Volte quando il denaro non è reale

Il denaro è denaro, che si tratti di denaro nelle nostre mani, carte di plastica ai banchi cassa o bit crittografati di dati che scorrono tra i computer su Internet.

Ma i nostri cervelli non considerano tutti i soldi come uguali, grazie a ciò che gli economisti comportamentali chiamano "pregiudizi cognitivi":

• Spendiamo denaro più attentamente rispetto alla plastica.
• Consideriamo i rimborsi fiscali come una manna inaspettata piuttosto che un ritorno di ciò che abbiamo guadagnato.
• Preferiremmo avere soldi ora di più soldi dopo.

A volte le nostre illusioni sul denaro possono essere sfruttate per sempre. Il programma "Save More Tomorrow", creato dagli economisti Richard H. Thaler e Shlomo Benartzi, prevede che le persone si impegnino ad aumentare i loro contributi pensionistici a partire da un anno nel futuro. Nello studio iniziale degli economisti, i lavoratori che hanno accettato di risparmiare i dollari futuri hanno quasi quadruplicato il loro tasso di risparmio in quattro anni.

Troppo spesso, però, le nostre illusioni di denaro funzionano contro di noi. Quando trattiamo alcune forme di denaro come meno reali di altre, può davvero costarci. Per esempio:

Finanziamento divertente

Le condivisioni temporali e i veicoli ricreativi sono spesso proposti come un modo per risparmiare sulle vacanze future. Chiunque abbia posseduto uno sa che non è necessariamente vero. Gli acquirenti di camper per la prima volta, ad esempio, spesso sottovalutano i costi di manutenzione, riparazione e rifornimento dei loro impianti. I neofiti delle multiproprietà possono essere sorpresi dall'aumento delle tasse annuali, dal fastidio di scambiare le loro unità e dalla difficoltà di perdere le condivisioni temporali indesiderate.

La matematica diventa davvero acida quando l'acquisto è finanziato. Il finanziamento degli sviluppatori per le multiproprietà comporta generalmente tassi di interesse pari o superiori al 15%. I tassi di prestito RV possono essere inferiori, ma i prestiti possono allungarsi da 10 a 20 anni, gonfiando il costo dell'acquisto dal 20% al 50%.

Non dovresti prendere in prestito denaro per finanziare lussi, e questo include le vacanze. Se sei determinato ad acquistare, paga in contanti per le versioni di seconda mano.

Un nuovissimo 2017 Fleetwood Storm RV costa sei cifre; abbiamo raccolto un modello del 1998 con meno di 7.500 miglia su di esso qualche anno fa per $ 15.000. Allo stesso modo, le "time-share" usate vengono vendute sul mercato secondario per un minimo di un centesimo, sebbene le posizioni di fascia più alta possano costare qualche migliaio di dollari, rispetto a una media di $ 22.240 per una quota acquistata "al dettaglio".

Moneta straniera

Allentiamo i cordoni della borsa in vacanza perché vogliamo rilassarci e non stressarci per ogni acquisto. Di conseguenza, sei persone su dieci superano i loro budget per le vacanze estive, secondo un sondaggio dell'anno scorso per la Citi Premier Card. Aggiungi confusione circa i tassi di cambio e può sembrare che la valuta straniera nella tua mano sia solo un gioco di denaro.

Modi per mantenerlo reale: controlla i tassi di cambio prima di partire, quindi hai un'idea generale di quanto valga il tuo denaro, quindi utilizza una calcolatrice o un'app di cambio valuta per controllare i prezzi al volo. Sii intelligente su dove cambi valuta; alcuni sono migliori di altri. Utilizzare una carta di credito che non addebita commissioni sulle transazioni estere.

Costi sanitari

I piani assicurativi altamente deducibili dovrebbero renderci più cauti sulla nostra spesa sanitaria, perché dobbiamo sborsare più del nostro denaro prima che l'assicurazione prenda il sopravvento.

È difficile stare attenti, però, quando è difficile o impossibile prevedere cosa finirà per costare quella cura. I fornitori di servizi medici addebitano importi molto diversi per gli stessi trattamenti e ciò che fanno pagare potrebbe essere molto diverso da quello che effettivamente accetteranno. (Testimone del recente conto da $ 16,800 che abbiamo ottenuto per una colonscopia che l'assicurazione si è definitivamente risolta, per $ 350.) Quali piani altamente deducibili possono fare è far sì che le persone rimandino il dottore, che alla fine può risultare in bollette molto più grandi per il trattamento.

Tutti i tipi di fallimenti cerebrali sono la causa di questo: pregiudizio dello status quo (vogliamo tenere i soldi in tasca), avversione alla perdita (può essere doloroso ridurre il nostro stile di vita, o spendere meno in cose che vogliamo, a causa dell'assistenza sanitaria costi) e lo sconto iperbolico - il vantaggio di mantenere il nostro denaro sembra molto maggiore del possibile beneficio futuro di una buona salute.

La soluzione è usare la contabilità mentale, un altro difetto di pensiero, a tuo vantaggio. Se si opta per un piano ad alta deducibilità, assicurarsi di tenere abbastanza denaro nel risparmio a copertura di quella franchigia e che si utilizza per rimanere aggiornati sulla propria assistenza sanitaria.

Potremmo non essere in grado di cambiare il modo in cui i nostri cervelli sono cablati, ma non dobbiamo lasciare che il cablaggio ci faccia prendere decisioni stupide sul denaro.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.