Dovresti usare un prestito 401 (k) per pagare le tue carte di credito? -

Molti piani 401 (k) consentono agli utenti di prendere a prestito contro i loro risparmi di vecchiaia. Si tratta di un'opzione di prestito a interessi relativamente bassi che alcune persone usano per consolidare il debito della carta di credito - nel senso, prendendosi un prestito più favorevole per pagare diversi saldi di carte di credito ad alto interesse. Ma Investmentmatome mette in guardia contro l'assunzione di un prestito 401 (k) se non come ultima risorsa.

Che cos'è un prestito 401 (k)?

Le regole del datore di lavoro possono variare, ma i piani 401 (k) in genere consentono agli utenti di prendere in prestito fino alla metà del saldo del conto pensionistico per un massimo di cinque anni. Il limite è $ 50.000. Circa 1 su 5 titolari di un piano hanno un prestito di 401 (k), secondo Fidelity Investments, un grande amministratore del piano di pensionamento.

Considera questi pro e contro:

Professionisti

• I prestiti sono più economici delle carte di credito; l'interesse corrisponde generalmente al tasso principale più un punto percentuale
• Paghi interessi sul tuo account
• Non c'è alcun impatto sul tuo punteggio di credito

Contro

• Fa deragliare i tuoi risparmi per la pensione, a volte in modo significativo
• I rischi includono le conseguenze fiscali e le sanzioni
• Il debito della carta di credito è più facilmente scaricata in bancarotta
• Il prestito in sé non affronta le ragioni per cui potresti aver accumulato debiti

"Mi vergogno al pensiero di usare il tuo 401 (k) per consolidare i tuoi prestiti. Tanto potrebbe sbagliare questa strategia ", afferma Brett Anderson, presidente di St. Croix Advisors a Hudson, nel Wisconsin.

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Come posso ridurre il debito della mia carta di credito? Il fallimento e il regolamento del debito possono ridurre o eliminare il debito della carta di credito, ma hanno un forte impatto sul credito. La gestione del debito riduce i tassi di interesse e il suo effetto sul credito è meno severo. Il consolidamento del debito può anche ridurre i tassi di interesse. Di più È una buona idea consolidare il tuo debito? Consolida il tuo debito se puoi ottenere un prestito a condizioni migliori e / o ti assisterà nell'effettuare pagamenti in tempo. Assicurati solo che questo consolidamento faccia parte di un piano più ampio per uscire dal debito e non riesci a trovare nuovi saldi sulle carte che hai consolidato. Di più Come posso pagare il mio debito con la carta di credito? Rompere il processo di pagamento delle carte di credito in passaggi per trovare il percorso migliore: 1. Prendi in mano ciò che devi. 2. Guarda quanto extra puoi pagare sui minimi. 3. Guarda come l'ordine di pagamento influisce sulla tua data di pagamento. 4. Tieni traccia dei tuoi progressi e pianifica la vita dopo il debito. Di Più

Tuttavia, quando altre opzioni sono esaurite, un prestito di 401 (k) potrebbe essere una scelta accettabile per pagare il debito tossico ad alto interesse, se abbinato a un piano finanziario disciplinato. "Quando l'occupazione è stabile e un bilancio lungimirante deve essere ragionevole perché la maggiore spesa che ha creato il debito è terminata, allora un prestito una tantum potrebbe avere senso", afferma Joel Cundick, un pianificatore finanziario certificato presso Savant Capital Management, a McLean, in Virginia.

Il vero costo di un prestito 401 (k)

Tutti i soldi presi in prestito dal tuo fondo pensione perdono sia i guadagni sul mercato sia la magia dell'interesse composto.

"Immagina di sottoscrivere un prestito 401 (k) di cinque anni in questo mercato toro attuale a 30 o 35 anni - potrebbe avere un impatto grave sul tuo futuro gruzzolo", afferma Malik Lee, un pianificatore finanziario certificato presso la Henssler Financial di Kennesaw, Georgia.

Secondo il calcolatore del prestito 401 (k) di Vanguard, prendere in prestito $ 10.000 da un piano 401 (k) in cinque anni significa rinunciare a un rendimento di $ 1.989 e terminare i cinque anni con un saldo inferiore di $ 666. (Questo presuppone che si paga il 5% di interesse per il prestito e gli investimenti nel piano si sarebbero guadagnati il ​​7%).

Ma il costo per il tuo account di pensionamento non finisce qui. Se hai 30 anni fino al pensionamento, quella mancante $ 666 potrebbe essere cresciuta fino a $ 5.407, secondo il nostro calcolatore di interessi composti del sito (supponendo che lo stesso rendimento del 7%, composto mensilmente).

Inoltre, molte persone riducono i loro contributi 401 (k) mentre effettuano pagamenti su un prestito dal piano. In effetti, alcuni piani vietano i contributi quando un prestito è in sospeso. Ciò danneggia ulteriormente i piani pensionistici.

401 (k) i prestiti sono legati alla tua azienda

Se lasci il tuo lavoro, sei ancora tenuto a pagare il saldo di qualsiasi 401 (k) prestiti.

"Se non si ripaga e si separano i legami con la società esistente per qualsiasi motivo, l'IRS riterrà il prestito una distribuzione, e sarai tassato in quell'anno fiscale", afferma Allan Katz, pianificatore finanziario certificato di Comprehensive Wealth Gruppo di gestione a Staten Island, New York. E se hai meno di 59 anni, incorrerai in una penalità di prelievo anticipato del 10%.

Potresti essere lasciato in un buco finanziario più profondo di quello causato dal debito della tua carta di credito.

Circa l'86% delle persone che lasciano il proprio posto di lavoro con un insoluto numero di prestiti 401 (k) su di esso, secondo il National Bureau of Economic Research, rispetto al 10% di tutti i mutuatari di prestiti 401 (k).

Considerare prima altre opzioni

Un piano di consolidamento del debito efficace dovrebbe consentire di pagare le carte di credito entro cinque anni.

Se non riesci a saldare il debito consolidato entro cinque anni, o se il tuo debito totale equivale a più della metà del tuo reddito, potresti avere troppi debiti da consolidare. La migliore opzione è quella di consultare un avvocato o consulente di credito sulle opzioni di riduzione del debito, tra cui la gestione del debito o il fallimento.

I piani di bancarotta e di gestione del debito del capitolo 13 richiedono al massimo cinque anni di pagamenti. Dopo di ciò, il debito residuo del consumatore viene spazzato via. Il capitolo 7 del fallimento scarica immediatamente il debito del consumatore.

A differenza del debito dei consumatori, un prestito di 401 (k) non è perdonato in bancarotta. Se non puoi rimborsare, il prestito è considerato un prelievo e dovrai pagare le tasse sul reddito IRS e una penalità sul denaro che hai già speso cercando di pagare le carte di credito.

Migliori opzioni di consolidamento per carichi di debito più piccoli includono:

Carta di trasferimento del saldo 0%: Se si dispone di credito buono o eccellente, esaminare una carta di credito per il trasferimento di equilibrio con un periodo introduttivo senza interessi. Questi in genere vanno da sei mesi a due anni. Questa è solitamente l'opzione più economica per coloro che si qualificano.

Prestito personale: I tassi di interesse sui prestiti di consolidamento del debito sono inferiori per la maggior parte dei mutuatari rispetto ai tassi sulle normali carte di credito. Il tuo tasso dipende dalla tua storia di credito e reddito.

" DI PIÙ: 3 passi per pagare il debito

Riduzione al minimo del rischio di pensionamento da un prestito di 401 (k)

Di norma, i soldi nel tuo 401 (k) dovrebbero rimanere protetti per i tuoi anni di pensionamento.

"Le circostanze dovrebbero essere straordinariamente speciali perché questa sia l'opzione migliore per raggiungere questo particolare obiettivo finanziario", afferma B. Brandon Mackie, un associato di Hennsler Financial.

Se hai valutato i rischi e hai deciso di utilizzare un prestito 401 (k) per consolidare il debito della carta di credito, tieni presente quanto segue:

• Prendete un prestito 401 (k) solo se sapete come vi siete indebitati in primo luogo e probabilmente non saranno più nella stessa posizione
• Smetti di usare le carte di credito mentre ripaghi il debito
• Continui i contributi mentre ripaghi il prestito - almeno, abbastanza per catturare qualsiasi partita aziendale offerta dal tuo datore di lavoro - se il tuo piano lo consente
• Limita il prestito a un importo che puoi rimborsare con sicurezza in un breve periodo di tempo, ad esempio 12 mesi o meno, dice Mackie

Prendere in prestito da un piano 401 (k) per pagare il debito ad alto tasso "è solo buono come non indebitarsi di nuovo", dice Scot Stark, un pianificatore finanziario certificato a Freeland, nel Maryland. "Come ultima risorsa, potrebbe andare bene."

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Jeanne Lee è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.