Definizione e esempio del punteggio di credito |

Che cos'è:

Punteggio di credito si riferisce al punteggio FICO, che viene creato e calcolato dalla Fair Isaac Corporation ed è una misura della solvibilità di un individuo. È un riepilogo matematico delle informazioni sul rapporto di credito di una persona. Si noti che non è lo stesso di un rapporto di credito; piuttosto, un punteggio di credito si basa su informazioni in un rapporto di credito.

Come funziona (Esempio):

I punteggi di credito vanno da 300 a 850. Più alto è il punteggio di una persona, più è affidabile. Secondo Fair Isaac, il punteggio FICO medio è 723. Le migliori tariffe tendono ad andare ai mutuatari con punteggi FICO superiori a 740, ma questa è una generalizzazione. L'algoritmo del punteggio FICO considera diverse cose.

• La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del punteggio. Ciò include se la persona ha effettuato pagamenti in ritardo, in ritardo con tali pagamenti, il numero di pagamenti scaduti, il numero di account pagati in tempo e fattori simili.
• Gli importi dovuti rappresentano il 30% del punteggio. Questo include quanto la persona deve ai suoi vari conti, il numero di conti con saldi, l'ammontare di credito disponibile che la persona sta usando, la proporzione di saldi al suo importo di prestito originale e fattori simili.
• La lunghezza del la storia di credito di una persona rappresenta il 15% del punteggio.
• La quantità di nuovi conti di credito per il 10% del punteggio. Comprende il numero di conti aperti di recente, il numero di richieste di credito recenti, il tempo trascorso dall'apertura di un conto, i tempi dell'ultima attività negativa (come un pagamento in ritardo) e fattori simili.
• I tipi di credito account utilizzati per il 10% del punteggio.

Le ponderazioni possono essere diverse per le persone che non utilizzano credito da molto tempo.

È importante notare che i punteggi di credito si basano solo sui rapporti di credito dei tre principali agenzie di credito (Experian, TransUnion ed Equifax), quindi è possibile che una persona abbia tre diversi punteggi di credito. In conformità con l'Equal Credit Opportunity Act, Fair Isaac non considera l'età, la razza, il colore, la religione, l'origine nazionale, il sesso o lo stato civile nel calcolo di un punteggio FICO. Stipendio, titolo di lavoro, datore di lavoro, dove vive il mutuatario, anche i tassi di interesse sull'altro debito del debitore e la storia lavorativa non sono presi in considerazione. I punteggi di credito non riflettono la partecipazione alla consulenza creditizia.

I punteggi di credito non sono gratuiti, sebbene in molti casi i creditori pagano e poi rivelano i punteggi ai mutuatari quando richiedono il credito.

Perché è importante:

Il punteggio di credito è forse la misura più ampiamente utilizzata e ampiamente riconosciuta del merito di credito. Colpiscono enormemente l'ammontare del credito per cui una persona si qualifica e il tasso di interesse che paga per quel credito. Una persona con un basso punteggio di credito, ad esempio, potrebbe dover pagare il 10% su un prestito per il quale una persona con un punteggio di credito più alto dovrebbe solo pagare il 6%. Quindi, quando si tratta di mutui, prestiti auto e altri grandi prestiti, un buon punteggio di credito può salvare una persona migliaia di dollari.

Tuttavia, i punteggi di credito non sono l'unico fattore che i creditori considerano quando decidono se estendere il credito a un persona. In particolare, i creditori considerano il reddito, la storia lavorativa e il carattere di una persona (tre cose che non si riflettono in un punteggio di credito) quando prendono queste decisioni. Nondimeno, i punteggi di credito danno ai creditori un rapido riepilogo della solvibilità di una persona. Inoltre, semplificano e uniformano il processo di prestito, creano meno documenti per il mutuatario, facilitano processi di prestito più rapidi e riducono i costi di prestito.

Molte persone cercano di prevedere cosa accadrà ai loro punteggi di credito se lo fanno o non intraprendono determinate azioni. L'algoritmo che calcola il punteggio di credito è al contempo complicato e proprietario, il che significa che è difficile dire esattamente quale sarà il punteggio di una persona se, per esempio, è in ritardo con un pagamento ipotecario. In definitiva, tuttavia, il miglioramento di un punteggio di credito si concentra generalmente su alcuni concetti: pagare le bollette in tempo, ottenere corrente e restare aggiornati sulle bollette, mantenere bassi i saldi delle carte di credito, evitare crediti inutili, evitare di aprire molti nuovi conti di credito in giovane età, controllando il proprio rapporto di credito per errori e usando giudiziosamente i conti di credito.