80-10-10 Prestito: quando due mutui possono farti risparmiare denaro
7 MOSSE PER FREGARE LA BANCA
Sommario:
- Cos'è un prestito 80-10-10?
- Come ottenere un prestito 80-10-10
- Ottieni il tuo rapporto sul punteggio di credito gratuito
- Evitare l'assicurazione ipotecaria
- Sostituire i mutui jumbo
- 80-10-10 pro e contro
- Professionisti
- Contro
- Storia dei prestiti piggyback
- Qual'è il prossimo?
- Salvare per l'acconto sulla tua prossima casa
- Imparare come sbarazzarsi di PMI
- Check-out strategie di acconto dei compratori per la prima volta
Un prestito di 80-10-10 ti consente di acquistare una casa con due mutui che totalizzano il 90% del prezzo di acquisto e un acconto del 10%. Le persone ottengono da 80 a 10-10 mutui principalmente per evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria privata, eludere le rigide richieste di prestito dei prestiti jumbo, o di acquistare una casa prima di vendere l'altra. 80-10-10 mutui sono talvolta chiamati prestiti piggyback.
Cos'è un prestito 80-10-10?
80-10-10 prestiti sono strutturati come due mutui con un acconto. Il primo numero rappresenta sempre il mutuo primario, il numero medio rappresenta il prestito secondario e il terzo numero rappresenta l'acconto.
| Un prestito 80-10-10 è di due mutui, più un acconto: | |
| Primo mutuo: | 80% del prezzo della casa |
| Seconda ipoteca: | 10% del prezzo della casa |
| Acconto: | 10% del prezzo della casa |
»CALCOLATORE: Risparmio per un acconto
Pronunciato "ottanta dieci dieci", è anche chiamato un "prestito di combinazione" da parte di alcuni istituti di credito. È stato definito un "prestito piggyback" durante la bolla immobiliare all'inizio degli anni 2000, ma questa terminologia non è utilizzata più spesso adesso.
80-10-10 è la combinazione più comune, ma sono possibili altre combinazioni di numeri.
La combinazione di 80-10-10 è la più comune, ma sono possibili altre combinazioni di numeri. Ad esempio, le persone ottengono a volte 75-15-10 prestiti per l'acquisto di condomini perché possono ottenere tassi ipotecari inferiori prendendo in prestito un massimo del 75% del valore del condominio.
»Non sei sicuro se vuoi un prestito 80-10-10? Scopri i diversi tipi di mutui
Come ottenere un prestito 80-10-10
Ottenere un mutuo 80-10-10 richiede l'applicazione di due prestiti separati: il mutuo primario e il secondo mutuo. In alcuni casi, è necessario ottenere i prestiti da istituti di credito separati. Dite all'ufficiale di prestito per l'ipoteca principale che volete un prestito 80-10-10 e chiedete referral per i creditori che possono fare la seconda ipoteca.
L'applicazione di due prestiti può comportare la raccolta di due serie di documenti finanziari, la presentazione di due domande e la conclusione di due chiusure.
Se pensi che un prestito 80-10-10 sia giusto per te, il tuo prossimo passo è richiedere un prestito convenzionale all'80% del valore della casa, oltre a un prestito o una linea di credito del 10% del valore.
" DI PIÙ: I migliori istituti di credito convenzionali
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Ottieni il tuo rapporto sul punteggio di credito gratuito
- Apri più porte per i tuoi obiettivi finanziari.
- Stabilisci i tuoi obiettivi e vedi i tuoi progressi.
- La registrazione non influenzerà il tuo punteggio.
" DI PIÙ: I migliori istituti di credito di equità domestica
Evitare l'assicurazione ipotecaria
I creditori richiedono un'assicurazione ipotecaria privata quando il prestito conforme è superiore all'80% del valore della casa. Un prestito di 80-10-10 approfitta di una scappatoia nelle regole di prestito ipotecario perché il mutuo primario è per l'80% (o meno) del prezzo della casa. La combinazione dell'acconto del 10% del mutuatario e del secondo mutuo per l'altro 10% consente al mutuatario di evitare l'assicurazione ipotecaria.
" DI PIÙ: Tutto su assicurazione ipotecaria privata o PMI
Per le persone con un credito molto buono, un prestito 80-10-10 può costare meno di uno con l'assicurazione mutuo.
La seconda ipoteca in un prestito 80-10-10 è solitamente una linea di credito azionaria domestica, o HELOC. Per le persone con un punteggio di credito pari a 740 o superiore, 80-10-10 prestiti spesso costano meno dei prestiti tradizionali con l'assicurazione ipotecaria durante i primi 10 anni mentre HELOC è di solo interesse. Il vantaggio 80-10-10 si restringe per le persone con punteggi di credito più bassi a causa dei più alti tassi di interesse che vengono addebitati.
" DI PIÙ: Requisiti per i prestiti di equità domestica e linee di credito
Sostituire i mutui jumbo
Alcuni acquirenti di case più costose scelgono mutui 80-10-10 per aggirare i requisiti di prestito più severi per i mutui jumbo. I prestiti Jumbo richiedono pagamenti in entrata più grandi, punteggi di credito più elevati e più riserve di liquidità rispetto ai mutui conformi, afferma Henry Brandt, direttore di filiale di Planet Home Lending a Irving, in Texas.
" DI PIÙ: Prestiti jumbo: quello che devi sapere
Ecco due strategie per aggirare i requisiti più stringenti per i prestiti jumbo, afferma Brandt:
- Ridurre l'importo del prestito al di sotto del limite conforme. Un mutuatario può utilizzare un 80-10-10 per ottenere un prestito conforme, che ha standard di prestito più lenti, invece di un mutuo jumbo. Prendiamo il caso ipotetico di qualcuno che compra $ 550.000 a casa in un mercato in cui il limite conforme è $ 453.100. Il compratore ha abbastanza per un acconto del 10%, ma non abbastanza per un acconto del 20%. In questo caso, il mutuatario potrebbe effettuare un acconto di $ 55.000, ottenere un HELOC di $ 55.000 e stipulare un mutuo per $ 440.000, che è un prestito conforme.
- Ottieni condizioni più favorevoli con il 20% in meno. I finanziatori applicano tassi di interesse più alti per i jumbo quando il mutuatario abbassa di meno del 20%, afferma Brandt. Qualcuno che compra una casa da un milione di dollari potrebbe non avere $ 200.000 per un acconto, ma potrebbe avere $ 100.000, dice Brandt.Tale mutuatario può ottenere un prestito 80-10-10 e intrappolare un tasso di interesse migliore sul mutuo primario. Alcuni mutuatari possono anche beneficiare di mutui 80-15-5 se hanno "solo" $ 50.000 per un acconto su una casa da un milione di dollari.
" DI PIÙ: Scopri quanto vale davvero quella casa
80-10-10 pro e contro
Professionisti
- Consentire ai mutuatari conformi di evitare l'assicurazione ipotecaria
- I mutuatari possono evitare i prestiti jumbo, che hanno requisiti più severi
- I mutuatari Jumbo ottengono un tasso ipotecario migliore utilizzando la seconda ipoteca come supplemento per l'acconto
Contro
- Il mutuatario deve qualificarsi, richiedere e chiudere due prestiti anziché uno
- Rifinanziare il mutuo primario in seguito potrebbe essere difficile perché richiede il consenso del mutuante secondo ipoteca
- I proprietari di case aumentano l'equità più lentamente quando effettuano i pagamenti minimi di interesse su HELOC durante il periodo di sorteggio iniziale (di solito 10 anni)
- I tassi di interesse su HELOCs sono variabili, quindi possono salire
Se un prestito 80-10-10 non è la soluzione che stai cercando, ci sono due opzioni che puoi esplorare:
- Trova un mutuo con uno zero o basso acconto
- Trova un mutuo per la casa da un creditore ipotecario jumbo
Storia dei prestiti piggyback
Durante il boom immobiliare all'inizio del 21 ° secolo, i mutuanti hanno lanciato prestiti piggyback come un modo per comprare una casa senza soldi giù. In genere, l'acquirente domestico ha ottenuto un mutuo primario per l'80% del prezzo della casa e un HELOC per il 20% del prezzo della casa. Questa struttura ha permesso agli acquirenti di casa di abbassare lo zero per cento evitando l'assicurazione ipotecaria.
Questi prestiti piggyback senza soldi hanno contribuito a una spirale ascendente dei prezzi delle case. E poiché questi proprietari di case avevano rischiato poco del loro denaro quando comprano le loro case, hanno prontamente ceduto le loro case al pignoramento quando i valori hanno iniziato a calare. I mutui ipotecari senza soldi sono stati uno dei tanti fattori che hanno contribuito al tracollo immobiliare e alla Grande Recessione.
Avendo appreso la lezione che i mutuatari avevano meno probabilità di andarsene dalle case se avessero messo da parte i loro soldi, i creditori ora richiedono pagamenti anticipati per la maggior parte dei mutuatari, incluso il 10% di acconto richiesto frequentemente per 80-10-10 prestiti.
