Comprendere l'assicurazione sulla vita annuale a termine

Quando hai intenzione di acquistare l'assicurazione sulla vita, hai una vasta gamma di tipi di assicurazione sulla vita. Una delle tue prime decisioni è se acquistare una vita a termine o una polizza di assicurazione sulla vita permanente come l'intera vita. Se hai deciso una politica di scadenza, tieni presente che esiste un'opzione chiamata "vita a termine annuale rinnovabile".

L'assicurazione sulla vita a termine è spesso attraente perché non devi prendere molte decisioni per acquistare una polizza. Scegli l'importo del benefit che verrebbe pagato in caso di decesso (ad esempio, $ 250.000 o $ 1 milione) e la durata, o termine, della polizza.

Le lunghezze delle politiche tipiche sono cinque, 15, 20 e 30 anni. Una politica di "livello" garantisce che il tuo premio rimarrà lo stesso per tutta la durata della polizza. Ma puoi anche acquistare un termine polizza vita che ti consente di rinnovare di anno in anno.

Andando di anno in anno

Per la maggior parte delle persone che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita, il blocco di un'assicurazione sulla vita per almeno cinque anni è la migliore scommessa finanziaria. E per molti, bloccarlo per decenni è la decisione giusta per garantire la sostituzione del reddito e coprire i debiti come un mutuo.

Ma alcuni clienti vogliono proteggere le proprie scommesse con un'assicurazione sulla vita a scadenza annuale rinnovabile. Una persona potrebbe acquistare una vita a termine annuale rinnovabile perché vuole coprire solo i debiti a brevissimo termine, o si trova tra i lavori e prevede di acquistare un'assicurazione sulla vita di gruppo attraverso un futuro datore di lavoro.

L'assicurazione sulla vita annuale rinnovabile ti consente di bloccare un periodo di "assicurabilità", che è il periodo di tempo in cui potrai rinnovare annualmente la politica senza riapplicare o sostenere un altro esame medico. È possibile rinnovare la politica ogni anno fino ad una certa età. L'età massima può variare in base allo stato. Ad esempio, la legge di New York stabilisce il limite di età a 80 anni.

I premi in genere iniziano bassi e sembrano interessanti. Tuttavia, il tuo premio aumenterà di anno in anno in base alla tua nuova età e alla tua maggiore probabilità statistica di morire. L'importo nominale della polizza - il beneficio pagato se muori - rimane lo stesso.

La tua politica includerà una tabella "pianificazione dei premi" che mostra il massimo premio possibile che può essere addebitato ogni anno. Il vostro assicuratore vi informerà dell'esatto importo ogni anno al momento del rinnovo.

Il costo potrebbe finire più alto

Il principale trabocchetto dell'assicurazione sulla vita a scadenza annuale è che se si rinnova per molti anni, si potrebbe finire per pagare di più in premi rispetto a quello che si farebbe se si fosse acquistato un livello di assicurazione vita o di assicurazione sulla vita permanente in primo luogo.

La durata annuale della vita rinnovabile presenta analogie con le polizze di assicurazione sulla vita a termine:

• Dovrai designare almeno un beneficiario.
• Potrebbero esserci dei cavalieri opzionali che è possibile aggiungere, come ad esempio un ciclista disabile. Questo pilota paga il tuo premio nel caso in cui tu diventi disabilitato.
• Probabilmente ci sarà un'esclusione dal suicidio, il che significa che la politica non verrà pagata in caso di suicidio nei primi due anni. In tal caso, l'assicuratore rimborserebbe il premio pagato.

Se acquisti una politica annuale sui termini rinnovabili e poi scopri che le tue esigenze di copertura sono più lunghe, controlla con la tua compagnia assicurativa. Può farti convertire la polizza in assicurazione sulla vita intera senza sostenere un altro esame medico.

Amy Danise è un editore che copre l'assicurazione per Investmentmatome. Seguila su Twitter @AmyDanise e via Google+.

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