Alternative all'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

L'acquisto di un'assicurazione per le cure a lungo termine è un modo per pianificare finanziariamente per un periodo in cui potrebbe essere necessario pagare un aiuto per prendersi cura di se stessi. Ma non è l'unico modo per pagare le cure a domicilio, gli asili per adulti, la vita assistita o una casa di cura.

Prima di acquistare una polizza, è una buona idea esplorare alternative.

Un rapido aggiornamento

L'assistenza a lungo termine si riferisce a una serie di servizi per aiutare nelle "attività della vita quotidiana", come fare il bagno, mangiare e ricordare di assumere farmaci. Assicurazione sanitaria regolare e Medicare pagano le spese mediche. Ma non pagano le cure di custodia, che è l'aiuto non medico con le attività di routine. Medicaid, il programma federale e statale di assicurazione sanitaria per persone a basso reddito, paga per l'assistenza domiciliare. Ma devi spendere la maggior parte dei tuoi soldi prima di qualificarti.

La pianificazione è di vitale importanza una volta raggiunti gli anni '50 e '60, poiché l'assistenza a lungo termine è costosa. Quasi il 70% dei 65enni avrà bisogno di cure a lungo termine a un certo punto della loro vita, secondo il Dipartimento di salute e servizi umani degli Stati Uniti.

Una polizza assicurativa di assistenza a lungo termine paga le cure fino ai limiti della politica in caso di grave danno cognitivo, come la demenza, oppure non è possibile svolgere due delle sei attività della vita quotidiana. Quelli sono:

• Facendo il bagno.
• Prendersi cura dell'incontinenza.
• Spogliatoio.
• Mangiare.
• Toileting (salire o scendere dal bagno).
• Trasferimento (entrare o uscire da un letto o da una sedia).

La maggior parte delle polizze vendute oggi pagano le cure in una casa di riposo, in un centro di assistenza domiciliare o in un centro diurno per adulti oa casa.

Ma alcuni acquirenti sono cauti nel bombardare un sacco di soldi per una copertura che potrebbero non usare mai. E non vi è alcuna garanzia che il prezzo della polizza annuale non aumenterà in futuro. Nell'ultimo decennio, molti assicurati dell'assicurazione malattia a lungo termine sono stati colpiti da forti aumenti dei prezzi.

Qui ci sono alternative per l'acquisto di una polizza di assicurazione di cura a lungo termine.

Risparmiare denaro per cure a lungo termine

Se si dispone di solidi risparmi, si potrebbe pianificare di pagare per l'assistenza a lungo termine di tasca.

• Pro: Non rischierai di pagare per un'assicurazione che non potresti mai utilizzare.
• con: Alcuni anni di assistenza potrebbero mettere un grosso ammaccatura nei tuoi risparmi, lasciando meno denaro per i tuoi eredi. Potresti anche rimanere senza soldi. In tal caso, è possibile richiedere la copertura tramite Medicaid, che pagherebbe l'assistenza domiciliare. Ma allora le tue opzioni sarebbero limitate alle strutture che accettano i pazienti Medicaid. E il programma non paga per la vita assistita in ogni stato.

Attingi a "sussidi di vita" in una polizza di assicurazione sulla vita

Questa funzionalità è talvolta denominata "benefici per la morte accelerata" ed è disponibile sulla maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita permanente, come l'assicurazione sulla vita intera. Ti consente di prendere una parte del pagamento dell'assicurazione sulla vita mentre sei ancora in vita per pagare le spese mediche, inclusa l'assistenza a lungo termine. Il beneficio di morte è ridotto dell'importo utilizzato per l'assistenza a lungo termine.

• Pro: Il costo è incluso nelle tue tariffe su alcune polizze di assicurazione sulla vita, e puoi aggiungerlo a un piccolo costo per gli altri quando acquisti.
• con: I fattori scatenanti per quando è possibile accedere ai benefici dell'assistenza variano in base all'azienda, quindi leggi attentamente la stampa fine. Un trigger potrebbe essere la diagnosi di una malattia terminale. Inoltre, l'utilizzo della politica per l'assistenza a lungo termine riduce il pagamento che i beneficiari otterranno.

Vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita

È possibile vendere la polizza di assicurazione sulla vita permanente e utilizzare i proventi per tutto ciò che si desidera, comprese le spese di assistenza a lungo termine.

• Pro: Il ricavato che ottieni dalla vendita della tua polizza, una transazione denominata un accordo di vita o un accordo viatical, sono di solito più di quello che otterresti se cedessi la polizza per il valore in contanti.
• con: Il ricavato può essere tassato e i tuoi superstiti non riceveranno più un beneficio di morte dalla polizza. (Quando muori, il beneficio di morte andrà al nuovo proprietario della tua polizza.) Può essere difficile dire se ottieni un prezzo equo. Gli insediamenti di vita generalmente non sono disponibili per polizze di assicurazione sulla vita a termine.

" DI PIÙ: Prima della morte, facciamo parte: vendendo la polizza di assicurazione sulla vita

Usa una rendita

È possibile acquistare una rendita immediata per fornire un flusso costante di reddito da pagare per l'assistenza a lungo termine. Con una rendita immediata, si paga una somma forfettaria una tantum e l'assicuratore fornisce un flusso garantito di reddito per un certo periodo o per il resto della tua vita. L'importo che ricevi dipende da quanto hai pagato e dalla tua età, salute e sesso. Genworth, ad esempio, offre IncomeAssurance Immediate Need Annuity appositamente per le persone che necessitano di assistenza a lungo termine.

• Pro: È possibile acquistare una rendita immediata anche se si è in cattive condizioni di salute. In effetti, puoi beneficiare di un pagamento annuale più elevato dalla rendita vitalizia se sei in cattive condizioni di salute se non sei in buona salute.
• con: Hai bisogno di una grande somma di denaro da investire, come $ 50.000 o più. Il reddito dalla rendita ancora potrebbe non essere abbastanza per pagare le tue cure. Le implicazioni fiscali per le annualità sono complesse, quindi ti consigliamo di parlare con un consulente fiscale per comprendere le future fatture fiscali.

Acquista una polizza di assicurazione a lungo termine / assicurazione sulla vita

Queste polizze, chiamate anche polizze assicurative sulla vita o ibride e assicurazioni per la cura a lungo termine, forniscono un po 'di denaro per l'assistenza a lungo termine se ne avete bisogno o un beneficio di morte per il vostro beneficiario se non siete al massimo benefici per la cura a termine. In genere paghi un anticipo anticipato di grandi dimensioni, ad esempio $ 75.000 o alcuni pagamenti di grandi dimensioni nel giro di pochi anni. In base ad alcune politiche, come la Lincoln MoneyGuard Reserve di Lincoln Financial, è possibile ottenere indietro i soldi se si decide anni dopo che non si desidera la politica.

• Pro: Ottieni qualcosa per i tuoi soldi anche se non usi mai la parte di assistenza a lungo termine della polizza. Se non lo usi per cure a lungo termine, o non lo usi interamente, il tuo beneficiario riceve un'assicurazione sulla vita quando muori.
• con: È un'opzione solo se hai una grande somma di denaro da spendere.

Acquista una polizza assicurativa per cure a breve termine

L'assicurazione per l'assistenza a breve termine copre gli stessi tipi di assistenza delle polizze di assistenza a lungo termine, ma per un periodo di tempo più breve: da tre mesi a 360 giorni. Scegli il periodo in cui acquisti. Generalmente, l'assicurazione per l'assistenza a breve termine non prevede un "periodo di eliminazione" o un periodo di attesa, pertanto la politica inizia a erogare non appena si inizia a utilizzare l'assistenza. Il periodo di eliminazione su una politica di assistenza a lungo termine funziona come una franchigia: è il numero di giorni che si paga per le cure prima che la politica paghi. Un periodo di eliminazione tipico è di 90 giorni.

Assicurazione di cura a breve termine contro a lungo termine

	Assicurazione per cure a breve termine	Assicurazione dell'assistenza a lungo termine
Minore nel prezzo	✓
non deducibile	✓
Facile da qualificare per la copertura	✓
Può fornire copertura per più di un anno		✓
Deve soddisfare gli standard di protezione dei consumatori più severi stabiliti dagli stati		✓

• Pro: Una polizza assicurativa per cure a breve termine costa meno di una polizza di assistenza a lungo termine ed è più facile qualificarsi. Anche se la copertura dura meno di un anno, potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno. È inoltre possibile acquistare una polizza di assicurazione malattia a breve termine per pagare le cure durante il periodo di eliminazione di una polizza assicurativa di assistenza a lungo termine.
• con: Una polizza assicurativa per cure a breve termine non fornirà una copertura sufficiente se avete bisogno di assistenza per più di un anno. Potrebbe essere più sensato risparmiare denaro per diversi mesi di cura che pagare anno dopo anno per una politica di assistenza a breve termine. Inoltre, gli stati non regolano le politiche di assistenza a breve termine tanto strettamente quanto regolano le politiche di assistenza a lungo termine, quindi non sono tenute agli stessi standard di tutela dei consumatori. Ciò significa che devi fare molta attenzione quando acquisti. Ad esempio, le politiche di assistenza a lungo termine devono essere "garantite rinnovabili", il che significa che la politica si rinnova anno dopo anno finché si continua a pagare per questo. Molte politiche di assistenza a breve termine sono garantite rinnovabili, ma non sono tenute a offrire tale protezione. In una revisione delle politiche sul mercato, i sostenitori dei consumatori hanno trovato almeno uno che non garantiva il rinnovo. In base a tale politica, l'assicuratore potrebbe rifiutarsi di rinnovare la copertura, anche dopo aver pagato per anni e non aver mai presentato un reclamo.

Chiedi aiuto per tracciare la rotta giusta

Pianificare finanziariamente le cure a lungo termine è complicato. Prima di acquistare qualsiasi assicurazione, parlare con un consulente finanziario di fiducia per aiutarti a pianificare le spese di assistenza a lungo termine. Un consulente a pagamento non guadagna commissioni sulle vendite di prodotti e può aiutarti a guardare in modo obiettivo al quadro generale.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .