Quanto deve essere versato il mio abbonamento?

Quindi, sei pronto per comprare una macchina. Hai svolto le tue ricerche, venduto la tua vecchia auto e trovato il set perfetto di ruote. Ora ti stai chiedendo quanto anticipo debba essere fatto. La maggior parte delle persone che chiedi dicono il 20%, e di solito è giusto.

In generale, è saggio effettuare un acconto di almeno il 20% su quella nuova auto - se te lo puoi permettere. Se non riesci a raggiungere il 20%, cerca di avvicinarti il ​​più possibile. Aumenterà le tue possibilità di ottenere un prestito a condizioni favorevoli, manterrai bassi i tuoi pagamenti mensili e renderà meno probabile che ti ritrovi "a testa in giù" o che ne debba più di quanto valga la macchina.

Il venti percento sembra in alto, giusto? Molte persone comprano un'auto con meno. L'acquirente medio di auto nuove ha messo giù solo $ 3,502 nel 2014, circa l'11% del prezzo medio della nuova auto di $ 33.000. Gli acquirenti di auto usate mettono giù ancora meno. Sei grandi per un acconto può sembrare un grosso pezzo di cambiamento, quindi perché sborsare?

Ci sono molti motivi:

• È possibile ottenere condizioni migliori sul prestito, compreso un tasso di interesse più basso.
• Aumenterai le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito.
• Il pagamento mensile sarà più basso e pagherai meno dell'interesse totale per tutta la durata del prestito.
• Avrai più equità nell'auto, aumentando il tuo senso di proprietà.
• Ti aiuta a evitare di dover indebitare il tuo mutuante più di quanto la macchina valga o più di quanto otterresti dall'assicurazione se l'auto viene sommata.
• Un pagamento anticipato più elevato contribuirà a mantenere il livello generale del debito gestibile, ma tenga conto delle condizioni di mercato.

Tasso d'interesse più basso

Un sostanziale segnale di acconto verso i finanziatori che ti impegnano per la macchina e quindi rappresentano un mutuatario a basso rischio, quindi alcuni istituti di credito ti darà un tasso di interesse migliore.

Migliore possibilità di approvazione del prestito

Se il tuo punteggio di credito è inferiore all'eccellenza, un grande acconto può aiutarti a qualificarti per il finanziamento. "Tieni presente che gli acquirenti non hanno necessariamente bisogno di tutti i soldi in contanti. Due modi comuni per sostenere l'acconto sono con un veicolo in permuta o con un rimborso in contanti sull'acquisto del veicolo ", afferma Brian Moody, direttore esecutivo di Autotrader. Se il tuo punteggio FICO è 670 o inferiore, avrai maggiori possibilità di ottenere un prestito da una banca o un'unione di credito se riuscirai a ridurre almeno del 15%, secondo il sito web di auto Edmunds.com.

Abbassi i pagamenti mensili

Più soldi giù significa meno per pagare ogni mese e meno interessi pagati per tutta la durata del prestito. "Se non è possibile garantire un finanziamento basso per qualsiasi motivo, effettuare un acconto più grande - o acquistare l'auto a titolo definitivo - può far risparmiare denaro significativo nel finanziamento dei costi", afferma Jason Allan, direttore editoriale di KBB.com di Kelley Blue Book. È possibile verificare come l'acconto influenzerà i pagamenti mensili su un calcolatore di prestito auto.

Più equità

Più metti giù, più equità avrai. Una ragione per il benchmark del 20%: riguarda ciò che una macchina nuova perde di valore attraverso l'ammortamento in un anno. "Il deprezzamento è di circa il 20,5% nel primo anno, quindi un acconto del 20% compensa essenzialmente il primo anno di ammortamento", afferma Ron Montoya, editore senior di Edmunds.com.

Evita di essere "sottosopra" sul tuo prestito

Se fai un'anticipazione troppo piccola su un'auto, potresti finire a dover pagare più di quello che vale la macchina. Un esempio estremo: probabilmente hai visto i concessionari che pubblicizzavano contratti a zero. Mentre queste offerte sono popolari, possono essere rischiose.

Con un accordo finanziato al 100%, dovresti più del valore della macchina, perché il prestito includerebbe il prezzo di acquisto più le tasse di vendita, gli interessi e le altre tasse. "Se metti zero a zero, a colpo d'occhio la macchina vale già meno del prestito che hai preso", dice Montoya.

Si chiama "sottosopra" o "sott'acqua" ed è finanziariamente pericoloso. Se sei sottosopra, potresti non essere in grado di scambiare l'auto se vuoi acquistarne una nuova, o potresti dover recuperare l'importo ancora dovuto al prestito per la nuova auto. Se sei in un incidente e la tua auto è sommata, il pagamento della compagnia di assicurazione - che si basa sul valore in contanti della macchina - potrebbe non coprire l'intero importo che devi ancora.

Mantenere il livello del debito gestibile - ma considerare le condizioni del mercato

Un ultimo fattore: è economico o costoso prendere in prestito denaro in questo momento? Quando i tassi di interesse sono alti, vuoi raccogliere tutti i soldi che puoi per mantenere il tuo prestito (e l'importo speso per interessi) il più piccolo possibile.

Ma quando i tassi di interesse sono bassi, come lo sono stati per diversi anni, un acconto minore può avere senso. "Quando i prezzi sono bassi, anche se hai denaro disponibile per pagare in contanti per il veicolo, l'opzione migliore potrebbe comunque essere quella di ottenere un prestito. Ciò consente di mantenere il denaro, magari investito con un tasso di rendimento più elevato ", afferma Mike Buckingham, senior director della practice finanziaria automobilistica presso J.D. Power.

Se puoi mettere i tuoi soldi al lavoro e guadagnare un reddito extra dall'investimento, allora un acconto minore può essere appropriato.

[Leggi: puoi risparmiare migliaia di dollari acquistando una nuova auto con un prestito anziché con denaro?]

La linea di fondo

Quando si tratta di pagamenti anticipati, di solito è più grande.Mentre molte persone depongono meno e fanno bene, la strategia migliore è quella di abbassare del 20% o più se puoi permettertelo. Ciò ti porterà molti vantaggi finanziari da godere durante i tuoi anni di proprietà delle auto.

Jeanne Lee è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

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