5 errori di carta di credito che potrebbero impedirti di ottenere un mutuo

Prepararsi ad applicare per il tuo primo mutuo è parti uguali eccitanti e terrificanti. Per calmare i tuoi nervosismi (comprensibili), probabilmente hai letto molto su tassi di interesse, punti, onorari di associazioni di proprietari di case e simili. Dopo tutto, la conoscenza è potere.

Sfortunatamente, molti acquirenti di case per la prima volta non riescono a considerare l'impatto che le loro abitudini di carte di credito potrebbero avere sulla loro capacità di ottenere un mutuo. Questo a volte porta a una brutta sorpresa quando arriva il momento di finalizzare i documenti del prestito.

La buona notizia è che questo non deve accadere a te. Qui ci sono cinque errori di carta di credito che potrebbero impedire di ottenere un mutuo e come evitarli.

1. Pagamento in ritardo.

Uno dei fattori critici che i banchieri e i broker di ipoteche guardano al momento di decidere i termini del mutuo per la casa è il tuo punteggio di credito. La maggior parte dei finanziatori utilizza il punteggio FICO per valutare la solvibilità, il 35% del quale è determinato dalla cronologia del pagamento delle bollette in tempo.

Probabilmente vedi dove sta andando: Se paghi abitualmente il conto della tua carta di credito in ritardo (o qualsiasi altra fattura), il tuo punteggio di credito potrebbe essere in forma scadente. Avrai bisogno di stringere seriamente il tuo record di pagamento in tempo utile se vuoi qualificarti per un mutuo.

Fortunatamente, la tecnologia può aiutare a farlo accadere. Per la maggior parte delle persone, il modo più semplice per garantire che i pagamenti vengano effettuati in tempo è quello di impostare pagamenti automatici per le fatture. Puoi anche attivare gli avvisi dell'account in modo da ricevere un'email o un messaggio di testo quando è necessario un pagamento.

Qualunque strategia funzioni per te va bene, purché il pagamento puntuale sia una priorità assoluta.

2. Sovradimensionamento del credito.

A proposito del tuo punteggio FICO, c'è un altro fattore legato alla carta di credito di cui dovresti essere a conoscenza prima di presentare la domanda di mutuo: il 30% del tuo punteggio è determinato dagli importi che devi sui conti di credito. Questa categoria è fortemente influenzata dal rapporto di utilizzo del credito, che è il credito che hai utilizzato rispetto al limite di credito. Di solito, è espresso in percentuale.

L'utilizzo di oltre il 30% del credito disponibile su una qualsiasi delle tue carte in qualsiasi momento durante il mese può causare la perdita del punteggio di credito. Ancora una volta, il punto qui è probabilmente ovvio: se di solito porti un saldo elevato sulle tue carte durante tutto il mese, ora è il momento di monitorarle attentamente e assicurarti di non superare la soglia del 30%. Se inizi ad avvicinarti ad esso, effettua un pagamento il prima possibile.

Potrebbe sembrare una piccola mossa, ma potrebbe migliorare molto il tuo punteggio nel momento in cui ne hai bisogno per essere il più alto possibile.

3. Richiedere troppe carte contemporaneamente.

Un altro grande passo falso che gli aspiranti proprietari di case fanno quando iniziano a prendere sul serio le richieste di mutuo è la possibilità di iscriversi a un gruppo di nuove carte di credito. Molte persone pensano che avranno bisogno del credito per spostare le spese, ma questa è una brutta mossa per il tuo punteggio FICO. Il dieci per cento di esso è determinato da nuove richieste di credito, che vengono attivate quando si applicano prestiti e carte di credito. Aggiungendo diversi al tuo rapporto di credito mentre stai cercando di finalizzare i termini del tuo mutuo potrebbe essere molto dannoso.

Inoltre, l'applicazione di un certo numero di carte di credito contemporaneamente è spesso interpretata come un segnale di un problema finanziario. Anche se il tuo punteggio rimane solido, il tuo creditore ipotecario potrebbe pensarci due volte prima di estendere un grosso prestito a qualcuno che potrebbe sperimentare una crisi di cassa. Per essere al sicuro, mettere una moratoria sulle domande di carta di credito fino a quando dopo ti sei trasferito nella tua nuova casa.

4. Non ottenere mai una carta di credito.

Questo potrebbe sembrare strano, dati tutti i pericoli associati all'eccesso di carte di credito, ma lo swiping responsabile è fondamentale per stabilire un buon profilo di credito. In effetti, il 15% del punteggio FICO è determinato dalla lunghezza della cronologia dei crediti.

A parte questo, ai banchieri piace vedere una storia di credito lunga e forte prima che ti prestino centinaia di migliaia di dollari. Se hai avuto solo interazioni limitate con il credito in passato, ottenere un mutuo per la casa potrebbe essere difficile.

Dal momento che non puoi tornare indietro nel tempo e richiedere una carta di credito come un giovane adulto, iniziare oggi è la scelta migliore. Se la tua storia creditizia è veramente nulla, potresti dover posticipare la proprietà della casa per circa un anno. Ma ottenere una carta ora e usarla in modo coerente e responsabile durante quel periodo aiuterà molto a dimostrare che sei un mutuatario affidabile.

5. accumulare debiti.

Probabilmente già sai che il debito della carta di credito è costoso e potenzialmente dannoso per il tuo credito. Ma lo sapevate che potrebbe anche essere un ostacolo significativo per ottenere un mutuo?

Ecco perché: a parte il tuo punteggio FICO, un numero che influenza pesantemente le decisioni di prestito è il tuo rapporto debito / reddito. Per calcolare il tuo DTI, dovrai sommare tutti i tuoi pagamenti mensili di credito (insieme ad alcuni altri obblighi) e dividere questa cifra per il tuo reddito mensile lordo. Sebbene gli standard varino da una banca all'altra, la maggior parte preferisce vedere un DTI del 36% o meno. Se stai trasportando un sacco di debito della carta di credito, il tuo DTI potrebbe essere troppo alto per ottenere un mutuo per la casa.

La cosa più intelligente che puoi fare in questo scenario è ripagare il più possibile il debito della tua carta di credito. Questo migliorerà sia il tuo DTI e il tuo tasso di utilizzo del credito contemporaneamente, rendendoti un candidato molto più attraente per un mutuo per la casa.

Assicurati di tenere a mente queste insidie ​​e le dritte della carta di credito mentre prendi provvedimenti per realizzare il sogno americano: una felice caccia alle case!

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