Carte di credito 101

Le carte di credito offrono convenienza, protezione del consumatore e un modo rapido per costruire un buon credito, assumendo che tu le usi responsabilmente. Usali incautamente e il tuo credito può risentirne, il che influisce sulla tua capacità di prendere in prestito denaro in futuro. Capire come funzionano le carte di credito ti aiuterà a scegliere le carte giuste per te, gestirle bene e risparmiare denaro.

Nozioni di base sulla carta di credito

Cos'è una carta di credito?

Una carta di credito è una carta di plastica o di metallo che consente di accedere a una linea di credito offerta dalla banca che ha emesso la carta. Ogni volta che paghi qualcosa con una carta di credito, stai prendendo in prestito denaro dall'emittente della carta per coprire l'acquisto. Dovrai quindi rimborsare quei soldi, o per intero alla fine del mese o nel tempo.

Come funzionano le carte di credito?

Una volta approvato per una carta di credito, la banca autorizza un limite di credito - l'importo massimo che puoi prendere in prestito - da utilizzare a tua discrezione. Il limite di credito dipenderà da fattori quali il reddito, gli altri debiti e la quantità di credito disponibile su altre carte.

Reti di pagamento - Visa, Mastercard, Discover e American Express - gestiscono le transazioni con carta di credito. Si assicurano che i soldi per l'acquisto arrivino al commerciante e che il titolare della carta corretto venga addebitato.

Quando arriva la bolletta, hai la possibilità di pagare un determinato importo minimo, pagando l'intero saldo per intero o pagando un importo nel mezzo. In definitiva, pagare solo il minimo ogni mese è l'opzione più costosa, dal momento che ti costerà di più l'interesse. Pagare per intero è l'opzione migliore; quando paghi per intero ogni mese, ottieni un periodo di tolleranza che ti consente di evitare di pagare qualsiasi interesse sugli acquisti.

L'emittente della carta di credito segnala i pagamenti alle agenzie di credito, le società che preparano i rapporti di credito. La tua cronologia dei pagamenti conta per il 35% del tuo punteggio di credito, un numero di tre cifre che indica quanto rischioso sarebbe prestarti dei soldi. È necessario pagare almeno il minimo entro la data di scadenza ogni mese per evitare tasse in ritardo e potenziali danni al proprio punteggio di credito.

Come si differenziano le carte di credito dalle altre carte?

Una carta di debito è collegata al tuo conto corrente; gli acquisti con carta di debito prelevano automaticamente denaro dal tuo account. Stai usando i tuoi soldi per pagare le cose piuttosto che prenderle in prestito. Alcune carte di debito guadagnano ricompense, ma generalmente impallidiscono in confronto ai premi della carta di credito. Le carte di debito hanno anche protezioni antifrode più deboli.

Una carta di debito prepagata non è collegata a un conto corrente; invece, "carichi" denaro sulla carta, e puoi spendere solo quanto hai caricato. Queste carte spesso fanno pagare molte tasse che non si pagherebbero con una normale carta di debito. Le carte di debito prepagate offrono alcune protezioni e vengono fornite con limitazioni. Ad esempio, alcune carte di debito prepagate non offrono accesso ATM o mobile banking. Inoltre, non tutti i commercianti li accettano.

Né le carte di debito né le carte prepagate influenzeranno i tuoi punteggi di credito, perché il loro utilizzo non comporta un prestito di denaro. Solo una carta di credito influirà sul tuo punteggio di credito.

Tipi di carte di credito

PREMI

Le carte di credito Rewards ti restituiscono qualcosa per ogni acquisto effettuato. In genere, queste carte richiedono un buon credito. Vengono in diversi tipi:

• Carte cash back ti restituisco i soldi. Di solito puoi ottenere quei soldi come assegno o deposito in un conto bancario, oppure puoi usarlo per ridurre il tuo saldo.
• Carte di credito aeree e carte di credito dell'hotel fornisci miglia o punti che puoi riscattare per voli gratuiti o soggiorni con la compagnia aerea partner o la catena di hotel della carta. Il modo in cui riscattare i tuoi premi su queste carte potrebbe essere soggetto a restrizioni, come le date in cui non puoi viaggiare.
• Biglietti di viaggio generali darti punti che puoi utilizzare per pagare le spese di viaggio. Sono più flessibili delle carte di compagnie aeree o alberghiere di marca.
• Conserva carte di credito premiarti per la fedeltà concedendoti sconti o altri vantaggi per lo shopping nel negozio che ha fornito la carta.

Le carte premio sono ideali per i titolari di carte che pagano il conto in pieno ogni mese. Quando porti un saldo, gli interessi riducono il valore dei premi.

BASSO INTERESSE

Le carte a basso interesse non ti danno premi; invece, forniscono valore con un tasso di interesse più basso, rendendo meno costoso portare un equilibrio. Molte volte queste carte arriveranno con un periodo APR introduttivo dello 0%, dandoti il ​​tempo di pagare un grosso acquisto senza interessi. Di solito hai bisogno di un buon credito per qualificarti.

TRASFERIMENTO DEL SALDO

Una carta di credito per il trasferimento di saldo consente di spostare il debito da un altro emittente per usufruire di un tasso di interesse più basso. Generalmente, queste carte richiedono un credito buono o eccellente.

CARTE DI CREDITO MEDIO O CATTIVO

Le opzioni di carte di credito per coloro che hanno un credito inferiore al buono sono più limitate. I premi sono più scarsi e i tassi di interesse sono più alti. Usa queste carte per migliorare il tuo credito in modo da poter qualificarti per le migliori offerte lungo la strada:

• Una buona carta per il credito medio non addebiterà una tariffa annuale, o potrebbe offrire dei premi a pagamento.
• Per cattivo credito, la migliore opzione è di solito una carta di credito protetta. Queste carte richiedono un deposito cauzionale che torni dopo aver chiuso l'account o aggiornato a una normale e non protetta.A lungo termine, una carta protetta è meno costosa delle carte di credito non protette per il cattivo credito, che tendono a far pagare tasse elevate che, a differenza di un deposito di sicurezza, non si torna mai indietro.

CARTE STUDENTI

Essere uno studente universitario non qualifica automaticamente qualcuno per una carta di credito per studenti. Il Credit Card Act del 2009 proibisce agli emittenti di dare carte a persone sotto i 21 anni, a meno che non abbiano prova di reddito o di un co-firmatario, qualcuno disposto a mettere il proprio credito in gioco per aiutare il richiedente a costruire il proprio. Quando questa non è un'opzione, una carta di credito protetta è un modo per stabilire il credito.

Motivi per ottenere una carta di credito

Le carte di debito sono allettanti perché non comportano prestiti e non accumulano debiti, ma non aiutano nemmeno a stabilire una storia di credito. La creazione di credito è uno dei principali vantaggi dell'utilizzo di una carta di credito. Altri includono:

Bonus di iscrizione. Il bonus potrebbe aiutarti ad avviare un fondo di emergenza (nel caso di una carta cash back) o fare un viaggio.

Premi in corso: I premi ti restituiscono parte del denaro che spendi.

Credito di costruzione: Stabilire una buona cronologia dei pagamenti può aiutarti a prendere in prestito denaro in futuro a tassi più bassi.

Un periodo APR introduttivo dello 0%: Ciò ti consente di evitare interessi sugli acquisti o trasferimenti di saldo durante un periodo promozionale.

Flessibilità: Anche se è meglio pagare sempre l'intero saldo ogni mese, una carta di credito consente di pagare le cose nel tempo, il che aiuta quando si ha un acquisto importante da fare o un'emergenza finanziaria.

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Simulatore di punteggio di credito

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I costi di trasporto di una carta di credito

Le carte di credito possono venire con i costi, ma puoi evitarne la maggior parte con un uso responsabile. Loro includono:

Pagamenti di interessi: Le carte di credito possono avere diversi tassi di interesse, o TAEG, per acquisti, anticipazioni di contante e trasferimenti di saldo. Quando paghi per intero ogni mese, i tuoi acquisti non maturano interessi.

Commissioni annuali: Alcune carte applicano tariffe annuali, da circa $ 20 a centinaia di dollari. Una tassa annuale può valere la pena di pagare se la carta ti dà premi e vantaggi che compensano il costo, ma nella maggior parte dei casi, non si dovrebbe pagare una tassa solo per il privilegio di avere la carta nel portafoglio.

Tasse di pagamento in ritardo: Il costo varia in base all'emittente, ma i regolamenti federali limitano le tariffe in ritardo. A partire dal 2018, le tasse in ritardo per la prima volta erano limitate a $ 27; e le commissioni per un secondo pagamento tardivo entro sei mesi erano limitate a $ 38. Le tasse in ritardo anche non possono costare più del pagamento minimo dovuto.

Spese di trasferimento del saldo: Generalmente, le carte di credito per il trasferimento di equilibrio caricano dal 3% al 5% dell'importo del debito trasferito. Alcune carte rinunciano alla commissione quando trasferisci il debito entro un certo periodo di tempo.

Commissioni di transazione estere: La maggior parte delle carte aggiunge un supplemento dell'1% al 3% sulle transazioni effettuate con commercianti non statunitensi. Le carte di credito di viaggio in genere non applicano tali commissioni e alcuni emittenti non le addebitano su nessuna delle loro carte.

Suggerimenti per l'utilizzo efficace della carta di credito

I vantaggi dell'utilizzo di una carta di credito superano in modo responsabile i costi. Ecco alcune buone pratiche da adottare:

• Paga la bolletta in tempo e per intero ogni mese
• Mantieni il saldo al di sotto del 30% del credito disponibile
• Attendere almeno sei mesi tra le domande di carta di credito
• Controlla il tuo account online settimanalmente per tenere traccia delle spese ed evitare frodi
• Tieni aperte e attive le carte di credito no-fee annuali per evitare di danneggiare il tuo punteggio di credito

L'uso responsabile di una carta di credito è un modo semplice ed efficace per stabilire un credito salutare. Sarai grato di averlo fatto quando sarai in grado di prendere a prestito in modo conveniente in futuro.

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