Come scegliere le migliori offerte di carte di credito |

La carta di credito è diventata una metafora della vita americana moderna: acquista ora, paga più tardi. Il suo uso per l'acquisto di prodotti e servizi è parte integrante della nostra vita quotidiana in quanto consumatori.

Se hai dubbi che la nostra economia poggia su una base di plastica, prendi in considerazione le seguenti statistiche:

• Secondo la Federal Reserve, ci sono 609,8 milioni di carte di credito detenute da consumatori statunitensi.

• Il numero medio di carte di credito detenute dai titolari di carta è 3,5.

• Il debito medio della carta di credito per famiglia di detentori di carta è $ 15,788.

• Il debito revolving totale USA, Il 98% del quale è costituito da debito della carta di credito, è di $ 852,6 miliardi.

Le carte di credito sono un business altamente redditizio per le aziende che le emettono. Ecco perché le banche continuano ad inondare i consumatori con le offerte di carte di credito, nonostante gli sforzi di "de-leveraging" aziendale e personale nella nostra economia sellata dal debito. Probabilmente ricevi queste offerte per posta sempre.

Ecco come valutare al meglio questi stratagemmi di marketing e scegliere la migliore carta per te.

1) La tariffa introduttiva

La tariffa introduttiva, o "velocità di presentazione", "scade dopo un determinato periodo di tempo. La legge federale richiede che i tassi introduttivi restino in vigore almeno sei mesi dopo l'iscrizione. Questo tasso è inferiore al mercato e in genere si applica solo ai trasferimenti di saldo e agli anticipi di cassa, sebbene possano applicarsi anche agli acquisti. I tassi introduttivi sono solitamente estremamente bassi, compresi tra lo 0% e il 4% per un massimo di 12 mesi. Assicurati di leggere la stampa fine per sapere quale sarà il tasso percentuale una volta terminato il periodo iniziale introduttivo.

2) Tasso annuo medio (APR) - Fisso vs. Variabile

Se non paghi il saldo in Completato entro la data di scadenza, ti verranno addebitati interessi sul saldo residuo. Quanto interesse si paga è determinato dal tasso percentuale annuale (APR) sulla carta.

Se si paga l'intero saldo sulla carta di credito ogni mese, non si dovrà pagare alcun interesse sul saldo ($ 0) e può ignorare gli APR.

Tutte le carte di credito hanno un APR fisso o variabile, determinato in gran parte dal "tasso principale", che è il tasso di interesse delle banche commerciali che addebita i loro clienti più meritevoli, che di solito sono le società. Ad esempio, se una banca offre una carta di credito a "prime plus 5" e il suo tasso principale è del 6%, la banca offre essenzialmente ai clienti un prestito dell'11% (6% + 5%).

Un APR fisso blocca la tua tariffa in modo che non fluttui con le modifiche alla tariffa principale su cui è ancorato. L'APR variabile, d'altra parte, si muove al passo con la frequenza primaria. Se le condizioni sono volatili e i tassi di interesse aumentano, l'APR variabile che inizialmente ti allettava può finire per avere poca somiglianza con quello che effettivamente paghi.

Mentre è preferibile avere una carta con un APR fisso, queste carte sono poche e lontane tra. Al momento, l'APR medio è pari al 13,47% e l'APR variabile medio è pari all'11,54%.

3) Carte per credito cattivo

Tutti meritano una seconda possibilità. Almeno questa è la premessa dietro le carte di credito per quelli con cattivo credito. Nella maggior parte dei casi, questi tipi di carte di credito sono "garantiti", il che significa che la persona deve versare denaro sulla carta in anticipo prima che possa accedere al credito tramite la carta.

Alcune società offrono carte di credito "non protette" con credito basso limiti e alti tassi di interesse. Queste percentuali possono arrivare fino al 20% o più.

La logica delle carte protette e non protette è che, nella società di oggi, una carta di credito conferisce legittimità alle persone e rende la vita più facile. Sta diventando sempre più difficile funzionare semplicemente usando denaro contante. Inoltre, se hai cattivo credito ma accumuli una buona storia con questi tipi di carte, puoi riparare il tuo punteggio di credito danneggiato.

4) Premi

Alcune carte di credito sono legate alle tariffe per hotel, auto a noleggio, viaggi aerei, acquisti di generi alimentari e gas, ecc. La premessa è che più prodotti e servizi acquistati, più "punti" guadagni in cambio di premi gratuiti o scontati.

Ma attenzione: molte di queste carte basate sugli incentivi sono dotate di alti tassi di interesse e grandi commissioni annuali. Detto questo, se i loro tassi di interesse non sono eccessivi e non ci sono molte restrizioni o tasse nascoste, le carte premio possono essere un buon affare, offrendo camere d'albergo gratuite, utilizzo dell'auto a noleggio gratuito, biglietti aerei gratuiti - lo chiami.

Tuttavia, gettare uno sguardo attento sull'accordo. Per la maggior parte delle carte di credito frequent flyer, vedrai alti tassi di interesse e restrizioni per il privilegio di ottenere miglia in cambio. Spesso, non ne vale la pena.

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Valutazione delle aree chiave

Ora che sei stato istruito sulle basi, ecco le le aree più importanti da esaminare quando si valutano i pro ei contro dell'offerta di una carta di credito:

Qual è il tasso di interesse? Confronta gli APR fissi e variabili. Se pensi che i tassi di interesse rimarranno stabili, potresti optare per il tasso variabile più basso. Ricorda, questa è un'opzione rischiosa. Se i tassi di interesse salgono, perdi.

Grazie alle nuove leggi sulle carte di credito, le società che emettono carte non possono aumentare i tassi sui saldi esistenti durante il primo anno a meno che non sia scaduto un tasso promozionale precedente, l'indice su un indice variabile tasso aumentato, o sei in ritardo di 60 giorni nel pagamento del conto. Se la tua quota sale a causa di un pagamento in ritardo, la banca è tenuta a riportarla alla sua tariffa inferiore una volta che hai effettuato sei pagamenti mensili consecutivi, in tempo utile.

C'è una tariffa introduttiva? Se è così, cos'è e quanto dura? Se il tasso introduttivo è superiore al 14,35% e non dura almeno sei mesi, dimenticalo.

C'è una quota annuale? Una quota annuale della carta di credito è una tassa annuale, in genere da $ 15 a $ 300 - addebitato dalla società emittente della carta di credito per il privilegio di farti avere la carta. Non essere d'accordo a pagare molto più di circa $ 50. Se è possibile, optare per una carta senza canone annuale.

Qual è il canone in ritardo? Se effettui un pagamento in ritardo, cosa ti verrà addebitato? La tariffa media per le carte di credito è di circa $ 35.

Qual è la commissione oltre il limite? La tariffa media per l'addebito oltre il limite della tua carta di credito è $ 37. Cerca le carte che non impongono un addebito di questo tipo. Alcune carte ti notificheranno se hai oltrepassato il limite senza colpire il tuo pocketbook con una penalità.

Ci sono dei costi nascosti? Alcune carte richiedono il trasferimento del saldo e le spese di chiusura dell'account. Evita queste carte. Puoi trovare le carte che non comportano tali commissioni.

Fai anche attenzione ai calcoli sugli interessi dei pesci. Ci sono molti modi in cui un emittente della carta può calcolare gli interessi dovuti. Uno dei trucchi più assurdi è usare un pagamento in ritardo come motivo per scartare il periodo senza interessi per le nuove transazioni di acquisto e quindi calcolare l'interesse fino alla data di acquisto originale.

Un'altra manovra dubbia è addebitare l'interesse giornaliero sull'importo totale dell'acquisto anche se parzialmente rimborsato alla scadenza. Leggi la stampa fine sull'estratto conto della tua carta di credito. Se il contratto consente alla società di carte di farla franca con uno di questi schemi, cancella la tua carta e cercane una che addebita solo interessi dalla data in cui è stata prodotta la nuova dichiarazione.

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