Quali sono le regole della nuova carta di credito per te ... E il tuo portafoglio |

Nel febbraio 2010, molte nuove normative, tutte

Aumentare i tassi di interesse e le commissioni esatte dai clienti (tra le altre pratiche) può costituire un'enorme quantità di profitti della banca, ma anche danneggiare i consumatori. In effetti, le banche degli Stati Uniti hanno addebitato ai clienti oltre $ 38,5 miliardi in commissioni over-the-limit per carte di debito e credito lo scorso anno, un record. Le banche chiamavano queste tariffe un servizio per i loro clienti, risparmiando loro l'imbarazzo di aver negato la loro carta. I gruppi di difesa dei consumatori definiscono un comportamento abusivo rivolto ai più vulnerabili.

Con l'introduzione della Carta di credito Responsabilità, responsabilità e Disclosure Act, Washington ha ascoltato e messo in atto alcune linee guida rigorose per proteggere i consumatori. Queste nuove regole pregiudicheranno anche la redditività delle carte di credito per le banche.

Molte banche stanno utilizzando le scappatoie per recuperare il reddito perso di cui i consumatori hanno bisogno di sapere. Infatti, nei mesi precedenti a queste nuove regole, molti sono andati avanti e hanno innalzato il tasso di interesse e le tasse di tutti, a volte senza una vera ragione, in previsione delle nuove restrizioni.

Quindi, come ti proteggi? Essendo informato sulle nuove modifiche. Passeremo attraverso tutti i regolamenti emanati dalla legge sulla carta di credito e cosa significano esattamente per te e il tuo portafoglio.

1) Più tempo per pagare Potresti aver notato che c'è un po 'più di cuscino quando si tratta di pagare le bollette in tempo. Dallo scorso agosto, alle società di carte è stato richiesto di inviare dichiarazioni di fatturazione almeno 21 giorni prima del pagamento. Inoltre, alle banche è stato richiesto di standardizzare le loro date di pagamento. Ora, la data di scadenza si verificherà sempre lo stesso giorno del mese (non prima delle 17:00 - un altro cambiamento) e se la data di scadenza del pagamento cade nel fine settimana o durante una vacanza (quando le banche non elaborano i pagamenti),

2) Avviso anticipato degli aumenti dei tassi Un'altra modifica entrata in vigore in agosto, le società di carte devono avvisare i consumatori con 45 giorni di anticipo prima che possano aumentare il loro interesse tariffe, modificare le commissioni applicabili all'account o apportare altre modifiche significative ai termini della carta. Prima del cambiamento, le società dovevano solo fornire un attestato di 15 giorni ai titolari di carte.

Tuttavia, vi sono altri aspetti di una carta di credito a cui questa regola non si applica, come le variazioni del limite di credito. Se la compagnia della carta di credito diminuisce il limite di credito, NON è tenuto a notificarti, a meno che la modifica non comporti una penalità, come una commissione di limite. Quindi hai ancora bisogno di leggere qualsiasi corrispondenza che la tua banca ti manda. Anche le nuove regole non superano i tassi d'interesse.

Il motivo principale per cui questa regola è stata messa in atto è stato offrire ai clienti delle carte di credito la possibilità di cancellare la loro carta (in anticipo) se non gradiscono le modifiche. Tuttavia, tieni presente che l'annullamento delle carte può danneggiare il tuo rating.

3) Non più aumenti tariffari retroattivi. Se il tuo valore amarket continua ad aumentare, si applicherà solo alle spese effettuate dopo la modifica. Qualsiasi saldo precedente sarà soggetto al tasso di interesse precedente. E ogni volta che paghi più del tuo minimo mensile, l'eccesso andrà a ripagare il saldo con il tasso di interesse più alto.

Secondo questa legge, gli emittenti non possono aumentare i tassi sui saldi esistenti durante il primo anno a meno di un preventivo promozionale tasso scaduto, l'indice su un indice variabile è aumentato, o sei in ritardo di 60 giorni per pagare la bolletta. Se la tua quota sale a causa di un pagamento in ritardo, la banca è tenuta a ripristinarla alla sua tariffa inferiore una volta che hai effettuato sei pagamenti mensili consecutivi, in tempo utile.

In passato, se hai perso un pagamento su un altro carta, ad esempio, le società di carte di credito potrebbero aumentare i tassi di interesse, anche se i conti non erano correlati. Anche questa pratica, chiamata anche "default universale", è stata bannata.

4) Protezione da scoperto reale. Ai sensi della nuova legge, i titolari di carte di credito vengono automaticamente "esclusi" dalla protezione da scoperto. Per alcune persone, questa è una vittoria importante. Piuttosto che costringere i clienti a consentire alla banca di caricarli per eccedenze accidentali, la banca deve ottenere la loro approvazione. I clienti che scelgono di rimanere "esclusi" possono rifiutare la loro carta se tentano di effettuare un acquisto che supera il limite, ma non dovranno nemmeno preoccuparsi di pagare una commissione.

Alcune banche importanti, tra cui Chase e Bank of America, hanno avviato campagne aggressive volte a convincere gli utenti di carte di debito a "opt-in" per la protezione da scoperto. Alcuni avvertono i clienti che senza la loro "protezione", saranno lasciati fuori all'aperto, incapaci di usare le loro carte "anche in caso di emergenza".

Ma questi avvertimenti sono principalmente tattiche intimidatorie. Quello che ne consegue è questo: se non vuoi rischiare le commissioni di scoperto, e non importa che la tua carta venga rifiutata, non iscriverti. Ma se non vuoi correre il rischio di rimanere bloccato in un'emergenza senza accedere alla tua carta di debito, iscriviti a una delle tante banche di servizi gratuiti che offrono di tenere informati i loro clienti sullo stato del loro account. Se richiesto, ad esempio, Bank of America invierà e-mail giornaliere aggiornando i clienti sul loro saldo, e anche chiamare se il saldo scende sotto un certo livello. Né il servizio costa un centesimo.

5) Tappi a tariffa elevata. Se la società della carta di credito richiede il pagamento di tasse (come una quota annuale o una quota di iscrizione), non possono superare il 25% del totale limite di credito iniziale. Quindi, se il limite di credito iniziale è $ 500, le commissioni durante l'anno fmitt non possono essere più di $ 125. Ricorda, la regola del "25% totale" si applica solo alle commissioni non penali.

Un esempio di come le banche stanno affrontando questo cambiamento sta applicando commissioni elevate per "transazioni estere". Tuttavia, ciò potrebbe non essere strettamente applicabile agli acquisti all'estero, in quanto tali commissioni potrebbero essere applicate semplicemente utilizzando la carta per acquistare qualcosa da un commerciante estero. Non tutte le carte di credito hanno tali costi, ma se non sei sicuro, dovresti scoprire prima di effettuare qualsiasi transazione estera.

6) Protezione per giovani risparmiatori (e spender). Questa nuova regola aiuta a prevenire le banche predare agli studenti inconsapevoli dei problemi che il debito può portare loro. Se hai meno di 21 anni e non puoi dimostrare di avere un mezzo di reddito indipendente o di fornire un co-firmatario più anziano, non puoi aprire la carta di credito. Questa regola non poteva essere venuta prima: uno studio recente di Sallie Mae riportava che, l'anno scorso, gli studenti universitari avevano un saldo medio di $ 3,173 sulle loro carte di credito - un livello record dal primo studio del 1998.

7) Consapevolezza dell'equilibrio. Non essere sorpreso se la tua prossima affermazione sembra un po 'diversa! Ora la fattura mensile della carta di credito includerà informazioni di facile comprensione su quanto tempo ci vorrà per saldare il saldo se si effettuano solo pagamenti minimi. Inoltre, analizzerà quanto dovresti pagare ogni mese per saldare il saldo in tre anni, nonché quanto risparmi nei pagamenti degli interessi. Questi cambiamenti hanno lo scopo di aiutare i consumatori a capire le loro fatture della carta di credito e come pagare di più sul loro saldo ogni mese, risparmiando sul costo dell'utilizzo di una carta di credito.