Gli afro-americani danno maggior valore all'assicurazione sulla vita

Lazetta Rainey Braxton ricorda quando era una bambina che cresceva a South Hill, in Virginia, e gli agenti assicurativi andavano di porta in porta nelle comunità afroamericane vendendo assicurazioni sulla vita per coprire le spese di sepoltura. Le piccole politiche davano alla gente come ai suoi genitori e nonni la sicurezza di sapere che sarebbero stati sepolti con dignità e che le loro famiglie non sarebbero state appesantite dalle spese funerarie.

"Gli agenti di assicurazione si fidavano della nostra comunità", dice. "Hanno fatto sentire i miei genitori e i miei nonni apprezzati".

Quella storia di fiducia può essere una delle ragioni per cui il tasso di proprietà delle assicurazioni sulla vita è più alto tra gli afro-americani che per la popolazione generale, dice Braxton, CEO di Financial Fountains, una società di pianificazione finanziaria a pagamento a Baltimora e presidente dell'Associazione di Consulenti finanziari afroamericani.

Circa il 60% degli adulti afro-americani del "mercato medio" possiede un'assicurazione sulla vita individuale, rispetto al 46% della popolazione generale del mercato medio, secondo il gruppo industriale LIMRA. Il mercato intermedio comprende gli adulti di età compresa tra i 25 ei 64 anni con redditi familiari da $ 35.000 a $ 100.000. Inoltre, circa 7 su 10 afroamericani a reddito medio sono fermamente d'accordo sul fatto che la maggior parte delle persone ha bisogno di un'assicurazione sulla vita, rispetto a circa la metà della popolazione generale.

[Le citazioni sull'assicurazione sulla vita sono disponibili tramite il nostro strumento di confronto sull'assicurazione sulla vita del sito.]

Familiare e sicuro

Un'altra ragione per l'alto tasso di proprietà degli afro-americani potrebbe derivare anche dalla mancanza di accesso ad altri prodotti di investimento anni fa.

"L'assicurazione sulla vita era un ulteriore veicolo di risparmio oltre la banca per gli afro-americani quando non avevano accesso alle case di brokeraggio", afferma Nicolas Troy Abrams, un pianificatore finanziario e agente assicurativo indipendente in Columbia, Maryland e Washington, DC, e Segretario AAAFA.

Di conseguenza, l'assicurazione sulla vita è stata un prodotto familiare per generazioni di famiglie afro-americane e potrebbe sembrare più tangibile e sicura delle azioni, dice Braxton.

Il tasso relativamente alto di possesso di assicurazioni sulla vita è una buona cosa, dice Cliff Wilson, presidente del gruppo assicurativo Life Happens. Ma significa ancora che il 40% degli afroamericani a reddito medio non possiede un'assicurazione sulla vita individuale, osserva.

E tra quelli che hanno una copertura, alcuni potrebbero essere sottovalutati.

Il pianificatore finanziario James Brewer, presidente di Envision Wealth Planning a Chicago e vicepresidente dell'AAAFA, afferma che incontra spesso nuovi clienti che possiedono piccole polizze di assicurazione sulla vita per coprire i loro funerali ma manca una copertura che sostituirà il loro reddito per le loro famiglie in caso di morte prematura.

"Quello che dico ai clienti è: 'Se hai abbastanza assicurazione sulla vita per seppellirti, la tua famiglia verrà seppellita quando te ne sarai andato", dice Delvin Joyce, amministratore delegato di Prudential Financial, l'ufficio dell'agenzia della Florida del Sud a West Palm Spiaggia. Joyce e altri consulenti afroamericani collaborano con organizzazioni della comunità come la National Coalition of 100 Black Women per educare i consumatori sulla finanza personale.

La prossima generazione

Uno studio prudenziale 2015-2016 ha mostrato che il 58% degli afro-americani si aspetta che la prossima generazione delle loro famiglie abbia una situazione finanziaria migliore della propria, rispetto al 46% della popolazione generale.

"L'assicurazione sulla vita è uno dei modi migliori per mettere un po 'di azione dietro l'ottimismo e lasciare un'eredità alla prossima generazione", dice Joyce.

Lo studio Prudential ha anche mostrato una lacuna nell'accesso ai consulenti finanziari. Circa il 10% degli afro-americani ha riferito di aver lavorato con un professionista finanziario, contro il 26% della popolazione generale. Per aiutare a colmare il divario, Prudential sta lavorando con gruppi di comunità e di fede per fornire educazione finanziaria in diverse comunità.

Affrontare la mancanza di diversità tra i professionisti finanziari è anche la chiave, dice Abrams.

Ottenere abbastanza assicurazione sulla vita

I consulenti finanziari generalmente raccomandano agli adulti di stipulare un'assicurazione sulla vita a termine per coprirli durante gli anni di guadagno, mentre stanno pagando mutui e risparmi per le tasse scolastiche dei bambini. Termine di vita ti copre per un certo periodo, come 10, 20 o 30 anni, e paga un beneficio di morte al tuo beneficiario se muori entro il termine. La copertura è economica. Il premio annuale per $ 500.000 di copertura per 20 anni è di circa $ 245 per un uomo di 30 anni sano e circa $ 215 per una donna di 30 anni in buona salute, secondo la ricerca di Investmentmatome.

Assicurazione sulla vita permanente, come la vita intera o universale, è molto più costoso perché ti copre per tutta la vita e include una componente di risparmio chiamata valore in denaro. Il proprietario della polizza può prendere a prestito il denaro o rinunciare alla politica per il denaro.

La maggior parte delle polizze vita di termine sono convertibili in un'assicurazione sulla vita permanente. Brewer dice che raccomanda ai clienti di acquistare un'assicurazione sulla vita a termine sufficiente a rimpiazzare il reddito e pagare i debiti in caso di morte prematura e prendere in considerazione la possibilità di convertire parte della copertura in un'assicurazione sulla vita permanente più tardi se è necessaria per la pianificazione immobiliare o se i clienti vogliono trasferire denaro al prossima generazione.

Come altri pianificatori finanziari a pagamento, Braxton non guadagna commissioni su prodotti come l'assicurazione sulla vita. Aiuta i clienti a chiarire gli obiettivi finanziari e fornisce gli strumenti e l'istruzione per soddisfarli. È un approccio molto più olistico del consiglio che gli agenti di assicurazione sulla vita porta-a-porta hanno dato anni fa.Eppure si può imparare molto, dice, da come quegli agenti hanno fatto sentire e apprezzare i suoi genitori e i suoi nonni.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

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