Perché le mamme casalinghe non possono ottenere una carta di credito più

Sei stato tentato di aprire un conto di credito nel tuo negozio preferito per guadagnare uno sconto sul tuo acquisto o magari anche ricevere un regalo gratuito? Molte persone hanno, e facendo domanda per le carte di credito, specialmente quelle offerte alla cassa dei negozi al dettaglio, era una cosa semplice per quasi tutti quelli che facevano lo shopping.

Questo includeva i gestori della casa - il soggiorno Mamme e papà casalinghe che in genere non avevano un reddito da dichiarare individuale ma potevano probabilmente ottenere una carta lo stesso. Avrebbero semplicemente fatto affidamento sul reddito familiare della famiglia piuttosto che sul proprio. Avanti veloce al 2012 e le cose sono abbastanza diverse.

Le modifiche alle leggi sul credito al consumo si sono concretizzate nella legge sulla carta di credito, la maggior parte entrata in vigore nel 2010. La legge fondamentale è stata progettata per fare molte cose per aiutare consumatore, compresa la garanzia che i giovani consumatori non richiedessero più credito di quello che potevano gestire. Questo approccio apparentemente pratico per frenare l'uso irresponsabile della carta di credito ha avuto un effetto collaterale, tuttavia: ha reso quasi impossibile per la tipica mamma o papà di lavoro-a casa aprire un account esclusivamente nel proprio nome.

Dato che molti dirigenti di casa fare la maggior parte degli acquisti, tuttavia, potrebbe sembrare che ci dovrebbe essere un'opzione per il partner di guadagno senza reddito di avere la propria carta. È possibile, ad esempio, segnalare gli stipendi di tutta la famiglia o anche di cavarsela sul conto di un coniuge già esistente?

Ecco le pesanti implicazioni della legge, così come le poche soluzioni alternative disponibili per i gestori della casa:

The Basics of the Law

Compilare una richiesta di credito è un processo completamente nuovo in questa era post CARD-CARD. Invece di vedere una linea per "reddito familiare", i richiedenti vengono interrogati sui loro guadagni individuali - qualcosa che la maggior parte dei partner non ha.

I nuovi standard sono stati il ​​modo della banca per assicurarsi che si estendesse solo credito basato sulla capacità di rimborso di un individuo. È stato fatto, in larga misura, pensando agli studenti universitari. Le compagnie di carte di credito una volta allagavano le cassette postali dei dormitori di tutta la nazione, con lo scopo di raccogliere alcuni nuovi clienti. All'emittente della carta non importava che fossero studenti universitari al verde perché sapevano che un giorno avrebbero avuto un buon lavoro e buoni redditi e sarebbero diventati buoni clienti. Le banche erano disposte a correre il rischio a breve termine, coinvolgendo anche gli studenti con magliette e pizza gratuite per la registrazione di una carta.

Il CARD Act ha in gran parte smesso di richiedere alle persone di avere sufficienti entrate individuali per sostenere la carta, o di indurre qualcuno a firmare la carta per loro. Ciò ha tenuto gli emittenti di carte fuori dal campus per la maggior parte, ma ha avuto un impatto anche su un altro gruppo di persone. I coniugi Stay-at-home di solito si affidano alla controparte attiva per rimborsare il debito e non hanno praticamente avuto modo di ottenere una linea di credito senza il permesso e la co-firma del coniuge.

# - ad_banner_2- # Quindi, come le istituzioni di prestito sono strettamente aderenti ai nuovi regolamenti? Mentre è difficile quantificare il tasso di conformità, una petizione contenente 33.000 firme è stata recentemente depositata presso l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, mostrando come le rigide pratiche di prestito stanno influenzando i consumatori. "Dal momento che ogni violazione da parte di un prestatore può comportare una sanzione fino a 5.000 dollari, le banche stanno giocando al sicuro", afferma Andrew Schrage del sito Web di finanza personale MoneyCrashers.com.

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Soluzioni per la folla casalinga

Cosa possono fare i consumatori casalinghi per costruire il credito necessario per ottenere un prestito nel clima finanziario odierno? Oltre a guadagnare un reddito, le opzioni sono limitate. Tuttavia, Schrage condivide alcune potenziali opportunità che possono essere applicate:

• Prendi in considerazione l'idea di aprire un conto comune con il tuo coniuge o chiedi di essere aggiunto come utente autorizzato su un account esistente appartenente al tuo coniuge. Se opti per una di queste tattiche, usa la carta con cautela e almeno paga il saldo minimo in tempo ogni mese.

• Se vivi in ​​uno dei nove stati di proprietà della comunità degli Stati Uniti - Texas, California, Nevada, Arizona, Idaho, Louisiana, New Mexico, Wisconsin o Stato di Washington - vedi come affermare la proprietà comune della proprietà. (Il reddito è incluso in "proprietà".) Tieni presente, tuttavia, che così facendo puoi sottoporti a una significativa responsabilità di debito se il tuo matrimonio finisce con un divorzio.

• Un'altra soluzione alternativa che viene sfruttata è più applicabile a studenti universitari ma potrebbero lavorare per una piccola percentuale del segmento a casa. I consumatori possono ora elencare tutti i prestiti agli studenti che hanno come reddito. Se sei a casa con i bambini mentre insegui una laurea, ad esempio, i prestiti che ricevi per le classi possono essere considerati entrate allo scopo di ottenere una linea di credito separata.

Oltre a queste tattiche, un rischio inferiore alternativa potrebbe essere quella di utilizzare semplicemente una carta di debito per gli acquisti anziché un conto di credito tradizionale. Anche se non è come ottenere "credito", può soddisfare le esigenze di molti consumatori con meno possibilità di cadere in un debito che potrebbe non essere più in grado di essere ripagato in seguito. Eventuali conti di credito individuali che potrebbero essere stati aperti prima dell'approvazione della CARD Act dovrebbero essere attentamente custoditi e non chiusi nel prossimo futuro.

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The Risposta agli investimenti: Mentre le petizioni sono state avviate nella speranza di rivedere la legge per consentire alle casalinghe di riportare il reddito totale delle famiglie, non è probabile che le cose cambino presto. Costruire il tuo patrimonio netto personale attraverso un reddito collaterale può essere il modo più intelligente per stabilire il credito a tuo nome e garantire i crediti di sicurezza sociale raccomandati per quegli anni di pensionamento.