Definizione ed esempio di qualità del credito |

Che cos'è:

Qualità del credito è una misura della solvibilità di una persona o di un'azienda, che è la capacità di rimborsare il debito.

Come funziona (Esempio):

Un punteggio FICO, che viene creato e calcolato dalla Fair Isaac Corporation, è una misura della qualità del credito di una persona. È un riepilogo matematico delle informazioni sul rapporto di credito di una persona. I rating obbligazionari sono misure della qualità creditizia delle società che emettono obbligazioni. Questi rating possono anche essere assegnati a compagnie assicurative o altre entità o titoli per indicare rischiosità.

I punteggi FICO vanno da 300 a 850. Più alto è il punteggio di una persona, più affidabile è quella persona. I migliori tassi di interesse tendono ad andare ai mutuatari con punteggi FICO superiori a 740, ma questa è una generalizzazione. L'algoritmo del punteggio FICO considera diverse cose nel determinare la qualità del credito: la cronologia dei pagamenti, l'ammontare dovuto, la lunghezza della storia creditizia della persona, l'ammontare della capacità di indebitamento e i tipi di debito che il mutuatario utilizza. Le tre principali agenzie di credito (Experian, TransUnion ed Equifax) raccolgono ciascuna informazioni sulla qualità del credito di una persona, quindi è possibile che una persona abbia tre diverse misure di qualità creditizia (cioè tre diversi punteggi FICO).

Rating obbligazionario agenzie come Moody's e Standard & Poor's (S & P) forniscono un servizio agli investitori classificando la qualità creditizia degli emittenti di obbligazioni sulla base della ricerca attuale. Il sistema di rating indica la probabilità che l'emittente di default sia per interessi o pagamenti di capitale.

• Per S & P le valutazioni variano da AAA (il più sicuro) a D (per impostazione predefinita).
• Per Moody's i rating vanno da Aaa a C, il che significa che l'emittente è probabilmente già in default.

Solo le obbligazioni con un rating BBB o superiore sono considerate "investment grade". Le obbligazioni BBB sono considerate idonee all'investimento da parte delle istituzioni. Qualunque cosa al di sotto del rating tripla B è considerata spazzatura o al di sotto del livello investment grade. I rating obbligazionari sono periodicamente rivisti sulla base di dati recenti. I buoni del tesoro sono sostenuti dalla "piena fede e credito" del governo degli Stati Uniti e sono quindi considerati investimenti di alta qualità creditizia perché il governo ha il potere di imporre tasse per pagare i propri debiti.

Perché è importante:

La qualità del credito influisce enormemente sull'ammontare del credito per il quale una persona o azienda si qualifica e sul tasso di interesse che paga per quel credito. Una persona con un punteggio FICO basso, ad esempio, potrebbe dover pagare il 10% su un prestito per il quale una persona con un punteggio FICO più alto dovrebbe pagare solo il 6%. Quindi, quando si tratta di mutui, prestiti auto e altri grandi prestiti, un buon punteggio FICO può salvare una persona migliaia di dollari.

Anche la qualità del credito ha un'enorme influenza sul prezzo e sulla domanda di certe obbligazioni. Più bassa è la qualità del credito, più rischioso è l'investimento e minore è l'investimento. Questo è il motivo per cui i downgrade (o le voci di declassamento) nel rating di un emittente possono avere un impatto significativo sulle sue obbligazioni e sul mercato o nell'industria.

In definitiva, tuttavia, migliorare la qualità del credito di una persona o di un'azienda in genere si concentra su pochi concetti: pagare le bollette in tempo, attualizzare e rimanere aggiornati sulle bollette, mantenere bassi i saldi di debito, evitare crediti inutili, evitare di aprire molti nuovi conti di credito in giovane età, controllare il proprio rapporto di credito per errori e usare giudiziosamente i conti di credito.