La politica di bias del prestito automatico è totale, ma puoi proteggerti

Ottenere il preapprovato per un prestito auto prima di dirigersi verso il lotto dell'auto è più importante che mai.

Il presidente Donald Trump ha firmato una risoluzione del Congresso Lunedì che abroga le misure di salvaguardia intese a impedire ai prestatori di auto di discriminare le minoranze e gli altri contraendo ingiustamente i prestiti auto.

Anche se è difficile dire come o se i concessionari cambieranno le loro pratiche, i sostenitori dei consumatori hanno affermato di essere fermamente contrari alla decisione di abbandonare gli orientamenti per il prestito automatico del 2013 dell'Ufficio per la protezione dei consumatori.

Indipendentemente da ciò, i compratori di auto saranno furbi per fare la loro ricerca e verranno preparati al concessionario per ottenere il loro miglior prezzo.

"Tutti hanno bisogno di protezione, non solo di minoranze", afferma Oren Weintraub, presidente di Authority Auto, un servizio di portineria che acquista auto a Tarzana, in California. "Se non sei un acquirente astuto, puoi facilmente pagare più interessi per il tuo prestito."

Perché la guida conta

È comune per i concessionari organizzare prestiti per conto degli acquirenti di auto e per compensare il tasso di interesse di diversi punti come compenso per questo servizio, che offre un profitto aggiuntivo per il concessionario. Tuttavia, i prestiti per i mutuatari di minoranza sono stati storicamente segnati più in alto - in alcuni casi fino a sei volte i tassi per i mutuatari bianchi, secondo il National Law Law Center.

Per combatterlo, il CFPB nel 2013 ha avvertito i prestatori di auto che potrebbero essere ritenuti responsabili per prezzi discriminatori. Ha anche esortato i finanziatori a limitare quanto i concessionari possono aumentare i tassi o passare a un modello a costo forfettario per limitare il potenziale di basare le decisioni di markup su fattori diversi dalla solvibilità.

Da quando ha emanato la guida, la CFPB ha preso provvedimenti nei confronti di quattro istituti di credito auto, ordinando il rimborso di milioni di dollari ai clienti interessati.

Cosa significherà questo per gli acquirenti di auto?

Non è ancora chiaro quanto questo cambiamento influenzerà i tassi di interesse o le pratiche dei concessionari. Ma a prescindere, arrivare alla macchina con una pre-approvazione può metterti in una posizione negoziale molto più forte.

"Non credo che vedrai i concessionari approfittare delle persone per questo", afferma David Bennett, responsabile dei programmi automobilistici di AAA. "Evidenzia davvero la necessità per le persone di ottenere l'approvazione preliminare [su un prestito auto] prima di andare a comprare un'auto. Quindi, se il rivenditore riesce a battere quel tasso, puoi risparmiare più denaro."

I sostenitori dei consumatori, tuttavia, sono allarmati. Weintraub, un ex concessionario di auto, dice: "Stanno ballando presso i concessionari". Prevede che alcuni ricarichi potrebbero essere raddoppiati o addirittura quadruplicati.

Ottieni la tariffa più bassa sul tuo prestito auto

Ottenere un rivenditore per cercare di battere la velocità che conosci per qualificarti è una delle mosse più brillanti che gli acquirenti di auto possano fare. Mentre le banche, i credit unions e i prestatori online hanno tassi competitivi, i concessionari di automobili hanno accesso ad alcuni dei tassi più bassi, a volte anche a un tasso di interesse pari allo zero per cento.

Tuttavia, per ottenere le tariffe migliori, gli acquirenti di auto devono prendere provvedimenti per proteggersi presso il concessionario. Weintraub consiglia di ottenere un pre-prestito per un prestito auto da un finanziatore indipendente perché:

1. Puoi negoziare in modo più efficace. Con il finanziamento pre-approvato, è possibile evitare facilmente una tattica di negoziazione comune da parte dei concessionari: concentrandosi solo sul pagamento mensile, che rende facile perdere traccia del costo dell'auto e dei termini del prestito.
2. Imposta una linea di base per il tasso di interesse. Una volta concordato il prezzo dell'auto, puoi dire al finanziere che stai pagando con un prestito approvato. Quindi, per ottenere il tuo business, il manager finanziario ti chiederà spesso quale tasso di interesse hai e cerca di soddisfarlo o batterlo.

Altri suggerimenti per il finanziamento dell'auto

Gli acquirenti di auto con punteggi di credito più bassi, che potrebbero non essere informati sul loro credito o preoccupati di avere opzioni di finanziamento limitate, sono particolarmente vulnerabili ai markup dei tassi di interesse presso il concessionario. Tuttavia, è importante che tutti gli acquirenti di auto effettuino le seguenti operazioni:

• Applica a diversi istituti di credito concorrenti per trovare il tasso più basso.
• Effettua le richieste di prestito entro un periodo di 14 giorni per evitare l'impatto di molteplici richieste di credito.
• Evitare termini di prestito di oltre 60 mesi per una nuova auto e 36 mesi per un'auto usata. (Puoi utilizzare un calcolatore di prestiti automatici per vedere come i termini del prestito cambiano il pagamento mensile e l'interesse totale pagato).
• Cerca siti Web di case automobilistiche per offerte speciali di prestito.