5 passi verso il pensionamento anticipato

Internet è pieno di storie di persone che si sono ritirate nei loro 30 o 40 anni.

Se hanno suscitato il tuo interesse, non sei solo - e probabilmente hai risolto le strategie abbastanza per sapere che c'è una vasta gamma. Molte sono truffe dirette in cui qualcuno si sta arricchendo, ma non sarai tu. Altre implicano investimenti complessi e rischiosi o marketing multilivello. (Se non hai familiarità con quel termine, un esempio è quell'amico su Facebook che non smetterà di scartare i DVD di allenamento.)

Raramente è il percorso suggerito quello del duro lavoro e della vita frugale. È un peccato, perché mentre la maggior parte di noi probabilmente lavorerà bene nei nostri anni '60, è possibile andare in pensione più giovani. Vuol dire che sarai in grado di ripulire la tua scrivania tra cinque o dieci anni, urlando lamentele mentre esci dalla porta? Forse no. Ma potrebbe significare che puoi lavorare 10 o 15 anni in meno rispetto ai tuoi genitori, piuttosto che 13 anni in più.

Ecco cinque mosse che ti avvicinano al pensionamento anticipato.

1. Taglia le tue spese

C'è un mantra spesso ripetuto che incoraggia la vita nei tuoi mezzi. È sbagliato. Se vuoi salvare, devi vivere sotto i tuoi mezzi, spendendo molto meno di quanto guadagni.

Mr. Money Moustache, un blogger che si è ritirato a 30 anni, è un esempio notevole. Dice che lui e sua moglie hanno risparmiato due terzi della loro retribuzione mentre lavoravano in "lavori standard per il settore industriale della cubatura".

È così estremo per la maggior parte delle persone? Sì. Lo ha fatto prima di subire uno dei cambiamenti di stile di vita più costosi possibili, noto anche come avere un figlio? Sì. Ma anche se non riesci a mettere da parte due terzi del tuo stipendio, c'è una buona possibilità che tu possa mettere via più di quello che fai adesso.

Per farlo, guarda attentamente le tue spese. (Aiuta ad usare un'app di bilancio.) Sai già che dovresti ritagliare il latte, ma cos'altro potresti perdere? Il cavo è sempre più una scelta indolore; qui ci sono alcune opzioni per eliminare il conto mentre si sta ancora al passo con i Kardashian. Potresti anche considerare di scambiare il tuo telefono cellulare con una versione prepagata, controllando se hai troppa auto, cancellando gli abbonamenti ricorrenti che non usi più, facendo i passi per ridurre i costi dell'assicurazione auto e cercando di rifinanziare il debito, compresi i prestiti agli studenti e il tuo mutuo.

2. Guadagna più soldi

Se non puoi abbassare le tue spese, devi aumentare le tue entrate. Negoziare il tuo stipendio è un buon punto di partenza, purché tu possa dimostrarti degno. Ecco cosa fare con questo aumento quando lo si ottiene: una recente analisi di Investmentmatome ha rilevato che il risparmio di appena la metà di ogni aumento a partire dall'età di 25 anni può ammontare a più di $ 200.000 dopo 40 anni, una spinta salutare a qualsiasi fondo pensione.

Considera anche altre opzioni, vale a dire il trambusto laterale. La gig economy rende tutto più semplice. Se puoi guidare, puoi Uber. Se non sei allergico ai cani, puoi sederti o camminarli tramite DogVacay. Puoi anche verificare se le tue capacità corrispondono a qualsiasi esigenza su siti freelance come Scripted o Upwork, o se puoi dare una mano a coloro che vogliono esternalizzare la loro lista di cose da fare tramite TaskRabbit. Le opzioni qui sono limitate solo dalla tua disponibilità a lavare i panni.

3. Approfitta del denaro gratuito

Il denaro gratuito non viene in giro spesso, quindi quando lo fa, prendilo.

La forma più notevole è in dollari corrispondenti a 401 (k). Le aziende contribuiscono in media al 4,7% delle retribuzioni a questi piani per i dipendenti, secondo un sondaggio del 2014 del Plan Sponsor Council of America.

Diciamo che contribuisci con il 15% del tuo stipendio da $ 50.000 al tuo 401 (k). Con una percentuale di datori di lavoro del 4,7%, un rendimento degli investimenti del 7% e un aumento del salario annuo del 3%, si potrebbero costruire circa $ 530.000 in 20 anni. La partita del datore di lavoro rappresenterebbe circa $ 130.000 di quello.

Stiamo parlando di pensionamento anticipato qui, in modo che l'orizzonte temporale di 20 anni sia appropriato. Ma i numeri hanno ancora più impatto con qualche anno in più: estendetelo a 30 anni, ad esempio, e avrete $ 1,3 milioni, di cui oltre $ 300.000 dalla partita del datore di lavoro. Inserisci i tuoi numeri nella nostra calcolatrice 401 (k) per vedere dove ti trovi.

4. Investite saggiamente

Gli esempi sopra riportati mostrano l'importanza dell'investimento, piuttosto che il semplice risparmio: utilizzare gli stessi numeri ma abbassare il rendimento all'1% - un tasso di interesse piuttosto standard da un conto di risparmio online - riduce della metà l'importo accumulato.

Purtroppo, a molte persone manca questo messaggio: secondo un sondaggio di BlackRock dell'ottobre 2015, gli americani riferiscono di avere il 65% del loro patrimonio netto in contanti, nonostante riconoscano che il 33% è un'allocazione più ragionevole - e alcuni potrebbero obiettare che anche questo è alto. Anche se è vero che i soldi di cui hai bisogno entro tre o cinque anni non dovrebbero essere nel mercato azionario, i tuoi risparmi a lungo termine dovrebbero essere.

Tuttavia, selezionare un'asset allocation appropriata per la tua età e la tolleranza al rischio è solo il primo passo. È anche fondamentale per ridurre al minimo le spese di investimento, che possono consumare molto rapidamente i risparmi per la pensione se non controllate. Un modo per farlo è selezionando fondi indicizzati a basso costo e ETF su fondi a gestione attiva. Un altro modo è prendere in considerazione un robo-advisor, che gestirà i tuoi investimenti per te - all'interno di un IRA, di un conto tassabile o, in alcuni casi, di un 401 (k) - per una frazione del costo di un consulente umano.

I robo-advisor hanno anche un beneficio secondario: servono da barriera tra le tue emozioni e i tuoi soldi.Ciò è particolarmente utile durante le condizioni di mercato come stiamo vivendo ora, il che può indurre gli investitori a trafficare inutilmente con le loro scelte.

5. Ridurre al minimo il debito

Molti evangelisti del pensionamento anticipato evitano ogni debito. Non siamo su questo. Soprattutto in tempi di bassi tassi di interesse, prendere a prestito per una casa o anche una macchina può essere economicamente vantaggioso. Quando un mutuatario di buon credito può ottenere un mutuo con meno del 4% di interesse, non ha molto senso estrapolare denaro dal mercato - dove puoi aspettarti rendimenti che vanno dal 6% al 7% all'anno a lungo termine - e metterlo in una casa (oltre, naturalmente, un acconto del 20%).

Ma ci sono avvertimenti per questo approccio. Per uno, vuoi assicurarti di non indebitarti più di quanto puoi permetterti; più bassi si mantengono le spese del debito, più si è in grado di mettere da parte i conti del pensionamento. Le tue spese totali del debito mensile non dovrebbero superare il 36% del tuo reddito mensile lordo; Il nostro calcolatore del sito può aiutarti a determinare quanto casa ti puoi permettere.

Tuttavia, questo modo di pensare non si applica anche al debito ad alto tasso di interesse, il più delle volte fluttuante sulle carte di credito. Pagare un saldo di $ 10.000 che porta un tasso di interesse del 18% effettuando il pagamento minimo ogni mese ti costerà più di $ 8.000 di interessi per il momento in cui hai finito. Ma se invece investi quei soldi, potresti avere $ 60.000 dopo 30 anni con un rendimento del 7%. In altre parole, portare il debito ad alto tasso di interesse a lungo termine è un modo rapido per sabotare non solo un pensionamento anticipato, ma qualsiasi pensione, periodo.

Arielle O'Shea è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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