Un sistema intelligente per tracciare il flusso di denaro

Di Anna Sergunina

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Parte del motivo per cui accumuliamo debito è che ci sono così tante distrazioni nelle nostre vite - cose che vogliamo comprare ma non ne abbiamo bisogno. Ma abbiamo anche un debito, perché semplicemente non capiamo il flusso delle nostre entrate e uscite, quindi non possiamo stimare con precisione quanti soldi abbiamo a disposizione.

Ho lottato con questo me stesso. Alcuni anni fa, ho messo in atto un sistema "Money Flow" per aiutare la mia famiglia a monitorare le nostre spese. Potresti aver già sentito parlare di un sistema come questo, ma segui questo tour, perché funziona davvero.

Mettendo i pezzi sul posto

1. Configura due account di controllo gratuiti:

• Uno per pagare le spese fisse (come l'ipoteca, i pagamenti per l'auto e le bollette).
• Uno per pagare le spese variabili (generi alimentari, gas, abbigliamento e così via).

2. Impostare un conto di risparmio online ad alto rendimento.

Questo lo chiamiamo il nostro account "curveball". È un fondo di emergenza da utilizzare quando la vita ci getta palle di curvatura: grandi spese mediche, perdita di posti di lavoro o riduzione delle entrate, importanti riparazioni domestiche, quel genere di cose.

3. Prepara un piano per gli articoli di grandi dimensioni.

Mio marito ed io eravamo d'accordo che avremmo usato una carta di credito di famiglia per grandi acquisti, come biglietti aerei e soggiorni in hotel. Abbiamo ancora le nostre carte di credito separate: è consigliabile conservare le proprie carte di credito per mantenere il proprio punteggio di credito e la cronologia dei crediti. Usarli una o due volte all'anno dovrebbe essere sufficiente. E non chiudere quelle carte perché eliminerà la cronologia dei crediti accumulata e influenzerà il tuo punteggio di credito complessivo.

" DI PIÙ: Investmentmatome ti mostra dove vanno i tuoi soldi

Implementare il sistema

1. Elaborare un budget per le spese fisse e variabili.

Sommati quanto hai bisogno in ogni categoria. Questa sarà la tua linea guida per quanto dovrebbe essere in ciascuno dei tuoi conti correnti.

Le spese fisse potrebbero includere:

• Affitto o mutuo
• Tasse di proprietà
• Utilità (gas, elettrico, acqua, ecc.)
• Assicurazione casa, auto e ombrello
• Assicurazione sulla vita, invalidità e assicurazione a lungo termine
• Premi dell'assicurazione malattia (se non prelevati dallo stipendio)
• TV via cavo, Internet, telefono e cellulare
• Appartenenza a palestra o yoga
• Debiti (carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti auto, prestiti personali, ecc.)
• Risparmio (sì, questa è una spesa - pagati prima!)

Le spese variabili potrebbero includere:

• Drogheria
• Mangiare fuori
• Gas
• Abbigliamento / scarpe
• Servizi personali (tagli di capelli, visite mediche, ecc.)
• Divertimento

2. Distribuire denaro sui conti.

Quando arriva la tua busta paga, assegna gli importi designati in ogni conto corrente in base al budget che hai creato. La somma stanziata per l'account di curveball può andare direttamente lì.

3. Pagare i costi fissi direttamente.

Tutte le fatture sono pagate automaticamente dal nostro conto delle spese fisse. Non dobbiamo scrivere assegni e non è necessaria alcuna carta di debito. Questo account ha un margine di qualche centinaio di dollari in più nel caso in cui un conto si presenti inaspettatamente o prima che abbiamo la possibilità di ricostituire l'account.

4. Paga le spese variabili dal secondo account.

Questo account dovrebbe avere una carta di debito, che puoi utilizzare per gli acquisti.

5. Collegare l'account di curveball a un account di verifica.

In caso di emergenza, è possibile trasferire fondi entro 24 o 48 ore. È quindi possibile accedere ai soldi con una carta di assegni o di debito.

Realizzando i benefici

Una volta implementato questo sistema, il processo di tracciamento delle spese non era più così ingombrante. Separare le spese in categorie fisse e variabili significava che non dovevo preoccuparmi costantemente del controllo dei saldi dei conti. Avere meno transazioni in ogni account ha anche reso più facile vedere il quadro più ampio delle nostre spese.

Il grafico sottostante mostra il flusso di denaro.

* Dopo le tasse e i contributi del piano pensionistico anticipato

Grafico per gentile concessione di MainStreet Financial Planning

Le finanze di ogni famiglia sono diverse, ovviamente. Sentiti libero di personalizzare il mio sistema se necessario. Il punto è ottenere - e mantenere - una presa sul flusso dei tuoi soldi. Se sai esattamente cosa sta arrivando ed uscendo, non puoi essere sorpreso dal debito.

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Immagine tramite iStock.