4 chiavi per il consolidamento del debito di successo

Quando le tue finanze personali vacillano, il tuo primo istinto potrebbe essere quello di fare qualcosa di drastico. Blocca le tue carte di credito in un blocco di ghiaccio. Prometti di non mangiare mai più. Rinuncia al tuo abbonamento Netflix.

Queste tattiche possono aiutare, ma gli esperti finanziari dicono che pagare il debito richiede un piano più completo. Una strategia comune è il consolidamento del debito, che fa scendere più debiti in un unico prestito o carta di credito a un tasso di interesse più basso.

"Consolidare il debito in un punto può essere utile e utile dal punto di vista psicologico perché è gestibile", dice Mathew Isaac, professore associato di marketing alla Albers School of Business and Economics dell'Università di Seattle.

Ma il consolidamento del debito non è una soluzione per tutti.

Il consolidamento funziona meglio per i debiti ad alto tasso di interesse come le carte di credito. Le famiglie che hanno trasportato il debito della carta di credito lo scorso anno avevano saldi in media di $ 16.748, secondo uno studio annuale di Investmentmatome, un sito web di finanza personale.

Le persone il cui reddito e le spese non permetteranno loro di risolvere i problemi del debito attraverso il consolidamento o la consulenza creditizia dovrebbero prendere in considerazione la bancarotta, dice John Rao, un avvocato presso il National Law Law Center.

Consolidare il debito è solo l'inizio di un lungo processo. Ecco quattro chiavi per farlo funzionare.

Realizza un budget realistico

"Affinché il consolidamento funzioni bene, ci deve essere un chiaro piano di attacco", dice Isaac.

Un budget di base stanzia fondi per il pagamento del debito, un fondo di emergenza e contributi per il risparmio previdenziale, ma questo non è sufficiente quando si consolida, afferma Lara Lamb, una pianificatrice finanziaria certificata presso la società californiana Abacus Wealth Partners.

Gli economisti di successo evitano di aggiungere debiti tenendo conto di spese non frequenti, come le tasse di registrazione delle auto, nonché i periodi dell'anno in cui le spese aumentano, come le vacanze, dice Lamb.

Loro lasciano spazio anche per divertimento.

"Le persone inizieranno una dieta" da spendere "e poi si sentiranno come se si siano trattenute da così tanto tempo che escono e si spensierano", dice Lamb. "Un budget realistico ti dà abbastanza da spendere per le cose che apprezzi e che ami."

Smetti di usare le tue carte

Una regola cardinale di consolidamento non è l'utilizzo delle carte di credito come si paga il debito.

Le persone ritagliano le loro carte, le bloccano o le congelano nel ghiaccio, metodi che sembrano estremi ma gli esperti dicono che possono essere efficaci. Tali tattiche sono conosciute come "dispositivi di impegno" e aiutano le persone a raggiungere obiettivi a lungo termine, afferma Rebecca Rouse, direttrice del Programma di inclusione finanziaria presso Innovations for Poverty Action, un'organizzazione no-profit che ha condotto ricerche sul rimborso del debito.

Per rimanere impegnato, annota perché vuoi essere libero da debiti e quanto spesso farai i pagamenti, e imposta promemoria periodici per verificare i tuoi progressi, dice Rouse.

Bloccare le carte non significa chiudere i conti, il che potrebbe danneggiare il tuo credito. L'unica eccezione alla regola di non utilizzo è una carica nominale sulla tua carta ogni pochi mesi - pagata in tempo e per intero - per mantenere l'account attivo e il credito intatto, dice Shawn Tydlaska, un pianificatore finanziario certificato presso la ditta californiana Ballast Point Progetto finanziario.

Confronta i prodotti di consolidamento

Le carte di trasferimento del saldo ti consentono di spostare i debiti da altre carte e non addebitare alcun interesse per un periodo limitato - i migliori offrono da 15 a 21 mesi - dopodiché viene applicato un tasso di interesse a due cifre. punteggi di credito e alti redditi per qualificarsi.

Per aumentare le possibilità di ottenerne uno, sommate tutte le potenziali fonti di reddito - inclusi i soldi nel vostro conto di risparmio e 401 (k) - ed elencate quel totale sulla vostra domanda, non solo il vostro stipendio, dice Tydlaska.

I prestiti di consolidamento del debito in genere vengono con tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito, e si può prendere in prestito più denaro. Le tariffe dipendono dal tuo profilo di credito e da quanto debito hai. Un creditore che invia denaro direttamente ai creditori può rimuovere la tentazione di spendere quel denaro invece di utilizzarlo per pagare il debito. Solo una manciata di istituti di credito - tra cui Wells Fargo, Discover e FreedomPlus - offrono questa opzione.

Supporta il supporto morale per il tuo obiettivo

Il debito può sembrare un argomento vergognoso, ma il sostegno tra pari è un potente motivatore e può rendere le persone responsabili, dicono Isaac e Rouse.

Gruppi di supporto del debito, forum online o membri stretti della famiglia possono aiutarti a raggiungere il tuo obiettivo. Anche i prestatori online, come Payoff e Prosper, offrono consigli o app personalizzati per motivare i mutuatari.

Amrita Jayakumar è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.