto che avresti automatizzato quel pagamento. L'hai fatto?'"

Se vuoi migliorare il tuo comportamento finanziario, puoi iniziare con il quiz MyMoneyCheckUp. Sei avvisato: è piuttosto esteso, non solo guardando il tuo attuale stato finanziario, ma anche la tua comprensione dei concetti di base che stanno dietro alla creazione di ricchezza e all'assunzione di debiti. Lo strumento indica le aree che puoi migliorare e i passaggi che puoi compiere per arrivarci. È possibile connettersi con uno dei consulenti finanziari della fondazione senza scopo di lucro o procedere da soli.

Cosa devono sapere i bambini?

Per i bambini, quello che sembra funzionare è avere standard effettivi per ciò che costituisce educazione finanziaria piuttosto che lasciare che i banchieri entrino per un'ora o avere insegnanti non addestrati provino a capirlo, dice l'esperta di alfabetizzazione finanziaria Annamaria Lusardi, professore alla George Washington University School of Attività commerciale.

La ricerca precedente raggruppava molti approcci diversi per l'alfabetizzazione finanziaria, inclusi stati che suggerivano semplicemente di essere offerti nelle scuole e quelli che non fornivano alcuna guida su cosa insegnare. Anche gli studi precedenti non distinguevano tra gli stati che avevano appena approvato i mandati di alfabetizzazione finanziaria e quelli che avevano standard ben sviluppati.

Uno studio dello scorso anno che ha usato quelle distinzioni ha scoperto che hanno fatto la differenza. I ricercatori hanno rintracciato i giovani di tre stati (Georgia, Idaho e Texas) che hanno richiesto agli studenti delle scuole superiori di frequentare un corso di alfabetizzazione finanziaria con un curriculum modello.

I laureati avevano punteggi di credito relativi più alti ed erano meno propensi a ritardare i pagamenti del debito di 90 giorni rispetto ai loro colleghi degli stati vicini che non avevano ricevuto l'istruzione, secondo i ricercatori del Federal Reserve Board, della Montana State University e del Center for Financial Sicurezza presso l'Università del Wisconsin-Madison.

Se sei curioso di sapere cosa i bambini devono sapere, ora abbiamo degli standard nazionali, sviluppati tre anni fa dal Council for Economic Education, stabilendo quali concetti dovrebbero essere insegnati a ogni livello. (Ad esempio, un alunno di terza elementare dovrebbe comprendere e spiegare il valore dell'interesse composto). Gli standard sono pensati per guidare insegnanti e responsabili politici, ma i genitori possono anche utilizzare le informazioni.

Il cielo sa che i nostri bambini, e il resto di noi, hanno bisogno di tutto l'aiuto che possiamo ottenere.Decisioni di denaro cattivo possono echeggiare attraverso le nostre vite per decenni - basta chiedere alle persone che si sono indebitate troppo o che non sono riuscite a risparmiare abbastanza per la pensione. L'alfabetizzazione finanziaria non costruirà una strada verso la ricchezza per la maggior parte delle persone, ma può aiutarli ad evitare alcune buche.

Liz Weston è editorialista presso Investmentmatome, un sito di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.