Affrontare il debito della carta di credito: come ottenere senza debiti

Capire il debito della carta di credito

Come pagare il tuo debito più velocemente

Pagare i debiti in base al tasso di interesse

Diminuisci l'importo dovuto

Diminuisci il tasso di interesse

Cosa fare se sei fuori di testa

Metodologia

Capire il debito e gli interessi della carta di credito

Prima di sbarazzarsi del tuo debito, è necessario sapere come funziona il debito della carta di credito. Ogni mese, si riceve un estratto conto della carta di credito in dettaglio i rivenditori e i prezzi dei tuoi acquisti. A seconda della carta di credito, in genere hai tra 21 e 25 giorni dalla data in cui ricevi l'estratto mensile alla data di scadenza.

La dichiarazione avrà un nuovo saldo e un pagamento minimo. Il pagamento minimo è l'importo minimo che puoi pagare per mantenere il tuo account in regola. Ma per evitare l'accumulo di interessi, devi pagare il nuovo saldo. Se non paghi l'intero saldo, maturerai interessi sul tuo saldo giornaliero medio e verrà aggiunto al saldo rimanente.

Esaminiamo un esempio per mostrare come viene calcolato l'interesse. Supponiamo tu abbia un saldo della carta di credito di $ 2,000 e un tasso di interesse del 18%. Effettui due pagamenti prima della data di scadenza: un pagamento di $ 500 al giorno 11 di interessi in corso e un altro di $ 500 al giorno 21. In questo caso, incorrerai in $ 22,05 in interessi. Per i calcoli, controlla la sezione Metodologia di seguito.

I Nerd ti esortano fortemente a saldare il saldo totale ogni mese. I tassi di interesse delle carte di credito sono molto alti rispetto ad altre opzioni di finanziamento, e dovresti spendere i tuoi sudati guadagni in cose divertenti e fantastiche, senza interesse.

Come pagare il tuo debito più velocemente

Se hai a che fare con il debito della carta di credito, puoi sradicarlo più velocemente pagandolo in base al tasso di interesse. E puoi ridurre l'importo degli interessi che dovrai pagare diminuendo l'importo del debito in circolazione o abbassando il tasso di interesse. Continua a leggere per saperne di più sulle tue opzioni.

Pagare i debiti in base al tasso di interesse

Ci sono diverse scuole di pensiero sul modo migliore per estinguere il debito. Alcuni dicono che vanno dal più piccolo al più grande equilibrio, altri dicono di pagare il debito che odi di più prima di costruire slancio. I Nerd raccomandano di pagare i debiti nel modo migliore da un punto di vista matematico - il che è ottimo per te, perché è anche il modo più economico.

Annota i tuoi debiti e i rispettivi tassi di interesse. Ora, li metti in ordine dal più alto tasso al più basso. Il debito in cima alla tua lista sarà il primo a pagare. Per qualsiasi debito che non è quello superiore, ti consigliamo di effettuare solo il pagamento minimo. Utilizzare qualsiasi altro fondo disponibile per pagare il debito più alto il più rapidamente possibile. Dopo che il debito sarà scomparso, ti concentrerai su quello successivo nell'elenco, e così via, finché tutto il tuo debito non sarà scomparso.

Diminuisci l'importo dovuto

Non ci sono suggerimenti rapidi per far sparire il tuo debito. A parte la bancarotta, c'è solo un modo per pagare più velocemente il debito: è necessario indirizzare più soldi verso il diventare senza debiti. Ecco alcune idee per iniziare:

• Tocca i tuoi risparmi. Mentre si dovrebbe sempre avere un piccolo fondo di emergenza - ovunque tra $ 1.000 e tre mesi di spese mentre si ha ancora il debito - qualsiasi cosa al di sopra e al di là di tale importo può essere reindirizzato al debito della carta di credito. Potresti essere riluttante a rinunciare alla liquidità, ma se hai una carta di credito con il 18% di interesse, ti sarà difficile trovare un ritorno sull'investimento migliore del pagamento di quel debito.
• Imposta i pagamenti automatici dal tuo conto corrente. Coincide questi pagamenti automatici con il tuo giorno di paga in modo da non spendere questi fondi su non essenziali. In alternativa, è possibile deviare parte della busta paga in un conto di risparmio destinato ai pagamenti con carta di credito.
• Fai di più e spendi di meno. Sembra ovvio, ma per dirigere più soldi verso il debito della tua carta di credito, devi trovare più soldi nel tuo budget. Controlla l'articolo dei Nerd su come aumentare le tue entrate e diminuire le tue spese.
• Evitare di spendere soldi. Quando ricevi denaro da fonti diverse dalla normale busta paga, puoi usare questi fondi per pagare il debito. I salti possono essere rimborsi fiscali, abbuoni, eredità, regali in contanti o altri soldi che non contate nel normale budget mensile.

Se possibile, effettuare pagamenti ogni volta che i fondi entrano. Pagando il debito prima della data di scadenza, diminuirai il tuo saldo giornaliero medio. Ciò significa che il tuo interesse diminuirà.

" DI PIÙ: Come pagare il debito

Diminuisci il tasso di interesse

A proposito di interessi, hai alcune opzioni per ridurre il tuo TAEG. I Nerd raccomandano di fare queste tre cose in ordine e si fermano quando uno di loro lavora.

1. Richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo 0%

Il modo più semplice per ottenere un tasso di interesse migliore è l'applicazione per una carta di credito con trasferimento del saldo dello 0%. Con un trasferimento di equilibrio, sposterai il tuo debito da una carta a un'altra con un emittente diverso.Il tasso introduttivo dello 0% dura in genere dai 12 ai 18 mesi. Ecco alcune delle nostre carte di trasferimento del saldo preferite.

Nota nerd: Gli emittenti di carte di credito non sono tenuti ad avvisarti quando la tua tariffa introduttiva sta per scadere, quindi tieni traccia di questo. Pagare l'intero saldo prima della fine del periodo introduttivo per evitare l'accumulo di interessi. E capisci che alcune carte potrebbero farti pagare interessi retroattivi se non paghi il saldo entro questa volta. Controlla i termini e le condizioni della tua carta per i dettagli.

Le carte di trasferimento del saldo prevedono commissioni di trasferimento dal 3 al 4% più spesso rispetto al solito. Detto questo, ci sono alcune opzioni per il costo del trasferimento. Se si finisce per qualificarsi per una carta di trasferimento del saldo, ma ha una commissione di trasferimento, assicurarsi che la commissione sia inferiore a quella che si pagherebbe in interessi se si è bloccati con la carta corrente. In generale, se il tuo debito può essere ripagato in sei mesi o meno, dovresti semplicemente pagare gli interessi. Altrimenti, trasferire il saldo.

2. Parlate con il vostro emittente esistente di una carta di tariffa inferiore o diminuendo la vostra tariffa corrente

Il tuo emittente vuole tenerti in giro. Chiama e chiedi se puoi passare a un'altra carta con una tariffa inferiore. In alternativa, chiedere una riduzione della tariffa sulla carta attuale. A condizione che il tuo account sia in regola e che non hai raggiunto il limite massimo della tua carta o effettuato un pagamento in ritardo, potresti ricevere questa richiesta. Ma tieni presente che l'emittente non è obbligato a farlo.

3. Considera il consolidamento del tuo debito

Se non è possibile ottenere un'offerta di trasferimento di saldo e l'emittente non ridurrà il proprio TAEG, potrebbe essere una buona idea esplorare il consolidamento del debito. Diverse opzioni per il consolidamento includono:

• HELOC
• Prestito P2P tramite Prosper o Lending Club
• Prestito personale

Cosa fare se sei fuori di testa

Se il tuo credito non ti qualifica per una delle opzioni di cui sopra e non puoi andare avanti sui tuoi pagamenti, hai alcune opzioni:

• Chiama il tuo emittente. Spiega al rappresentante che non puoi pagare secondo il piano corrente e hai bisogno di aiuto. Probabilmente il tuo emittente preferirà che tu paghi in base a un piano di pagamento alternativo anziché predefinito.
• Ottieni consulenza di credito. È possibile iscriversi per una consulenza gratuita con un consulente di credito che può aiutarti a capire le tue opzioni e mettere insieme un budget. Assicurati che il tuo consulente abbia il sigillo di approvazione del Dipartimento di Giustizia.
• Dichiara bancarotta. È l'ultima risorsa, ma se non funziona niente, potrebbe essere necessario dichiarare bancarotta.

Metodologia

Nel caso in cui si desidera eseguire i numeri sul nostro calcolo degli interessi, ecco la matematica:

Interesse giornaliero = 18% / 365 = 0,049%

Bilancio giornaliero medio = [(2.000 * 10) + (1.500 * 10) + (1.000 * 10)] / 30 = $ 1.500

Interessi mensili = $ 1.500 * 0.049% * 30 = $ 22.05

Immagine tramite iStock.