3 Il debito importante (poco) può effettivamente aiutare le tue finanze |

Nota del redattore: questo articolo è stato aggiornato il 26 agosto, 2013.

Immagina un paese in cui tutti posseggono tutto a titolo definitivo: auto, case, barche da pesca, TV a schermo piatto. Non ci sono mutui e nessun saldo in carta di credito in questa terra immaginaria.

Sembra un paradiso? Forse. Ma in termini di economia, è un inferno.

In questi giorni, gli americani non sono in debito paradiso o inferno; è più simile al purgatorio a causa del mutevole panorama del debito sin dagli albori della Grande Recessione. Il credito al consumo è aumentato a un tasso annuale destagionalizzato del 6% nel secondo trimestre del 2013, secondo quanto riferito dalla Federal Reserve. Il credito rotativo è aumentato solo a un tasso annuo del 2%, mentre il credito non rivalutato è aumentato del 7,5%. A giugno, il credito al consumo è aumentato a un tasso annuo del 6%.

Diciamo che il credito ha visto un calo. Diciamo che tu e il tuo vicino non dovevate nulla alla vostra auto, a casa o alla TV a schermo piatto.

Ma lo 0% sarebbe l'ideale? No, e qui ci sono tre ragioni per cui.

1. Il credito - e il debito che segue - consente alle persone di comprare case, investire nella loro attività e fare altri acquisti che non potrebbero avere altrimenti. Il vecchio detto, "Ci vogliono i soldi per fare soldi", si applica ancora, e un po 'di debito può aiutare. Possono acquistare forniture che possono aiutarli a iniziare la propria attività a casa. Possono comprare una casa in cui possono iniziare a costruire equità. Possono mandare i loro figli al college.

E un'economia che consente alle persone di comprare cose è un'economia sana. "Le economie sviluppate dipendono dall'espansione del credito", ha affermato Daniel S. Hamermesh, professore di economia all'Università del Texas ad Austin. Ciò che lo preoccupa più del livello del debito sono i tassi di interesse; troppo alto significa meno prestiti e meno capacità di acquisto, sottolinea.

Ma il fatto è che tutti i paesi sviluppati o "ricchi" hanno qualche debito ", anche la Svizzera, quel modello di parsimonia", ha detto Hamermesh.

2. Il debito ti aiuta a stabilire un rating di credito e un punteggio di credito. Un fatto finanziario della vita è che per provare la solvibilità, devi prendere in prestito denaro e ripagarlo. Il trucco è farlo saggiamente, ha dichiarato James Poe, presidente e fondatore di Texas Retirement Specialists, una società di pianificazione finanziaria con sede a Fort Worth. La chiave, ha detto, è di gestire il rapporto debito / debito, che è la somma dei pagamenti totali per la riduzione del debito divisa per il reddito al netto delle imposte.

Ad esempio, se porti a casa $ 3000 al mese e ogni mese, scrivi $ 1.000 in assegni ai tuoi creditori, il tuo rapporto debito è del 33%. "Più bassa è la cifra, meglio è", sottolinea Poe. "Più alto è il numero, minore è il credito che ti sarà concesso." In effetti, un rapporto debito / PIL del 50% o superiore innalza una bandiera rossa ai potenziali creditori.

3. Il debito può aiutarti a massimizzare il tuo punteggio di credito una volta stabilito. I consumatori a volte non hanno la possibilità di scegliere quale tipo di debito assumere; se hanno un buon rating, ottengono condizioni favorevoli, compresi i bassi tassi di interesse. Coloro che non vengono lasciati con alti tassi di interesse. Un leveler per campo da gioco: la possibilità di estinguere il debito. Assicurati di effettuare ogni pagamento mensile, evitare i tassi di interesse e le tasse in ritardo, e voilà, guarda il tuo punteggio di credito aumentare, La risposta di investimento: Il debito ha un senso per un'economia sana - e un portafoglio sano. E le condizioni attuali sono favorevoli per le persone che cercano di prendere in prestito.

Ma ricorda sempre: non importa quanto siano buone le tariffe, non dovresti mai assumere più debiti di quanti te ne possano permettere. Questo è semplicemente un problema.