Questa nuova carta di credito potrebbe farvi abbandonare la plastica per sempre |

Aggiornato: 13 luglio 2012 alle 16:36

Pago praticamente tutto con la mia carta di credito.

Ho persino acquistato $ 2 con la mia carta.

Perché? Miles.

A causa della nostra piccola ossessione, mia moglie ed io siamo stati in grado di andare a Tokyo, a Roma e in altre capitali mondiali senza biglietto aereo.

Siamo in grado di farlo perché siamo disciplinati. Paghiamo tutto con la nostra carta, ma paghiamo la nostra carta ogni mese. Questo ci impedisce di essere ingannati dalle spese finanziarie, che nel tempo possono sommarsi molto più del costo di un biglietto aereo.

Non è stato sempre così facile per me, comunque. Nei miei 20 anni stavo annegando nel debito della carta di credito. Mi sono accovacciata per diversi anni, pagando ogni centesimo di centesimo che ho dovuto all'emittente della mia carta di credito. Una volta superato quel debito - vale a dire cinque cifre - ero determinato a far funzionare le carte di credito per me, piuttosto che contro di me.

L'ho fatto per circa un decennio; tuttavia, un cambio di regole apparentemente imminente potrebbe costringermi a riconsiderare il mio piano.

La causa che potrebbe cambiare nel modo in cui paghi

Ecco cosa sta succedendo:

Kroger, Payless ShoeSource, Safeway e altri hanno citato in giudizio Visa e MasterCard e diverse grandi banche, dicendo che le parti coinvolte hanno cospirato nell'impostare quelle che sono note come commissioni di interscambio.

Ogni volta che si fa scorrere una carta di credito o di debito, il rivenditore paga una commissione all'emittente della carta - in genere il 2% o più del prezzo di acquisto. La recente legislazione sulla riforma finanziaria ha ridotto sostanzialmente queste commissioni per le carte di debito, ma le commissioni di interscambio delle carte di credito sono rimaste invariate.

Perché i dettaglianti sono pazzi

Anche se Visa e MasterCard non riscuotono le commissioni di interscambio - le banche lo fanno - stabiliscono le regole per l'addebito delle tariffe. Fa parte del contratto che un rivenditore firma con le reti di carte di credito per accettare la carta di credito nei propri negozi. I rivenditori che violano queste regole potrebbero non essere più in grado di accettare quel tipo di carta nel loro negozio.

Ecco il problema dei rivenditori: si sentono ostacolati e sfruttati dalle reti di carte di credito.

Ad esempio, gli accordi con i rivenditori Visa e MasterCard in genere vietano ai dettaglianti di aggiungere un sovrapprezzo agli acquisti effettuati con una carta di credito. (Secondo Consumerist.com, American Express e Discover - che non fanno parte di questa causa - hanno regole meno restrittive sui supplementi delle carte di credito). In altre parole, se acquisti un iPhone su Target, Target ti addebiterà lo stesso prezzo per quel telefono se si utilizza plastica o contanti. Questo è vero anche se Target verrà colpito con una commissione di interscambio di $ 4 sull'acquisto della carta di credito - il 2% di $ 200.

Probabilmente cambierà.

Il 13 luglio Robbins, Geller, Rudman e Dowd LLP, uno studio legale per i commercianti coinvolti nel caso, hanno annunciato un accordo che hanno definito "il più grande accordo antitrust della storia. "

Come parte di tale accordo, secondo una dichiarazione dello studio legale," Visa, MasterCard e le banche, tra cui JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One e altre importanti banche, hanno accettato di stabilire un fondo di $ 6,05 miliardi per pagare i crediti mercantili. " Visa e MasterCard, inoltre, ridurranno le commissioni di interscambio per otto mesi, mentre vengono implementate nuove regole.

Infine, il Wall Street Journal riferisce che l'accordo consente anche ai commercianti di addebitare prezzi più alti ai clienti che pagano con la plastica.

Quest'ultima parte attirò davvero la mia attenzione. Ciò significa che potrebbe presto costare di più comprare con una carta di credito che con denaro. Per continuare l'esempio precedente, Target potrebbe addebitare a qualcuno $ 200 per l'acquisto di un iPhone con contanti, mentre addebito $ 204 per l'acquisto del telefono identico con una carta di credito.

A Game Changer

Capisco perfettamente la logica dei rivenditori in pesca per il sovrapprezzo Dopotutto, stanno solo cercando di recuperare il costo di quelle commissioni di interscambio. Sono solo affari.

Per me, tuttavia, potrebbe essere un punto di svolta. Se devo pagare un extra per tutto ciò che compro con una carta di credito, non c'è motivo di raccogliere tutte quelle miglia frequenti del flier per cercare di guadagnare grandi viaggi.

Ecco perché:

- Supponi di spendere $ 1.000 al mese sulla tua carta di credito - non un importo insolito per coloro che sono ossessionati dalle miglia - per un totale di $ 12.000 in spesa della carta di credito ogni anno.

- Quindi, supponiamo che ogni rivenditore aumenti del 3% l'utilizzo della carta anziché del contante.

- Ciò equivale a $ 360 l'anno in spese extra.

Ora che $ 360 non ti porterà un volo per Tokyo ogni anno, ma con un po 'di pianificazione anticipata, potrebbe sicuramente farti viaggiare da New York a Los Angeles. E tra cinque anni - che è il tempo necessario per risparmiare miglia abbastanza frequenti per un viaggio internazionale - potresti risparmiare $ 1,800 in pagamenti extra solo per l'utilizzo della tua carta di credito.

No, grazie. Inizierò a pagare in contanti se ciò accade. E certamente non sarei neanche l'unico, ed è per questo che Visa, MasterCard e gli emittenti di carte di credito hanno combattuto così a lungo e così duramente per mantenere queste regole in atto. Dopotutto, amiamo la praticità delle carte di credito, ma le ameremmo allo stesso modo se - oltre alle spese finanziarie e tutte le altre commissioni associate a una carta di credito - il prezzo di un singolo articolo è aumentato solo perché abbiamo usato la carta?

Come si può evitare lo scenario peggiore

È possibile che questo scenario da incubo non si giochi, comunque.

Prima di tutto, i supplementi sono illegali in 10 stati - incluso California, Texas, New York e Florida - così la gente in quegli stati non dovrebbe preoccuparsi di nulla di tutto ciò.

Inoltre, resta da vedere quale sarà la riduzione delle commissioni di interscambio. Se c'è qualche limite applicato alle tasse, la matematica diventa molto meno scoraggiante per i consumatori. Ad esempio, se acquisti una TV da $ 1,500 con una carta di credito, un supplemento del 2% potrebbe significare che pagheresti altri $ 30 solo per il pagamento con la plastica. Ma una società potrebbe limitare queste commissioni a $ 10 per una singola transazione, il che significa che l'impatto non sarebbe così grande come potrebbe essere.

O forse, come ha detto il Consumatore, "Consentendo ai commercianti di virare sui supplementi per gli acquisti con carta di credito, costringerebbe i fornitori di carte di credito a tagliare le loro tariffe e effettivamente competere tra loro. portato a un livello più accettabile per i commercianti, non avrebbero quindi dovuto aggiungere un supplemento per i clienti delle carte di credito. "

Ci credo quando lo vedo, comunque.

La risposta all'investimento: È un ottimo momento per rivedere ciò che vuoi dalla tua carta di credito. Anche se il vero impatto di questo insediamento riportato potrebbe non essere sentito per qualche tempo, usa questo come stimolo per riesaminare i benefici che ottieni dalla tua carta.

Ad esempio, se una volta viaggiavi molto ma non più, potrebbe essere intelligente passare a una carta cash-back. O se stai ancora utilizzando la stessa carta di credito che hai usato anni fa quando il tuo credito era terribile, considera di passare a uno migliore - con un APR inferiore e una struttura tariffaria migliore.