Si dovrebbe Max Out Your 401 (k), giusto? Non così in fretta

Sei sulla buona strada per andare in pensione?

1. Obiettivi di non pensionamento

Mentre sarai grato per ciò che salvi ora, una volta giunto il momento di ritirarti, è importante pensare al quadro generale: quali altri obiettivi hai tra ora e poi?

I clienti chiedono regolarmente se devono raggiungere un massimo di 401 (k) - e talvolta sono sorpresi dalla risposta, afferma Jeff Weber, un pianificatore finanziario certificato e consulente patrimoniale presso Titus Wealth Management.

"La maggior parte delle persone pensa che mettere da parte i soldi extra per la pensione sia la migliore politica", dice. "Ma ci piace dare un'occhiata al quadro generale e assicurarci che siano coperti anche in altre aree".

Come parte del processo decisionale, Weber passa attraverso una lista di controllo con i clienti:

• Avete un debito con carta di credito ad alto interesse? Se è così, paga il più presto possibile.
• Hai creato un fondo di emergenza con spese di soggiorno da tre a sei mesi?
• Avete un'assicurazione sanitaria adeguata?
• Se sei sposato o hai figli, hai un'assicurazione sulla vita adeguata?
• Disponi di un'assicurazione per l'invalidità adeguata se sei senza lavoro da sei mesi o più a causa di un infortunio o di un disturbo?
• Hai una volontà o fiducia di base stabilite?
• Se sei vicino all'età della pensione, hai un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?

In generale, Weber vuole che i suoi clienti abbiano questi obiettivi prima di raggiungere un piano di pensionamento. Ma se non lo fanno, sollecita ancora i clienti a contribuire al minimo per ottenere la corrispondenza del loro datore di lavoro per un piano pensionistico sponsorizzato dalla società, se viene offerto. Anche dopo che la lista di controllo è stata completata, i clienti potrebbero voler risparmiare per un acconto su una casa o finanziare un IRA prima di raggiungere un massimo di 401 (k), dice Weber. "Dipende davvero dagli obiettivi di un cliente."

(Vuoi vedere come i tuoi contributi si sommeranno in pensione? Scopri il nostro sito 401 (k) calcolatrice.)

2. Oggi contro domani

La pianificazione della pensione è un atto di bilanciamento che consiste nel mettere da parte i soldi per dopo, pur mantenendo abbastanza prontamente disponibili da pagare per le cose ora o nel prossimo futuro. Attendi troppo a lungo per iniziare a salvare e dovrai recuperare il ritardo. Risparmia troppo ora e potresti dover razziare il tuo account di pensionamento (che spesso comporta una penalizzazione del 10% se hai meno di 59 anni).

Le statistiche sui risparmi per la pensione possono essere deprimenti. Un recente studio di Ascensus, un fornitore di piani di pensionamento, ha rilevato che circa la metà degli americani risparmia meno del 5% del proprio reddito e solo il 35% dei dipendenti è sulla buona strada per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.

Di conseguenza, la reazione istintiva per molti consulenti è quella di incoraggiare le persone a massimizzare i risparmi - e persino di superare il 401 (k), dice Rick Irace, direttore operativo di Ascensus. "Ma non è realistico per tutti."

Irace dice che gli è stato ricordato di recente quando sua figlia, che è nelle prime fasi della sua carriera, ha chiesto consigli su come contribuire al suo piano sponsorizzato dal datore di lavoro.

"Sapevo che aveva in mente altri obiettivi e quindi ha dovuto bilanciare ciò che può mettere via per la pensione pur avendo abbastanza soldi per pagare l'affitto, il gas e tutto il resto", dice Irace. La decisione? Sua figlia sta mettendo da parte i soldi in un conto piovoso e ha iniziato a finanziare il suo pensionamento contribuendo con l'importo minimo per soddisfare l'incontro della compagnia.

Il vantaggio per azienda, che è abbastanza comune tra le aziende che offrono piani di pensionamento, significa che il tuo datore di lavoro corrisponderà ai tuoi contributi fino a una certa percentuale. Mentre l'importo varia, è denaro gratuito per coloro che contribuiscono ai loro piani.

3. Altre opzioni di investimento

OK, quindi hai tutte le tue anatre finanziarie in ordine e sei in grado di mettere da parte quel $ 18,500 (o $ 24,500 se hai 50 anni o più). È tempo di andare al massimo? Ci sono altre opzioni da considerare. Decidere dove investire denaro oltre l'importo richiesto per soddisfare il limite di partite della tua azienda dipende principalmente da una cosa: le tasse.

Se le tasse nel piano sponsorizzato dal tuo datore di lavoro sono alte, dirigi denaro aggiuntivo a un IRA tradizionale o Roth. (Non sei sicuro di come le tue tasse si accumulano? Controlla il nostro sito 401 (k) analizzatore di commissioni.) Il limite di contribuzione è molto più basso - $ 5.500 l'anno o $ 6.500 per chi ha 50 anni o più - quindi se hai denaro extra oltre, imbuto di nuovo nel 401 (k).

Quando si sceglie tra la varietà tradizionale e Roth di un IRA o 401 (k), la differenza arriva a quando sarai tassato.Nei conti tradizionali, i contributi sono pretax e le distribuzioni in pensione sono tassate; con i conti Roth, i contributi vengono effettuati dopo le tasse ma le distribuzioni di pensionamento sono esentasse. (Ulteriori informazioni su IRA tradizionali e Roth.)

Un altro vantaggio di entrambi i tipi di IRA? Questi conti in genere hanno un vasto assortimento di investimenti, come i fondi negoziati in borsa. Se sei in un posto finanziario dove puoi raggiungere un massimo di 401 (k) e IRA senza mettere a repentaglio altri obiettivi, fallo, consiglia Irace.

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Anna-Louise Jackson è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.