Chiedi a Brianna: chi ottiene il perdono per il prestito agli studenti?

"Ask Brianna" è una colonna di domande e risposte per 20-somethings. Sono qui per rispondere alle tue domande su come gestire i soldi, trovare un lavoro e pagare i prestiti agli studenti - tutte le cose del mondo reale che nessuno ci ha insegnato come fare al college.

Invia una domanda sulla vita postgrad a [email protected], e risponderò alla mia migliore risposta. Potrei includerlo in una colonna futura, e poi sarai famoso. Una specie di.

La domanda di questa settimana:

Ho sentito il termine magico "perdono del prestito studentesco" e ho persino avuto una società che mi ha aiutato ad applicare. Come funziona?

Sembra una confessione di 20 qualcosa: Perdonami, Dipartimento per l'educazione degli Stati Uniti, perché ho preso in prestito troppi soldi.

I programmi di perdono del prestito studentesco del governo sono liberi di iscriversi, e possono alleviare un po 'lo stress di un saldo di prestito studentesco torreggiante. Dovrai soddisfare alcuni criteri specifici per qualificarti: lavorare in un'organizzazione non profit per 10 anni, ad esempio, o rimborsare i tuoi prestiti su un piano di rimborso basato sui redditi di 20 o 25 anni.

Ci sono alcuni compromessi, però. I piani basati sul reddito liberano il flusso di cassa ogni mese, ma pagherai di più in termini di interessi nel tempo. Nella maggior parte dei casi, pagherete anche le tasse sull'ammontare del prestito perdonato. E i prestiti agli studenti privati ​​non si qualificano. Quindi se stai cercando un aiuto con quelli, chiedi al tuo istituto di credito altri modi per ridurre il conto.

Non è difficile applicare i piani di rimborso basati sui redditi oi programmi di perdono del servizio pubblico, ma alcuni mutuatari non sanno che esistono - o da dove cominciare. Sempre più aziende hanno approfittato di questa confusione. Arrivano nelle ricerche di Google, compaiono negli annunci di Facebook e fanno chiamate, offrendo di farti rintracciare il perdono del prestito a pagamento. Non cadere per questo. Puoi farlo da solo, gratuitamente.

Ecco come ottenere il perdono dei prestiti studenteschi federali - legittimamente - in modo che tu possa unirti ai ranghi del misericordioso senza prestito.

Cammino per il perdono n. 1: lavorare nel servizio pubblico

Scegliere di lavorare nell'interesse pubblico non è solo una bella cosa da fare. Ridurrà anche l'importo dei prestiti che devi rimborsare.

Il prestito del servizio pubblico Il perdono è uno dei programmi di perdono più generosi disponibili. I dipendenti senza fini di lucro o governativi a tempo pieno possono ottenere il perdono del saldo residuo del prestito dopo aver effettuato 120 pagamenti mensili puntuali, vale a dire 10 anni in caso di restituzione. Mantenere le bollette a prezzi accessibili scegliendo un piano di rimborso basato sul reddito mentre si lavora verso il perdono del prestito di servizio pubblico. Forse la parte migliore? Non sarai tassato su quell'equilibrio perdonato.

I tuoi 120 pagamenti non devono essere consecutivi, quindi puoi rimbalzare dal lavoro non profit a quello for-profit e ottenere credito solo per i periodi di lavoro di servizio pubblico che fai. Il perdono del prestito del servizio pubblico è iniziato nel 2007, come parte della legge sulla riduzione dei costi e dell'accesso al college, quindi i primi mutuatari a beneficiare otterranno il perdono a ottobre 2017.

Anche gli insegnanti e i prestatori di prestiti Perkins che lavorano nelle carriere di servizio pubblico hanno opzioni di perdono. Insegnante Loan Il perdono annulla fino a $ 17.500 in certi prestiti federali se lavori per cinque anni o più in una scuola ammissibile. L'importo che sei perdonato dipende dall'argomento che insegni.

I mutuatari con prestiti Perkins, che vanno a studenti con esigenze finanziarie particolarmente elevate, possono avere fino al 100% dei loro prestiti Perkins cancellati se lavorano in posti di qualifica. Richiedere l'annullamento del prestito, che di solito avviene in incrementi nell'arco di cinque anni, direttamente attraverso il college in cui hai prestato prestiti Perkins.

Sentiero verso il perdono n. 2: scegli il rimborso basato sul reddito

Il perdono del prestito è un ulteriore vantaggio per i quattro piani di rimborso basati sui redditi offerti dal governo, che limitano le bollette del prestito mensile ad una percentuale del reddito. Loro sono:

• Rimborso basato sul reddito.
• Rimborso del reddito-contingente.
• Paga quanto guadagni.
• Paga modificata man mano che guadagni.

Il rimborso basato sul reddito e Paga come si guadagna richiedono di dimostrare che non è possibile pagare la fattura sul piano di rimborso standard di 10 anni. Ma chiunque abbia crediti federali diretti può iscriversi a Revised Pay As You Earn, che è entrato in vigore a dicembre 2015 ed è noto come REPAYE.

Pagherai il 10% del tuo reddito per 20 anni sul piano (25 se hai crediti alla scuola di specializzazione), e il resto sarà perdonato. Ma - yikes - secondo le attuali regole IRS, ti verrà addebitata l'imposta sul reddito sull'importo perdonato.

Ogni piano ha requisiti molto diversi. Guarda quanto pagherai su ciascuno utilizzando lo strumento di stima del rimborso del governo. Fai domanda (gratis - malato di sentirmi dire ancora?) Su studentloans.gov e controlla "Voglio che il mio mutuatario mi metta sul piano con il pagamento mensile più basso" quindi sei sicuro di essere sulla destra uno.

Puoi pagare $ 0 se non hai entrate e quei mesi contano per il tuo periodo di rimborso di 20 o 25 anni, al termine del quale perderai il saldo. Periodi di differimento (in determinate circostanze) o tolleranza, che sono opzioni per posticipare i pagamenti del prestito del tutto, non contano come parte di quel periodo di tempo.

PSA: non pagare per iscriversi per il perdono prestito studente

Recentemente ho ricevuto molte domande dai lettori sulle società che li hanno contattati, offrendo loro la possibilità di sottoscriverli per ottenere il perdono del prestito a pagamento. La mia risposta è sempre: non farlo.

Queste aziende spesso non chiariscono che in realtà chiedono il rimborso o il consolidamento basato sul reddito per conto dell'utente, che ora non è molto difficile da fare. (Il consolidamento è necessario per convertire alcuni prestiti federali in un prestito di consolidamento diretto, che li rende ammissibili per il rimborso su piani basati sul reddito o perdono attraverso il perdono del servizio pubblico.)

Ci sono alcuni segnali di allarme che la compagnia con cui hai a che fare non ha il tuo miglior interesse in mente. Un grande è se si riferisce a "Obama perdono prestito studente", che non esiste. Molti procuratori generali dello stato hanno citato in giudizio le società che affermano di aver tratto in inganno i consumatori e anche l'ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori è in causa.

Sei troppo intelligente per utilizzare un servizio che ti addebiterà effettivamente i soldi per ridurre i pagamenti del prestito. Una commissione anticipata o mensile che aumenta la tua bolletta ti sta costando dei soldi che potresti mettere nei confronti dei tuoi prestiti (o di uno qualsiasi dei milioni di conti che paghi).

Se il perdono è un'opzione per te, vai avanti e fai domanda per conto tuo - e non esitare a contattare il tuo servitore di prestito per studenti o l'aiuto federale agli studenti.

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Seguila su Twitter: @briannamcscribe.