3 opzioni da salvare per l'educazione scolastica di tuo figlio

Di Mike Eklund

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Per l'anno scolastico 2015-2016, le spese universitarie, incluse tasse scolastiche, tasse e vitto e alloggio, in media circa $ 20.000 all'anno per un'università pubblica di quattro anni (nello stato) e circa $ 44.000 per le scuole private quadriennali, secondo il Collegio. In alcuni casi, le scuole private d'élite costano più di $ 60.000 all'anno (compresi vitto e alloggio e altre tasse).

Se si prevede di pagare per quattro anni di college, questo si aggiunge rapidamente. Fortunatamente, ci sono diversi modi per risparmiare per il college. Ecco i pro e i contro di tre popolari opzioni di risparmio universitarie. Quello giusto per la tua famiglia dipende dalla tua situazione.

Roth IRA

Un Roth IRA è un conto pensionistico individuale avvantaggiato dalle tasse. Con un Roth, metti i soldi dopo le tasse e cresce senza tasse. I tuoi contributi non sono deducibili e le distribuzioni qualificate dopo i 59 anni sono esentasse. Prima di 59 anni, puoi anche ritirare i contributi al conto esentasse. Se ritiri dei guadagni prima dei 59 anni, devi pagare una penale del 10%, tranne in alcuni casi speciali.

Anche se un Roth IRA è destinato a essere un veicolo di risparmio previdenziale, può essere utilizzato anche per il risparmio del college, poiché i contributi possono essere ritirati senza tasse e senza penali per pagare il college. Rispetto ad altre opzioni di risparmio universitarie, questa flessibilità lo rende una scelta eccellente per molte famiglie.

Professionisti

• Puoi risparmiare per il college e la pensione.
• I contributi possono essere ritirati senza tasse e senza penalità in qualsiasi momento.
• Le attività dell'IRA non sono incluse per i calcoli degli aiuti finanziari, migliorando l'ammissibilità degli aiuti per il tuo studente.

Contro

• Le entrate ritirate prima dei 59 anni di età possono essere tassate come reddito e valutate una penale del 10%.
• Ci sono limiti di reddito per l'ammissibilità (ma i percettori di reddito elevato possono essere in grado di finanziare un Roth IRA attraverso una strategia "backdoor").

529 piano di risparmio del college

Questi piani agevolati fiscali sono offerti dagli stati e sono progettati per aiutare le famiglie a risparmiare per i costi futuri del college. Gli investimenti aumentano le imposte differite ei prelievi sono esentasse se usati per spese di istruzione qualificate. Tutti gli stati offrono piani e puoi investire in qualsiasi stato tu scelga. Se il tuo unico obiettivo è quello di salvare per il college, 529 piani sono un ottimo strumento. Hanno eccellenti benefici fiscali, ma mancano della flessibilità di alcune delle altre opzioni se il denaro non viene utilizzato per il college.

Professionisti

• I guadagni crescono senza tasse.
• I prelievi sono esentasse se usati per spese scolastiche qualificate.
• Alcuni stati offrono una detrazione fiscale statale per i contributi.
• Puoi cambiare i beneficiari in futuro se i fondi non sono necessari.

Contro

• Le entrate ritirate per spese di istruzione non qualificate sono soggette a una penalità di recesso del 10% e alle imposte sul reddito ordinarie.
• I contributi ritirati per spese di istruzione non qualificate sono soggetti all'imposta sul reddito.
• Questi beni sono inclusi nel determinare la capacità della tua famiglia di pagare per il college per scopi di assistenza finanziaria.
• Ci sono limiti all'importo che puoi contribuire annualmente.

Si noti che ci sono anche piani del college privato 529 che permettono ai genitori di pagare in anticipo per i crediti d'iscrizione in alcune scuole private, bloccando i futuri costi di iscrizione ai prezzi odierni. Ma questi sono ancora meno flessibili dei piani 529 sponsorizzati dallo stato, dal momento che sono specifici per la scuola.

Conto di investimento tassabile

Questo è un normale conto di intermediazione che è finanziato con denaro al netto delle imposte. Le entrate nel conto sono tassate, ma il denaro può essere utilizzato per qualsiasi cosa. (Questo potrebbe anche essere denaro in banca, che non darà molto e sarà anche tassato).

Un conto di investimento tassabile offre la massima flessibilità di qualsiasi opzione in questo elenco, ma è il meno auspicabile dal punto di vista fiscale. Tuttavia, potrebbero esserci modi per eliminare le imposte sulle plusvalenze trasferendo risorse a tuo figlio e utilizzando una combinazione di esenzione personale, detrazione standard e Credito d'imposta per opportunità americano. Ma questo può essere complicato e consiglierei di lavorare con un professionista fiscale o finanziario per implementare una strategia del genere.

Professionisti

• Flessibilità nell'utilizzare fondi per college o altri obiettivi finanziari.
• Vantaggi fiscali potenziali trasferendo risorse apprezzate al bambino.
• Non ci sono limiti di contribuzione.

Contro

• Questi beni sono inclusi nel determinare la capacità della tua famiglia di pagare per il college per scopi di assistenza finanziaria.
• Le plusvalenze, i dividendi e gli interessi sono tassati annualmente.

Ottenere aiuto

Questi tre veicoli tendono ad essere le migliori opzioni per i risparmi del college e molte famiglie impiegheranno una strategia che ne usa più di una. Altre opzioni, come i depositi o l'assicurazione sulla vita, sono meno attraenti. Un account di custodia è uno creato nel nome dello studente con qualcun altro assegnato come custode. I fondi devono essere spesi per il beneficio del bambino e diventare quelli del bambino una volta raggiunta una certa età. L'assicurazione sulla vita a valore monetario include una componente di investimento, che i genitori potrebbero essere tentati di utilizzare per il college. Ma le tasse elevate e le opzioni di investimento limitate rendono questa scelta difficile per i finanziamenti del college. In entrambi i casi, questi veicoli mancano di flessibilità e, dal momento che le attività sono incluse nei calcoli degli aiuti finanziari, possono ridurre il livello di aiuto che uno studente riceve.

Prendi in considerazione la possibilità di lavorare con un pianificatore finanziario a pagamento che è specializzato nella pianificazione del college per aiutarti a decidere che cosa ha più senso per la tua famiglia.È importante non lasciare che il risparmio per il college derivi dagli altri tuoi obiettivi finanziari, in particolare i piani di pensionamento. Mentre tuo figlio può richiedere un prestito per il college, non puoi farlo per la pensione. Sviluppare una strategia di risparmio del college come parte del tuo piano finanziario a lungo termine ti aiuterà a determinare quanto puoi risparmiare raggiungendo i tuoi obiettivi personali e finanziari.

Mike Eklund è un pianificatore finanziario a Simmetria finanziaria a Raleigh, Carolina del Nord. Un riassunto di questo blog è disponibile anche tramite podcast sul sito Web di Financial Symmetry.